Що таке P2P | Пояснюємо простими словами

P2P (від англ. peer-to-peer, person-to-person - від людини до людини, від рівної до рівної) - однорангова, рівноправна, партнерська модель взаємодії «на рівних». Вона ще називається пірингова.

Спочатку термін P2P застосовували для передачі даних всередині однорангових комп'ютерних мереж. У таких мережах усі комп'ютери (учасники мережі) є рівноправними. У тому числі кожен може виконувати функції сервера, де зберігаються файли, і функції клієнта, що їх завантажує.

За подібною моделлю працює те, що ми звикли називати «торренти». Програми (клієнти), що підтримують цю технологію використовують спеціальний піринговий мережевий протокол (який називається Bittorrent), однією з його особливостей є те, що кожен учасник мережі, який скачав будь-який фрагмент файлу, що передається на свій пристрій, може роздати його іншим учасникам.

У бізнесі про P2P говорять, коли йдеться про:

• P2P-платежі – це платежі між фізичними особами. Як правило, це перекази між картками чи банківськими рахунками, які проводять із використанням мобільних додатків.
• P2P-інвестиціях (краудлендинг) - спосіб фінансування, коли майданчик безпосередньо з'єднує інвестора та позичальника.
• P2P-кредитування - це спосіб рівноправного кредитування, коли майданчик дозволяє дати в борг або зайняти гроші без участі банку або іншої фінансової організації.

Приклади вживання на «Секреті»

«Звичайно, складно пропустити компанію Zopa. Ці хлопці першими у світі запустили успішний проект по роздрібному P2P-кредитування. Зробили вони це набагато раніше за американські аналоги Lending Club або Prosper».

(Співзасновник компанії ID Finance Олександр Дунаєв - про стартапи, що змінюють світову фінансову систему/)

«По суті перший значний пласт робіт для фаундерів P2P-проектуКрім розробки дійсно хорошого продукту, — це залучення максимальної кількості партнерів. Саме від них залежатиме доля вашого сервісу, адже, якщо не вдасться залучити продавців, не прийдуть і покупці.

(Співзасновник сервісу для замовлення їжі FoodBerry Василь Мазанюк — у колонці про те, як новачкові стати партнером великих компаній/)

Нюанси

P2P-кредитування ризиковано для кредиторів. Зазвичай сервісами такого кредитування користуються люди, яким важливо взяти позику без застави. Тому перевірити позичальників складно і стовідсоткових гарантій повернення немає.

P2P-інвестиції у дрібний бізнес теж мають високі ризики. Нерідко компанії оголошують дефолт, і всі платежі інвестору від них припиняються. містять у собі безліч підводних каменів», - підтвердив «Секрету» засновник сервісу для інвесторів BlackTerminal.ru Віталій Іванов.

P2P-платежі зручні для фізичних осіб, і тому можуть послужити хорошу службу для бізнесу. Причому йдеться не тільки про благодійність або краудфандінг. — великим компаніям зручно в такий спосіб розділити чек.

Основи P2P: що таке торгівля peer-to-peer та як на ній заробляти

Торгівля peer-to-peer або P2P – це процес, коли люди безпосередньо обмінюють крипту та «звичайні гроші» (фіат) між собою. Тобто обмін людини з людиною через дошку оголошень на майданчику. Наприклад, Вася хоче купити биткоин за рублі, а Петя продати. Вони знаходять один одного на P2P-майданчику та проводять угоду. Вася переводить рублі Пете, а той віддає йому криптовалюту. Платформа виступає гарантом і допомагає їм здійснити угоду безпечно. Деякі майданчики беруть за це символічну комісію. Якщо ви ніколи не торгували на P2P-біржах – не переживайте! У цій статті ми простою мовою розповімо про всі нюанси і навчимо вас заробляти на цьому.

Як все влаштовано

P2P-платформи працюють як дошки оголошень. Одні користувачі виставляють свої пропозиції щодо обміну, інші їх приймають. Головна відмінність такої торгівлі – на P2P люди обмінюють кошти безпосередньо. Сама платформа не бере участі, лише гарантує безпеку. Ви можете виступати в ролі мейкера або тейкера. Перші самі створюють оффери, другі вибирають із готових. Мейкери мають перевагу — вони самі налаштовують курс, обсяги, платіжні кошти. Але тейкером здійснювати угоди швидше і простіше - ви просто вибираєте, яка пропозиція вам найбільше підходить і не чекаєте, поки хтось захоче з вами поторгувати. В інтерфейсі обміну ви будете бачити, кому від кого приймати фіат. У разі підтвердження операції покупцем та продавцем, оффер закривається. А якщо хтось із учасників із чимось не згоден, він може відкрити суперечку. Тут уже втручається сама платформа та регулює всі спірні моменти.

