Що таке рефінансування кредиту простими словами? І як його вигідно оформити у 2024 році

Багато людей бояться оформлювати кредити, не кажучи вже про те, щоб збільшувати їхню кількість, закриваючи один борг за допомогою інших. Однак погашення кількох заборгованостей одним кредитом може бути корисним. Така процедура називається рефінансуванням боргу. Позичальники звертаються за кредитом до інших банків покриття старої суми боргу у різних життєвих ситуаціях. Наприклад, коли людина хоче зменшити розмір щомісячних платежів за кредитом через скорочення доходів. Лента.ру розповідає, в якому випадку можна вигідно рефінансувати борг і які є ризики.

• Навіщо потрібне рефінансування кредиту
• Реструктуризація кредиту
• Як відбувається рефінансування кредиту
• Відмова у кредиті у різних банках за послугою рефінансування боргу
• Переваги перекредитування
• Коли це вигідно?
• Ризики та недоліки рефінансування кредиту
• Як вибрати відповідний варіант
• У яких банках можна оформити рефінансування кредиту

Навіщо потрібне рефінансування кредиту

Рефінансування споживчого чи іпотечного кредиту для фізичних осіб, або, як його ще називають — перекредитування — це повне погашення одного чи кількох боргів шляхом оформлення нового кредиту. Позичальники можуть звернутися до цього як до поточної, і до нової кредитної організації. Приміром, новий банк може закрити стару заборгованість і стати новим повноправним кредитором — тепер клієнт зобов'язаний виплачувати йому заборгованість.

Рефінансування може бути корисним, коли людина хоче швидко оформити погашення основного боргу на вигідніших умовах, наприклад, скоротити суму щомісячного платежу.

Наприклад, Іван Гаврилович має позику на суму 100 тисяч рублів під 15 відсотків річних на три роки в банку Х. Він повинен погашати його ще два роки. При цьому кредитна організація Х не бере додаткових зборів та штрафів за дострокове погашення. Іван Гаврилович вже зміг виплатити 48 тисяч рівними частками (28,5 тисяч рублів основного боргу і 19,5 тисяч рублів відсотків), йому залишилося перевести банку ще 97 тисяч рублів (71,5 тисяч і 25,5 тисяч аналогічно)

За рік сталося різке зниження відсоткової ставки, і банк Y може запропонувати рефінансування на три роки під вісім відсотків. Іван Гаврилович укладає з банком договір на перекредитування на суму боргу 71,5 тисяч рублів і достроково погашає стару позику за допомогою цієї суми. Тепер він погашатиме новий, з вигідними умовами, борг у банку Y.

За старим кредитом Іван Гаврилович мав переплатити ще 25 500 рублів, а за новим - 17 160 рублів. Вигода від рефінансування боргу без урахування комісій за обслуговування в новому банку складе 8340 рублів

Інші види перекредитування:

1. позичальник домагається зменшення відсотка заборгованості
2. позичальник об'єднує кілька кредитів в один для простоти управління боргом
3. позичальник об'єднує наявні кредити в один для скорочення щомісячних виплат за позикою
4. позичальник отримує додаткові гроші при об'єднанні вже існуючого кредиту з новим

Фото: Ігор Іванко / Коммерсант

Рефінансування позики також потрібне тим, хто хоче скоротити витрати на його погашення або збільшити термін погашення наявної заборгованості. Такий спосіб є найбільш зручним та швидким, якщо клієнт хоче змінити умови за кредитом.

Реструктуризація кредиту

Для зміни умов для позики існує й інший інструмент. реструктуризація кредиту. Реструктуризація боргу називають зміну на прохання клієнта умов вже існуючої позики. Людина може це зробити лише у тому банку, у якому взяв кредит. При цьому йому не потрібно буде звертатися до сторонніх організацій, закривати поточний кредит та оформлювати новий. До реструктуризації зазвичай вдаються позичальники, у яких виникли проблеми з погашенням боргу.

Підстави для реструктуризації:

1. втрата роботи або суттєве зниження доходів позичальника
2. серйозна та тривала хвороба позичальника або його близького
3. народження дитини
4. збільшення фінансового навантаження, якщо кредит взятий не за фіксованим, а за плаваючою ставкою
5. збільшення фінансового навантаження, якщо кредит взято в іноземній валюті, а курс значно змінився

Види реструктуризації кредиту:

1. зниження процентної ставки для скорочення щомісячного платежу
2. за рахунок збільшення строку чинного договору для скорочення щомісячного платежу
3. списання нарахованих відсотків
4. зміна валюти позики
5. надання кредитних канікул

Фото: Ігор Іванко / Коммерсант

Незважаючи на багато плюсів, процедура вимагає більше витрат і часу, ніж рефінансування кредиту. Так, позичальнику доведеться зібрати велику кількість документів, що підтверджують необхідність зміни умов позики за справді важкої життєвої ситуації.

Реструктуризація — екстрена міра, коли позичальник має серйозні фінансові труднощі, а рефінансування — інструмент для тих, хто знайшов вигідніші умови по кредиту

Як відбувається рефінансування кредиту

Перекредитування відбувається так само, як отримання цільової позики.

Етапи рефінансування позики

Етап 1. Позичальник оформляє кредит або кредитну картку онлайн з моментальним рішенням у новому банку.

Для рефінансування кредиту клієнту банку потрібно подати відповідну заявку – це можна зробити як очно, так і на сайті організації. У першому випадку клієнт приходить до банку та заповнює документи на місці. З собою необхідно мати анкету-заяву, паспорт, довідку про доход і працевлаштування, також іноді серед вимог до позичальників буває згода колишнього кредитора на рефінансування. У другому випадку позичальник повинен буде заповнити онлайн-анкету та вказати бажану суму боргу та термін нової позики, свої ПІБ та контакти. Потім з ним зв'яжеться співробітник банку, щоб обговорити деталі та призначити дату та час зустрічі у відділенні банку.

1) працевлаштування - офіційна робота та прозорі доходи
2) російське громадянство
3) вік позичальника - 21-65 років
4) сімейний стан
5) трудовий стаж - кілька місяців на останньому робочому місці (не менше трьох-шести)
6) у кредитній історії немає прострочок та порушень
7) рівень доходу - на внесення платежів не повинно йти більше 50 відсотків від середньомісячного заробітку позичальника

Фото: Анатолій Жданов / Коммерсант

Етап 2. Банк розглядає заявку клієнта та у разі схвалення клієнт підписує документи на перекредитування.Робити це необхідно лише після ретельного вивчення умов чинного кредитного договору.

Позичальник подає до першого банку заяву про дострокове погашення кредиту у зв'язку з рефінансуванням. За законом позичальник повинен попереджати кредитора щонайменше за 30 днів до дня дострокового повернення боргу. Проте умови чинного договору можуть допускати і коротший термін кредитування.

Етап 3. Кредитна організація, своєю чергою, погашає заборгованість у старому банку, перераховуючи туди суму боргу. Як правило, клієнт не отримує на руки суму нової позики.

Етап 4. На фінальному етапі позичальник звертається до першого кредитора та бере довідку про завершення зобов'язань, щоб потім передати її до нового банку.

Відмова у кредиті у різних банках за послугою рефінансування боргу

Банк може відмовити клієнту у перекредитуванні позики.

Якщо кредитна організація відмовляє позичальнику, на пошту чи через СМС йому має надіслати супровідний лист із описом проблем, які потрібно усунути. У разі вирішення проблем клієнт може повторно звернутися до банку за послугою та оформити кредит за послугою рефінансування боргу.

Переваги перекредитування

Головною перевагою рефінансування є можливість об'єднати кілька кредитів на один, часто за вигіднішою ставкою. У тому числі це можна зробити за боргами за кредитними картками, іпотекою, автокредитами.