Курси на різних P2P-майданчиках можуть сильно відрізнятися. Багато хто звикли торгувати тільки на Binance або Bybit. Але там не завжди будуть найвигідніші умови

Наприклад, на момент написання статті найвигідніше придбати USDT за рублі можна було на майданчику Sigen, потім - на HTX і тільки після цього йде популярна Binance з курсом 91,8. Якщо ви збираєтеся заробляти на P2P або просто хочете обмін за найкращим курсом, завжди порівнюйте пропозиції. Крім великих P2P-платформ існують приватні обмінники. Вони розміщують пропозиції на своїх сайтах, додатках або Telegram-ботах. З ними все ще простіше. Ви просто вибираєте, що хочете купити, а що продати. Після цього відбувається обмін та підтвердження. Докладніше про різницю приватних обмінників та P2P-платформ ми розповідали в окремій статті.

Навіщо взагалі користуватися P2P

Перейдемо від теорії до практики. Які завдання можна вирішувати за допомогою P2P-обміну? Будь-які: від купівлі криптовалюти для інвестицій до оплати рахунків постачальникам в іншій країні. Через санкції та обмеження криптовалюта залишилася майже єдиним способом перевести гроші з однієї країни в іншу, а через курс багато хто вибирає крипту як додатковий метод зберігання. Отже, навіщо вам знадобиться P2P-обмін?

Купити криптовалюту з Росії

Раніше можна було просто внести фіатний депозит на біржу та купити USDT, Біткоїн та інші криптовалюти. Тепер ця опція недоступна, адже Visa та Mastercard пішли з нашого ринку, а біржі видалили усі російські платіжні кошти. Тому зараз для цього використовують P2P-майданчики. Це ще й вигідніше – прямі депозити обкладаються більшою комісією, ніж P2P-обміни.

Переказати гроші за кордон

Звичні інструменти: SWIFT або сервіси на кшталт «Золотої Корони» часто вимагають часу.Найшвидше і часто вигідніше буде купити криптовалюту на P2P-платформі та продати її одержувачу в іншій країні за місцеву валюту, отримавши готівку або переказ на рахунок. Ось докладна інструкція, як це зробити.

Обмінювати валюту в іншій країні

Якщо ви подорожуєте та хочете обміняти гроші, вам також знадобляться P2P-платформи. Ви купуєте крипту на P2P-платформі, використовуючи валюту своєї країни, а потім продаєте її вже за місцеву. Таким чином, ви можете провести обмін безпосередньо без посередництва банків або обмінних пунктів. Це дозволяє заощадити на комісіях та отримати вигідніший курс.

Надіслати готівку

Якщо вам потрібно переслати готівку з одного міста до іншого, ви можете використовувати криптовалюту як проміжний буфер. Купуєте криптовалюту на P2P-платформі або за допомогою приватного обмінника, а потім надсилаєте отриману криптовалюту іншому користувачеві в потрібному місті. Далі все за тією самою схемою. Вам не потрібно їхати в інше місто або робити безліч операцій із внесенням/зняттям готівки.

Оплатити товари чи послуги

P2P-платформи та криптовалюта допоможуть придбати товар або послугу у постачальника з іншої країни. Це дозволяє спростити процес міжнародних платежів та уникнути додаткових комісій, пов'язаних із традиційними фінансовими інститутами.

P2P-обмін – це швидше і найчастіше вигідніше, ніж інші способи. Давайте подивимося на прикладі.

1. На 17.01.2024 купити готівковий долар у банку Тінькофф можна було за 93,4 RUB.
2. Знаходимо найкращу пропозицію на Monetory та купуємо USDT за 91 RUB
3. Продаємо USDT за готівковий долар. Таким чином, підсумковий курс для нас становитиме: 91 RUB / 1,00599 USD = 90,4 RUB/USD.