Плюси перекредитування:

• Зниження щомісячних виплат за кредитом - за рахунок зниження ставки або збільшення терміну кредиту
• Зменшення переплати за кредитом — за рахунок вибору банку, який пропонує меншу процентну ставку
• Можливість не зіпсувати кредитну історію — за рахунок зменшення суми платежу та уникнення прострочення за кредитом
• Отримання додаткових грошей — за рахунок того, що банки в рамках рефінансування часто пропонують плюсом суму готівкою.
• Зміна складу співпозичальників — за перекредитуванням варто звернутися, якщо у кредитному договорі взяв участь співпозичальник, на якого не оформляли право власності, і тепер його необхідно виключити з договору

Коли це вигідно?

Незважаючи на багато плюсів програми, не в будь-якій ситуації оформлення рефінансування кредиту може бути корисним для позичальника.

Найбільш вигідні умови перекредитування:

1. Зміна ринкової ставки - Рефінансувати кредит вигідно, якщо різниця між діючою і новою ставками становить хоча б 0,5 відсотка (у разі іпотеки). Ha кредитах з невеликими цимами зумів перекредитування з'являється, коли різниця між ставками починається від 2 відсотків
2. За наявності іпотеки - Рефінансування може бути актуальним і вигідним варіантом особливо для великих позик на тривалий термін, якщо є можливість знизити ставку і зменшити переплату
3. Необхідність продати заставну нерухомість — рефінансування дозволить зняти обтяження першого банку грошима другого, а потім погасити новий кредит вирученими від покупки грошима

Фото: Олександр Казаков / Коммерсант

У той же час за послугою не варто звертатись у таких випадках:

1. До закінчення терміну дії поточного договору залишилось менше одного року
2. Кредит виплачується диференційованими платежами — у такому разі при виплаті 50 відсотків суми боргу клієнт не може розраховувати на перерахунок відсотків
3. Виплачено понад половину суми заборгованості
4. Потрібні додаткові гарантії платоспроможності

Ризики та недоліки рефінансування кредиту

Перед зверненням до банку по цю послугу позичальник повинен передбачити потенційні ризики, наприклад, втрату майна у разі невиплати нової позики. Крім того, під час оформлення перекредитування необхідно правильно розрахувати всі витрати. Наприклад, клієнту доведеться додатково сплатити комісії банків та витратити гроші на оформлення документів та довідок.

Серед інших недоліків рефінансування експерти виділяють такі:

• Обмежена кількість позик, які можна об'єднати, — максимум п'ять кредитів.
• Невеликий зиск рефінансування невеликих боргів
• Неможливість оформити рефінансування за наявності відкритих прострочок за кредитом чи кредитами
• Термін оформлення кредиту — як правило, банки рефінансують позики, які оформлені понад півроку тому
• Висока процентна ставка — іноді ставка, за якою банки пропонують оформити кредит у рамках рефінансування, може бути вищою, ніж ставка за першим кредитом
• Обов'язкова умова в ряді банків — один із кредитів, що рефінансуються, повинен бути оформлений в іншому банку, або позичальник повинен взяти разом з рефінансуванням додаткову суму на особисті потреби

Як вибрати відповідний варіант

Щоб зрозуміти, чи корисно буде рефінансувати кредит, людині слід порівняти нові умови кредитування у різних банках, відібрати найбільш привабливі пропозиції щодо рефінансування, зробити розрахунки на кредитному калькуляторі і вибрати найвигідніший варіант.

Найвигідніші умови рефінансування:

• відсутність додаткових комісій;
• процентна ставка, яка менша за ту, що зазначена у поточному договорі;
• вигідніші умови оформлення страховки (або відсутність необхідності її оформлювати) тривалий термін кредитування;
• можливість дострокового повернення кредиту;

Перед тим як звернутися до банку, що сподобався, клієнту варто:

• Дізнатися, скільки потрібно заплатити, щоб погасити чинну позику;
• Порахувати, скільки необхідно виплатити банку протягом строку, що залишився, і за старою процентною ставкою;
• Порахувати, якою буде виплата за той самий час за ставкою, яку пропонують інші банки;
• Додати до розрахунків потенційні додаткові витрати;

У яких банках можна оформити рефінансування кредиту

Влітку 2024 найбільші банки Росії пропонують рефінансувати споживчі кредити на таких умовах:

Що таке рефінансування та коли його варто застосовувати

Рефінансування — це отримання нового кредиту на погашення старого чи кількох старих. За певних обставин рефінансування може допомогти отримати вигідніші умови для позики, ніж спочатку: знизити відсоткову ставку, зменшити щомісячні платежі, змінити термін виплати кредиту. Банки рефінансують споживчі кредити, іпотеки, автокредити, кредитні картки.

Як працює рефінансування кредиту

Припустимо, що два роки тому позичальник взяв автокредит на п'ять років з 11% річних та рік тому споживчий кредит на три роки під 20%, але вже в іншому банку. А зараз з'явилися банки, які пропонують нижчі ставки. Позичальник може рефінансувати кредити, звернувшись до банку з більш вигідними умовами. Кредитна організація об'єднає кредити один під свій відсоток і клієнт платитиме єдиний щомісячний платіж.

Чи вигідно робити рефінансування

Рефінансування допоможе позичальнику знизити боргове навантаження. Як зазначає директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКМ) Олексій Волков, для цього потрібно уважно вивчити умови рефінансування, насамперед звернути увагу на відсоткову ставку. «Вона має бути суттєво нижчою, ніж за поточним кредитом. Також потрібно вивчити всілякі комісії та інші витрати (наприклад, страховки) щодо пропонованого рефінансування. Їхня виплата може з'їсти всю вигоду від цього заходу», — каже експерт. При цьому, за його словами, знизити щомісячний платіж можна за допомогою збільшення терміну кредиту. У цьому випадку позичальник платитиме довше за часом, але розмір щомісячного платежу стане значно меншим.

Якщо ви рефінансуєте споживчий кредит після другого року позики, навіть зниження ставки може бути вам невигідно, пояснює фінансовий консультант Ганна Громова. На її думку, рефінансувати кредит краще у перший чи другий рік після отримання позики, оскільки це вигідніше.

Розглянемо приклад. Вам запропонували рефінансувати позикою під 12% споживчий кредит, взятий під 18%. На перший погляд, це вигідна пропозиція.Але, попереджає Громова, варто врахувати термін, протягом якого ви вже обслуговували перший кредит. У першій половині терміну кредиту ви сплачуєте більше відсотків банку, ніж погашаєте тіло боргу, а в другій половині — навпаки. Якщо ви вже виплатили більше половини, при рефінансуванні все почнеться заново і ви знову платитимете більше відсотків, ніж покриваєте основний борг.

Щоб розібратися, чи вигідно зробити рефінансування, потрібно підрахувати дані по кредитному калькулятору (наприклад, можна скористатися таким калькулятором).

Плюси рефінансування:

• може зменшити відсоткову ставку;
• може зменшити суму щомісячного платежу;
• може скоротити термін виплати кредиту;
• дозволяє вносити єдиний щомісячний платіж, навіть якщо раніше було взято кілька кредитів;
• дозволяє отримати суму, що перевищує обсяг раніше взятих позик (за домовленістю з кредитною організацією позичальник може як знизити вартість обслуговування своїх кредитів, а й отримати вільні гроші у банку);
• дані про рефінансування, передані до бюро кредитних історій, позитивно впливають кредитну історію клієнта;
• можна зняти обтяження з житла чи машини, якщо вони перебувають у заставі за минулим кредитом.