Банки та обмінники отримують прибуток на різниці курсів.А на P2P ви можете стати таким самим посередником — пропонувати свій курс і заробляти на цьому.

Як можна заробити на P2P-торгівлі

Можливо, ви вже чули про P2P-арбітраж. Майданчиків для торгівлі багато, вони мають загальної ліквідності і пов'язані друг з одним. Через це курс на Binance і, наприклад, HTX – відрізняється. На цій різниці і заробляють трейдери, купуючи дешевше та продаючи дорожче.

Наприклад: трейдер купує криптовалюту на HTX, а продає на Gate.io - на 0,3% дорожче

Є різні стратегії P2P-арбітражу

• Внутрішньобіржова, де всі угоди проходять усередині одного майданчика. Трейдер купує актив дешевше та продає дорожче іншим учасникам ринку. Або купує один актив, змінює інший і продає його.
• Міжбіржова, де вигода утворюється рахунок різниці курсів різних майданчиках. Купуєш на одній біржі дешевше, а на іншій продаєш дорожче, забираючи собі різницю.
• Міжнародний арбітраж, коли прибуток зі зв'язки залежить від різниці курсу криптовалюти у різних країнах.

Є й інші методи. Найбільший ефект дасть комбінація кількох стратегій. Не бійтеся експериментувати та тестувати щось нове!

Ось зразковий алгоритм дій:

1. Аналізуйте ціни на різних P2P-біржах
2. Порівнюйте курси обміну різних криптовалют, фіату
3. Дивіться відмінності між обміну з різними платіжними методами
4. Знаходьте "розриви" у курсах.
5. Розраховуйте кожен етап, зокрема витрати на комісії.
6. Проводьте так зване "коло", тобто. прокручування коштів із поверненням у вихідну точку з фіксацією прибутку.

Якщо ви новачок - не забувайте про захист від шахраїв і запобіжні заходи. Отже, які небезпеки чатують на P2P і як їх мінімізувати?

Як себе захистити при P2P-торгівлі

Щоб заробляти на P2P гроші, а не втрачати їх, потрібно знати базові правила захисту від шахраїв. Як і в будь-якій іншій сфері, в якій крутяться великі гроші, 100% способу уникнути цієї проблеми немає. Але можна звести ризики до мінімуму:

• Вибирайте перевірені майданчики.
• Дивіться на процент успішних угод.
• Перевіряйте дату реєстрації контрагенту та верифікацію.
• Приймайте та надсилайте переклади лише за тими реквізитами, які вказані у вашого контрагента. Так ви знизите ризик взаємодії з «брудними» грошима та рахунками.
• Проводьте угоду та спілкуйтеся лише всередині P2P-інтерфейсу. Не переходьте до Telegram або інших ресурсів
• Якщо ви все-таки натрапили на скамера, відразу ж відкривайте суперечку з угоди та дотримуйтесь вказівок співробітника біржі.

Шукайте майданчики для обміну через Monetory – ми додаємо лише перевірені ресурси та регулярно перевіряємо платформи та приватні обмінники щодо шахрайства.

На спот-ринках угоди відбуваються миттєво. На P2P люди обмінюються вручну, це займає більше часу. Не варто переживати, зазвичай, процес займає 10-15 хвилин. Але якщо вам потрібна максимальна швидкість, то:

1. Вибирайте надійних та досвідчених контрагентів із гарною репутацією – мерчантів. Вони швидше підтвердять угоду.
2. Використовуйте миттєві платежі. Перекази за номером картки або телефону відбуваються миттєво. А переклад за реквізитами може тривати час.
3. Розділяйте пробілами номер картки, наприклад: 1234 1234 1234 1234, замість 1234123412341234 - так вашому контрагенту буде простіше ввести дані.
4. Якщо ваш контрагент «AFK» і не переказує кошти, то як варіант — надіслати SMS на номер телефону, якщо він вказаний у реквізитах. Часто таке буває, що людям не надходить повідомлення про те, що оффер було створено.

Блокування коштів та як її уникнути

Трейдери можуть зіткнутися з 2 типами блокувань: на біржі та на банківському рахунку по 115-ФЗ. Щоб уникнути першого:

1. Дотримуйтесь всіх правил майданчика.
2. Підтверджуйте походження коштів, якщо вас попросять.
3. При блокуванні відразу звертайтеся на підтримку та надавайте докази своєї правоти.