Мінуси:

• якщо більшість кредиту вже погашена, то навіть при зниженні ставки рефінансування може бути невигідним;
• за перекредитування або переказ коштів до інших банків може стягуватися комісія;
• термін виплати кредиту може, навпаки, збільшитись;
• для рефінансування іпотеки потрібно зібрати більше документів, що потребує додаткових витрат;
• якщо рефінансувати іпотечний кредит у споживчий, то людина втратить право на податкове відрахування, яке становить 13%.

Рефінансування та реструктуризація: у чому відмінність

Реструктуризація кредиту, як і рефінансування, покликана знизити боргове навантаження позичальника, але це інший механізм. Вона застосовується в особливих випадках, коли людина з якоїсь поважної причини не може платити банку за кредитом обумовлену суму. Наприклад, позичальник втратив роботу або знизили зарплату. Цю причину клієнт повинен банку підтвердити. Подивимося на різницю між цими двома механізмами.

• Реструктуризацію кредиту може провести лише у тому банку, де спочатку було оформлено позику. Під час рефінансування клієнт сам вибирає, у якому банку проводити процедуру.
• При реструктуризації слід доводити, чому немає можливості платити за прийнятими умовами, для рефінансування докази не потрібні.
• Реструктуризацію можна оформити після прострочення за кредитом, рефінансування немає.
• Реструктуризація негативно впливає на кредитну історію, тоді як рефінансування є позитивним.

Умови рефінансування

Відсутність поточної простроченої заборгованості

Банки відмовлять у рефінансуванні кредиту, якщо у ньому утворилася прострочена заборгованість.

Високий персональний кредитний рейтинг

Рефінансування - це те саме роздрібне кредитування, а значить, для нього обов'язкова оцінка ризик-профілю позичальника, каже Олексій Волков. Ухвалюючи рішення про рефінансування, банки перевірятимуть кредитну історію позичальника. Числовим вираженням якості кредитної історії є персональний кредитний рейтинг (ПКР), який показує рівень кредитоспроможності позичальника.Чим вищий ПКР, тим більше шансів отримати кредит і тим вигіднішими будуть умови щодо нього. Нагадаємо, що кредитний рейтинг розраховується в балах від 1 до 999. «Протягом останніх двох-трьох років більшість банків знижують апетит до ризику, що призводить до підвищення вимог до ПКР позичальників. Скажімо, якщо йдеться про іпотеку або її рефінансування, то в даний час середній ПКР власника іпотечного кредиту становить 793 бали, що відповідає високому рівню кредитоспроможності. При цьому чим вища сума кредиту, тим більше серйозні вимоги кредитора до ПКР заявника», — каже Олексій Волков.

Достатня тривалість виплати кредиту

Якщо кредит залишилося виплачувати кілька місяців, то ні банку, ні клієнту невигідно проводити рефінансування.

Дотримання лімітів за кількістю взятих кредитів

Деякі банки обмежують кількість кредитів, які можна поєднати в один. Наприклад, у ВТБ рефінансувати один можна не більше шести кредитів.

Наявність трудового стажу

Банки вимагають, щоб позичальник мав трудовий стаж від півроку-року.

Досягнення певного віку

У деяких банках рефінансувати позику може громадянин віком від 18 років, однак у деяких банках ця планка вища. Наприклад, у банку «Відкриття» Альфа-Банку кредити рефінансують громадянам від 21 року, у ВТБ — від 23 років.

Рефінансування іпотеки

Особливості рефінансування іпотеки у тому, що цього виду кредиту доведеться зібрати більше документів, потребують додаткових витрат. За даними Альфа-Банку, додаткові витрати при рефінансуванні іпотеки пов'язані з такими документами:

• звіт про оцінку нерухомості;
• оформлення нового страхового полісу: страхування життя та здоров'я, нерухомості, титулу;
• довідки з банків, виписки з ЄДРН за необхідності;
• нотаріально засвідчену згоду другого чоловіка на угоду за необхідності;
• державне мито за реєстрацію обтяження.

Якщо рефінансування іпотеки відбувається над тому банку, де брався кредит, потрібно буде оформити заставу житло на користь нового банку.

При рефінансуванні кількох кредитів і навіть іпотеки позичальник втрачає декларація про податкове відрахування, що становить 13% від сплачених за іпотекою відсотків, але з більше ₽390 тис., оскільки новий кредит буде не іпотечний. Однак можна рефінансувати одну іпотеку новою іпотечною позикою — і тоді з неї також можна буде отримувати податкове відрахування.

Як зробити рефінансування кредиту

Для оформлення заявки на рефінансування буде потрібний паспорт і в деяких випадках підтвердження платоспроможності. Деякі кредитні організації можуть запросити оригінали наявних кредитних договорів, довідку від банку з реквізитами та залишком боргу.

Послідовність рефінансування кредиту для клієнта має такий вигляд:

1. Вивчіть ставки та умови, за якими банки пропонують зробити рефінансування.
2. Розрахуйте за допомогою кредитного калькулятора, чи точно буде вам рефінансування вигідно.
3. Подайте заявку до обраного банку онлайн або у відділення банку.
4. Якщо банк схвалить рефінансування, то зарахує кошти за ваш рахунок. Ви повинні цими грошима погасити старий кредит. Термін, у який ви повинні погасити старий кредит, буде обумовлено банком.

Які банки роблять рефінансування

Послуги рефінансування кредитів пропонують багато російських банків.За даними із сайтів кредитних організацій на початок вересня 2023 року, для рефінансування пропонуються такі ставки:

• Ощадбанк рефінансує кредит за ставкою від 14,5% (перший місяць за ставкою 4%);
• банк «Відкриття» пропонує ставку від 4% до 9,9% для кредиту від 30 тис. дол. до ₽5 млн при оформленні страхування та від 12,5% до 34,99% без оформлення страхування;
• ВТБ пропонує ставку від 5,9% для кредиту від 30 тис. дол. до ₽1 млн та від 3,9% для кредиту ₽1–7 млн;
• Альфа-Банк пропонує рефінансувати кредит до ₽7,5 млн зі ставкою від 4%;
• Промзв'язокбанк рефінансує кредит від ₽50 тис. до ₽5 млн зі ставкою від 4,5%;
• Тінькофф Банк пропонує рефінансувати автокредит, споживчий кредит, кредитну картку сумою до ₽5 млн зі ставкою від 7,9%. А іпотеку сумою до 30 млн. — зі ставкою від 4,7%.

Оцінка кредитоспроможності компанії чи держави. Виставляється незалежними рейтинговими агентствами та проводиться на підставі оціночних анкет, які перетворять фінансові та нефінансові показники компанії на бали. Кредитний рейтинг дозволяє оцінювати ризикованість вкладення цінних паперів емітента (компанії) – що стоїть рейтинг, тим нижчий ризик.

Рефінансування – що це таке простими словами

Рефінансування — це оформлення нового кредиту на погашення вже наявного. Рефінансування дозволяє позичальнику поліпшити кредит: отримати кращу відсоткову ставку, продовжити термін і зменшити щомісячну виплату.

Крім цього, при рефінансуванні можна об'єднати два-три кредити на один, що на практиці означає погашення коштами нового кредиту боргів, наприклад, за кредитними картками.

Після укладання договору складається новий графік платежів, первісна заборгованість погашається достроково. При цьому рефінансування відкриває новий кредит, а значить формує нові зобов'язання.

можна у банку, де ви брали перший кредит або у будь-якому іншому. Борги мікрофінансових організацій у такий спосіб погасити не можна.

Цілі рефінансування

При рефінансуванні гроші не передаються позичальнику до рук, вони одразу спрямовуються на погашення заборгованості, включаючи тіло кредиту та відсотки за ним на момент закриття договору. Витратити на покупки їх не можна.

• покращення умов виплат;
• продовження терміну повернення;
• зниження щомісячного навантаження;
• перехід у зручний банк;
• запобігання зростанню заборгованості.

Рефінансування застосовується для закриття боргів за споживчими та цільовими позиками, а також боргів за кредитними картками.