115-ФЗ уникнути на 100% не вийде, особливо якщо ви активно торгуєте. Але є низка «фішок», які дозволяють продовжити життя карток:

1. Переклади, наскільки можна, округляйте. Якщо гроші переказують вам — просіть переказати без копійок.
2. Мінімізуйте кількість контрагентів та угод - краще торгувати з однією людиною на 100 000 рублів, ніж з десятьма на 10 000 рублів.
3. Прогрівайте картку - робіть покупки, сплачуйте рахунки і т.д.

Які бувають P2P-майданчики

Усі P2P-майданчики виглядають як дошки оголошень. Це може бути окремий розділ на біржі, де є інші інструменти трейдингу – або ж окремий сайт/додаток, тільки для P2P-обміну. Якщо ви збираєтеся торгувати та заробляти на цьому, краще завести обліковий запис відразу на декількох майданчиках. Усі їх можна поділити на два типи: кастодіальні та некастодіальні. На перших вам потрібно заводити кошти на майданчик, на других ви перекладаєте безпосередньо.

Кастодіальні P2P-майданчики

На таких майданчиках, як Binance, Bybit, HTX вам потрібно депонувати криптовалюту на гаманець платформи. Вони зручні для новачків – не потрібно мати власний криптогаманець. Але є й мінуси:

• Ви не контролюєте свої кошти, доки вони знаходяться на платформі.
• Потрібно довіряти майданчику у збереженні ваших активів.
• Потрібно проходити KYC-верифікацію.

Некастодіальні P2P-майданчики

Тут ви торгуєте безпосередньо зі свого криптогаманця. Платформа лише зводить вас із іншими учасниками.Плюси:

• Ви повністю контролюєте свої кошти.
• Не потрібно довіряти майданчику зберігання активів.
• Часто не потрібна верифікація особи.

Мінуси теж є — такі майданчики менш ліквідні, а торгівля складніша.

Хочете високу ліквідність та зручність? Ваш вибір – це кастодіальні рішення. Якщо більше цінуєте анонімність та децентралізацію, вибирайте некастодіальні. Використовуйте наш навігатор для порівняння.

P2P - це простіше, ніж здається

За цією абревіатурою ховається простий обмін криптовалюти та фіату між людьми. Це те саме, що обмінятися грошима зі знайомим: ви йому одну валюту, він вам – іншу. Тільки за допомогою P2P-платформ можна знаходити такі пропозиції в різних країнах і вибирати вигідний курс. Майданчики лише зводять покупців та продавців в одному інтерфейсі.

Почніть із невеликих сум, вибирайте надійних партнерів, дотримуйтесь правил безпеки – і все вийде. А для порівняння курсів використовуйте Monetory!

Що таке P2P: пояснення з прикладами

Торгівля peer-to-peer, відома як P2P, дозволяє учасникам угоди здійснювати пряму купівлю та продаж, взаємодіючи між собою без посередників та третьої сторони. Мабуть, головною перевагою є більший контроль над угодою. У всіх сенсах.

Особливо популярним цей вид торгівлі залишається серед користувачів, які віддають перевагу децентралізованому підходу до операцій з криптою. А сьогодні, у зв'язку з обмеженнями НБУ на виведення гривні, P2P-обмін стає ще актуальнішим, оскільки заборона не поширюється на операції між фізичними особами. І найчастіше P2P-платежі використовуються саме в ніші криптоторгівлі, ставши лазівкою для швидкого та вигідного виведення активів.

У цій статті ми поговоримо про все, що ви повинні знати про peer-to-peer — що це таке, як працює, які переваги та недоліки технології, а також про те, як P2P працює у криптогалузі, бізнес-інвестуванні та кредитуванні.

Що таке P2P

Отже, P2P-платежі (peer-to-peer або person-to-person) - це платежі, які здійснюються безпосередньо між двома користувачами. Такі транзакції здійснюються за допомогою спеціалізованих сервісів, додатків чи інших платформ без участі банків чи інших посередників.

Саме відсутність посередників робить P2P-обмін швидким, доступним та дешевим. Цей тип платежів добре вписується в контекст епохи «швидких грошей» та епохи швидкого технологічного розвитку, коли миттєві та прості рішення цінуються як ніколи раніше.

Peer-to-peer технологія поширена у різних галузях економіки - електронної комерції, онлайн-платежах та фінансових послугах. Такі транзакції переважно застосовуються для оплати послуг чи оренди, покупок у приватних рітейлерів в інтернеті, участі у благодійних проектах, інвестицій або просто для переказу коштів друзям.

Принцип роботи

Як працює P2P?

Транзакції типу peer-to-peer здійснюються через P2P-майданчик або послугу P2P-перекладу. Для здійснення такого платежу, користувач повинен мати банківський рахунок або картку.

Ви повинні завантажити відповідну програму P2P і створити обліковий запис за допомогою e-mail або мобільного номера. А підв'язавши банківську картку або рахунок до облікового запису, ви зможете укладати P2P-угоди.

Виходячи з послуги, що ви використовуєте, переклад peer-to-peer може зайняти від пари хвилин до декількох днів.Сьогодні є велика кількість різноманітних платформ і сервісів, що підтримують P2P-обмін, і ваше завдання полягає в тому, щоб вибрати найкраще рішення для вас.

Розбір на прикладах

Давайте розглянемо принцип роботи технології peer-to-peer у різних напрямках – криптогалузь, інвестування та кредитування.

Навіщо і як використовувати P2P?

P2P обмін криптовалют: де шукати платформи та як це працює

Все більше і більше сервісів додається можливість P2P-обміну. Зі списком актуальних платформ із підтримкою peer-to-peer платежів ви завжди можете ознайомитись на ресурсі Scanbit.

Сервіс дозволяє знайти надійні та перевірені P2P-майданчики, які пропонують найкращі умови та найякісніші послуги. Платформи оцінюються за п'ятьма найважливішими параметрами (репутація, функціональність, безпека, публічність, зручність) і сортуються за рейтингом довіри, кількістю відвідувань та кількістю підтримуваних валют.

Команда Scanbit ретельно оцінює сервіси перед додаванням до рейтингу вручну, перевіряє всю інформацію, вивчає відгуки та оновлює дані в режимі реального часу.

На сьогоднішній день, згідно з актуальними даними Scanbit, за показниками кількості відвідувань та доступних активів, лідирує P2P-обмін на сервісі Binance.

Найбільша у світі криптобіржа очікувано пропонує користувачам підтримку здійснення P2P-транзакцій. Щоб скористатися цією послугою, вам необхідно мати верифікований обліковий запис, підключити автентифікацію та налаштувати способи оплати.

Щоб перейти до peer-to-peer та розмістити оголошення на продаж або купівлю, ви повинні на головному екрані вибрати опцію "Торгівля", а потім "P2P".Далі вам необхідно вказати, чи ви хочете купити або продати криптовалюту. Після цього ви вибираєте цифровий актив та фіатну валюту, встановлюєте ціну та способи оплати, а також вказуєте інші умови, необхідні для проведення операції.

Інвестиції в бізнес-проекти через P2P

Сьогодні інвестування peer-to-peer стає життєво важливим ресурсом для багатьох стартапів, а також малих та середніх бізнесів, допомагаючи компаніям, які потребують капіталу, знайти перевірених інвесторів, які бажають надати гроші.

Переваги очевидні: бізнеси та вкладники одержують кращі ставки та умови порівняно з альтернативними кредиторами, а також швидше налаштування порівняно з класичними банківськими кредитами.

Бізнес-інвестування P2P можна використовувати для підтримки практично будь-яких бізнес-цілей шляхом вливання одноразової суми оборотного капіталу в бізнес-діяльність.

Так, інвестування peer-to-peer є практикою вкладання грошей у бізнес-проекти, яка дозволяє фізичним особам давати гроші в борг без використання офіційної фінансової установи як посередника. Інвестування відбувається онлайн через однорангову кредитно-інвестиційну компанію. Є індивідуальний інвестор та індивідуальний позичальник. Облігації можуть бути продані як цінні папери, і тому інвестори можуть вийти з інвестицій до того, як позичальник погасить борг.

Хоча P2P-інвестування усуває посередника з процесу, воно також пов'язане з більшими зусиллями, часом та ризиками, ніж звичайні бізнес-кредитування.