Навіщо банки знижують ставки

Рефінансування полегшує фінансове навантаження на позичальника. У ситуації, коли клієнт не справляється з виплатами, банк може втратити більше: продаж застави займає багато часу, а при банкрутстві фізособи залишкова сума ділиться на всіх кредиторів. Але якщо запропонувати лояльніші умови, клієнт виплатить борг, а банк отримає розрахунковий прибуток.

Крім того, при рефінансуванні кредитів сторонніх організацій банк отримує нового клієнта. Крім виплати відсотків за кредитом, позичальник сплачуватиме страховку, може перевести в новий банк свої рахунки та вклади, відкрити кредитні та дебетові картки, відкрити новий кредит надалі. Простіше кажучи, принесе банку дохід.

Які кредити рефінансуються

Переоформити можна іпотечні, споживчі кредити, позики на придбання автомобіля та борги кредитних карток. Якщо щодо позичальника проводяться процедури зі стягнення боргу, то банк не схвалить рефінансування клієнта. Крім того, деякі кредитні установи не виділяють кошти на погашення позик, отриманих від мікрофінансових організацій, які працюють без ліцензії на банківську діяльність.

Чому рефінансування може виявитися невигідним

Рефінансування вигідне лише тоді, коли різниця за ставками становить щонайменше 2%. Якщо сума кредиту не дуже велика та виплачено більше половини, навіть знижена ставка – не гарантія економії.

У ряді випадків на відкриття нової позики та погашення старого доводиться витрачати деяку суму грошей. Наприклад, іноді при рефінансуванні іпотеки в новому банку потрібно сплатити за оформлення довідок, застави, послуги нотаріуса, оцінювача, страхові внески. Після всіх зборів може бути, що було вигідніше внести цю суму в рахунок погашення боргу, а не укладати новий договір.

Крім того, якщо ви збільшуєте термін дії кредиту, переплата за відсотками може бути більшою за потенційну вигоду. У цьому випадку рефінансування доречне тільки якщо поточний щомісячний платіж занадто великий і у вас немає можливості дотримуватись графіка.

Що потрібно для рефінансування кредиту

Послуга доступна для позичальників, які відповідають вимогам банків:

• вік від 21 до 65 років;
• російське громадянство;
• реєстрація у регіоні присутності банку;
• офіційне працевлаштування;
• загальний трудовий стаж від року, на поточному місці роботи – від трьох місяців;
• дохід, що вдвічі і більше перевищує щомісячний платіж за кредитом.

Також повинні дотримуватися наступних умов:

• ви погашали кредит за графіком без затримок останні півроку та більше;
• до закінчення терміну виплати залишилося більше трьох, а іноді шести місяців.

Які документи потрібні

Склад комплекту документів залежить від виду кредиту, що рефінансується. Обов'язково потрібні:

• Заява.
• Оригінал поточного договору
• Довідка від банку, що видав позику, з реквізитами, сумою боргу, що залишився, графіком виплат. Зверніть увагу! Така довідка діє лише 3 дні, тому оформляти її наперед не потрібно.
• Згода первісного кредитора на рефінансування передається новому банку за тиждень до підписання договору.

Щоб дізнатися про точний перелік необхідних документів, краще звернутися безпосередньо до банку, де передбачається провести рефінансування наявних кредитів.

Збільшити шанси схвалення нового кредиту допоможуть документи про зниження вашого доходу. Це свідоцтво про народження дитини, втрату працездатності, скорочення доходу за основним місцем роботи, призначення аліментів або виплат по суду.

Можливі причини відмови:

• недостатній рівень доходу;
• погана кредитна історія;
• регулярно не сплачуються штрафи, платежі ЖКГ, аліменти;
• надано недостовірну інформацію при оформленні заявки;
• кредит уже рефінансувався раніше;
• неправильно підготовлено комплект документів.