Однак, на відміну від розміщення грошей у банках, P2P-інвестори можуть самі вибирати, чи вкладати свої гроші в більш надійні проекти з нижчими відсотковими ставками або ризикованіші проекти з більш високою прибутковістю. Це юридично сприймається як інвестиція, і виплата у разі дефолту позичальника не гарантується.

Як працює P2P-інвестування у бізнес-проекти? Розглянемо з прикладу сервісу Uainvest.

1. Зареєструйтесь на платформі, створіть обліковий запис Private, введіть особисті дані та пройдіть верифікацію особи.
2. Зарахуйте кошти на свій рахунок інвестора за допомогою SEPA переказу.
3. Вивчіть доступні пропозиції у пошуках кращих інвестиційних можливостей. Звертайте увагу на процентну ставку, кількість днів до закінчення терміну інвестиції, наявність групової гарантії, країну функціонування об'єкта інвестиції, компанію, яка виступає ініціатором та власником інвестиційної пропозиції.
4. Ознайомившись з усіма деталями проекту, прибутковістю та програмою лояльністю, виберіть бізнес-проект для інвестування.
5. Отримуйте відсотки та збільшуйте свій капітал.

Серед ключових ризиків інвестування peer-to-peer - дефолт об'єкта інвестиції, банкрутство P2P-сервісу, проблеми з банківськими рахунками P2P-платформи, форс-мажорні ситуації.

P2P кредитування

Якщо говорити простими словами, то кредитування peer-to-peer – це інвестиції у кредити. P2P кредит є рівноправною позикою без застави від приватних інвесторів, які позичають свої гроші підприємцям чи іншим людям без участі банку чи інших фінансових установ.

P2P-майданчики у разі виступають посередниками й у певному сенсі беруть він роль банку, допомагаючи інвесторам, які хочуть вкласти кошти, і позичальникам, яким потрібні ці гроші, знайти одне одного й укласти взаємовигідну угоду.

У чому полягає механізм роботи кредитування peer-to-peer?

1. Користувачі, які виступають інвесторами та позичальниками, реєструються на сервісах, що надають послуги P2P.
2. Вкладник розглядає запити потенційних позичальників, прораховує ризики та вибирає, яку заявку він профінансує.
3. Інвестор переказує кошти зі своєї картки на гаманець на сервісі, після чого ці гроші зараховуються на картку позичальника.
4. Позичальник підписує угоду, надсилаючи цифровий код.
5. Позичальник повертає інвестору кредит у встановлені терміни, а у разі прострочення платежу виплачує штраф.
6. У тому випадку, якщо виплати за кредитом не здійснюються, борг передається до рук колекторських компаній, завдання яких полягає в тому, щоб стягнути заборгованість та повернути інвестору гроші.

P2P-кредитування - це добрий варіант для вкладників отримувати пасивний дохід. Однак наважившись на цей крок, інвестор має бути готовим до низки ризиків — відсутність гарантій отримання вкладених грошей, неідеальна система правового захисту, непрозоре функціонування P2P-платформ в Україні, низький рівень P2P-сервісу в Україні, велика кількість позичальників із низьким рейтингом. А також важливо розуміти, що навіть користувачі з високим рейтингом та гарною кредитною історією можуть збанкрутувати і не мати можливості погасити заборгованість перед інвестором.

Плюси та мінуси P2P обміну

Peer-to-peer угоди та платежі пропонують обом сторонам велику кількість переваг, серед яких:

• простота використання P2P-сервісів та висока швидкість P2P-перекладів;
• велика кількість способів оплати та відсутність географічних обмежень;
• відносна безпека та наявність рейтингу надійності для продавців та покупців;
• відсутність додаткових комісій із боку системи.

Серед головних недоліків перекладів peer-to-peer можна виділити такі:

• неможливість скасування P2P-транзакції у тому випадку, якщо кошти були надіслані помилково;
• необхідність регулярного поповнення балансу щодо P2P-платежів;
• у деяких випадках P2P-переклади можуть тривати кілька днів;
• у більшості випадків P2P-переклади працюють для транзакцій в одній валюті всередині однієї країни;
• низька ліквідність P2P-сервісів.

Щоб не стати жертвою шахраїв і не втратити свої гроші при peer-to-peer обміні, укладайте угоди тільки з надійними користувачами, у яких хороший рейтинг, верифікована особа, велика кількість успішних угод, а також обов'язково переконайтеся, що ім'я користувача збігається з ім'ям власника картки.