Кредитна організація приймає рішення щодо кожного клієнта окремо. У більшості випадків, якщо прострочення мали місце з технічних причин або не перевищували робочого тижня, банк може схвалити заявку.

Коли прийнято позитивне рішення, клієнта запрошують до банківського відділення, де укладається кредитний договір, переоформлюються документи.Зокрема, якщо первісна позика була надана під заставу нерухомості чи іншого цінного майна, то право на отримання компенсації у разі невиплат боргу переходить до нового кредитора. Для переказу грошей використовуються платіжні доручення або заповнюється заява за стандартним зразком. При рефінансуванні кількох наявних кредитів усі фінансові операції виконуються окремо.

Після врегулювання всіх питань взаємодія зі старими кредиторами припиняється. З наступного місяця позичальник розпочинає виконання нових зобов'язань.

Заздалегідь вивчіть умови дострокового погашення початкових кредитів, суворо дотримуйтесь їх. Після проведення рефінансування необхідно взяти довідку про виконання зобов'язань. Іноді після закриття кредиту внаслідок технічних помилок залишається неврахована заборгованість — комісія за переказ, пеня за прострочення. Довідка, отримана після закриття кредиту, захистить від нарахування пені на цей борг.

Що ще потрібно пам'ятати про рефінансування

• Загальна сума позикових коштів може бути збільшена.
• Під час укладання нового договору термін погашення може зрости на один або два роки, що дозволить додатково знизити щомісячне навантаження.
• Перекредитування консолідує кошти. Простіше кажучи, позичальник вносить один платіж до одного банку, а не кілька — до різних.
• До кожного виду кредитів є власний мінімальний поріг вигідного зниження ставки. Наприклад, для іпотеки зменшення менш ніж на 1% є недоцільним через складності в оформленні документів.
• Податкове вирахування надається.Пункт 1.4 ст.220 Податкового кодексу РФ дозволяє отримання податкового відрахування по сплаченим кредиту відсотках, зокрема, при рефінансуванні.
• Поєднати можна до 5 кредитів. Якщо їх більше, то буде проведено часткове перекредитування. Згодом заборгованості, що залишилися, стануть доступними для повторного об'єднання.
• Позики на невеликі суми (до 500 000 рублів), видані на короткий проміжок часу (на 1-2 роки), переоформлювати невигідно.
• Можна змінити валюту позики.
• Багато банків пропонують розрахувати платежі за кредитами, що рефінансуються онлайн. Наприклад, на сайті Райффайзен Банку представлений зручний калькулятор, а також спрощена форма оформлення заявки. Результат таких розрахунків є орієнтовним. Після розгляду заявки, отримані через автоматичний калькулятор цифри можуть змінитися як більшу, так і меншу сторону.
• За допомогою у проведенні рефінансування іпотечних кредитів можна звернутися до кредитних брокерів, які за певну плату підберуть банк, допоможуть оформити документи.

Особливості рефінансування іпотечних кредитів

Іпотека є найскладнішою для перекредитування. Як показує практика, споживчі та автомобільні кредити переоформлюються швидше. Однак саме іпотечне рефінансування найбільш популярне, оскільки за останні п'ять років середня ставка на такі позики знизилася на 5%.

За чинним законодавством, банк не має права відмовити клієнту, який хоче змінити іпотечного кредитора, якщо в початковому договорі не було прописано таку заборону. У випадках, коли такий пункт був, а згода не надається, під час рефінансування накладається повторне обтяження.Простими словами, другий банк виділяє суму погашення кредиту першого, але з відразу отримує забезпечення, оскільки нерухомість залишається у іншому заставі. На цей час може бути встановлена ​​стандартна ставка за кредитом, а пільгові програми та субсидії не діють.

У Райффайзен Банк можна будь-які кредити інших організацій, у тому числі іпотеку і борги за кредитними картками. Поточним клієнтам пропонується допомога у виборі програми кредитування, можливість подання заявки онлайн та дистанційний розрахунок умов мінімального пакету документів.