Як отримати рефінансування кредиту

Уявіть: кілька років тому ви взяли кілька споживчих кредитів та відкрили кредитну картку. І хоча помітна частина зарплати йде на виплати, борг перед банком зменшується повільно. А все через те, що більшість грошей спрямовується на погашення відсотків, а не основного боргу. Ситуація не найприємніша, але з неї є вихід: можна знизити відсоткові ставки за всіма позиками, використавши програму рефінансування від Райффайзен Банку.

Що таке рефінансування?

- Це, по суті, перекредитування: ви оформляєте в банку новий кредит за новою процентною ставкою. За рахунок нової позики ви гасите попередній кредит, а виплачувати борг продовжуєте банку, що перекредитував вас — тільки з новими відсотками.

За останні роки (і навіть місяці) відсоткові ставки за кредитами переважно падали. Це з тим, що інфляція кілька років скорочувалася чи зростала незначно. Разом з нею знижувалася і ключова ставка Центрального банку Росії - відсотка, під який ЦБ видає кредити комерційним банкам і від якого залежить, якими будуть середньоринкові ставки і за вкладами, і кредитами для фізичних осіб. Коли ставка ЦБ знижується, дешевшають і кредити, а отже, ідея взяти нову позику за новою, нижчою ставкою не виглядає такою вже безглуздою.

Які кредити можна рефінансувати?

Майже будь-які: різні банки надають послуги з рефінансування іпотеки, автокредитів, споживчих позик, боргів за кредитними картками. Більше того: різні кредити, навіть якщо їх брали у різних банках, можна об'єднати в один пакет і рефінансувати всі разом — за сумарно вигіднішою відсотковою ставкою.

Щоправда є один нюанс: рефінансування — послуга для благонадійних позичальників. Зазвичай банки видають такі вторинні кредити тим, хто раніше справно виплачував борги за позиками, не допускаючи прострочок. Тож рефінансувати стару позику, щоби просто перестали дзвонити колектори, не вийде: швидше за все, банк вам відмовить.

Зате якщо ви сплачували попередні кредити вчасно, рефінансування може вас приємно здивувати, додавши трохи грошей на рахунок. Так, можна рефінансувати старий кредит, оформивши його на більшу суму і при цьому зберігши ті ж щомісячні виплати і терміни погашення. Це можливо через ту саму різницю відсоткових ставок: оскільки за новими умовами кредиту вам доведеться виплачувати меншу суму, ви можете або погасити позику швидше, або отримати на руки ще трохи готівки.

Основні умови рефінансування в Райффайзен Банку

У Райффайзен Банку можна рефінансувати кредити будь-яких банків і навіть кількох різних одночасно. Натомість банк видасть вам один новий – за єдиною процентною ставкою. Це дуже зручно — розплачуватись за всіма боргами в одному місці і не бігати щомісяця різними організаціями.

Рефінансувати можна до трьох різних кредитів, а також до чотирьох кредитних карток - на загальну суму до 3 млн руб. зі ставкою від 5,99% (за умови підключення програми фінансового захисту). Для порівняння: наприкінці 2015 року ставка за кредитами терміном більше одного року дорівнювала приблизно 18%, наприкінці 2016-го — 16%, наприкінці 2017-го — 13% (дивитись середні ставки за кредитами можна на ). Тобто, у який би рік ви не взяли кредит, з дуже великою ймовірністю ставка за ним була вищою, ніж та, за якою ви можете рефінансувати його сьогодні в Райффайзен Банку.

Як оформити рефінансування?

Все, що потрібно для рефінансування, просто залишити попередню на сайті. Це триватиме буквально п'ять хвилин. У заявці потрібно вказати особисті та паспортні дані, розповісти про свою роботу, вказати інформацію про доходи. Як тільки попередня заявка буде схвалена (інформація надсилається до СМС протягом двох хвилин), можна отримувати кредит. Ви можете замовити у банку виїзд кредитного фахівця та оформити всі документи разом з ним. Для цього потрібно залишити заявку та домовитися про деталі з вашим менеджером.

Після цього вам залишиться тільки отримати кредит (дочекатися кур'єра, який особисто в руки передасть вам картку з уже зарахованою сумою кредиту) та закрити всі старі позики (згоди вашого минулого банку на це не потрібно).

Як платити за новий кредит?

Оплачувати кредити в Райффайзен Банк можна кількома способами. Без комісії – через банкомати самого Райффайзен Банку та термінали наших партнерів. Платити зайвого не потрібно і при переказах з карток інших банків: якщо здійснювати ці перекази через Райффайзен-Онлайн, комісії не буде. Вносити щомісячні платежі можна через термінали Qiwi та за допомогою сервісу «Золота корона». У всіх цих випадках доведеться заплатити невелику комісію, а при внесенні платежів у двох останніх варіантах слід пам'ятати, що переказ грошей займе близько доби (докладніше дізнатися про всі нюанси можна на сайті).

Будь-який кредит у Райффайзен Банку ви завжди можете погасити достроково — з першого дня отримання кредиту, і програма рефінансування — не виняток. Банк не стягуватиме відсотки за дострокове погашення.Отже, якщо у вас у планах закрити всі свої борги перед банком, саме час задуматися про рефінансування.

Крім того, ви отримаєте безкоштовну дебетову картку, яка надає знижки на покупки у партнерів банку.

Про що варто пам'ятати, замислюючись про рефінансування?

На відміну від рефінансування споживчих кредитів, перекредитування іпотеки може бути трудомістким і тривалим процесом. Вам потрібно буде перереєструвати куплену нерухомість як заставу в новому банку, а також оформити на новий кредит іпотечну страховку. Однак це непросте підприємство все одно може виявитися вигідним: рефінансування іпотеки в Райффайзен Банку дозволить знизити щомісячний платіж за кредитом або прискорити його виплату. При цьому відсоткова ставка на такі кредити починається від 5,99%, а видається кредит терміном від 1 до 30 років (максимальна сума - 26 млн руб.). Не варто забувати і про страхування. При її оформленні з вас знімаються багато ризиків, а умови кредиту будуть вигіднішими.

Якщо у вас виникнуть питання щодо рефінансування кредитів у Райффайзен Банку, вас обов'язково детально проконсультують у будь-якому офісі банку або за телефоном: +7 495 721-91-00.

Що таке рефінансування кредитів

Рефінансування кредитів - приваблива пропозиція: можна або знизити кредитне навантаження, або заощадити, або те й інше.

Рефінансування або перекредитування — це отримання нового кредиту, яким закриваються старі позики. Останніх може бути кілька, а новим кредитором виступає як той самий банк, так і інший.

Зазвичай кредити рефінансують із двома цілями:

1. Зменшити навантаження на сімейний бюджет — якщо поточний платіж дуже великий, можна взяти кредит на більш тривалий термін, щоб платити менше.
2. Заощадити на відсотках — якщо ставки від часу оформлення кредиту суттєво знизилися. Наприклад, оформлена позика під 19% річних - її можна переоформити під 11%. Щомісячний платіж залишиться таким самим, а підсумкова переплата буде меншою.

У статті я розгляну особливості програми, розповім, як відбувається рефінансування та що потрібно знати позичальнику перед оформленням кредиту.

Розсилка Т-Ж про світ інвестицій

У чому особливості рефінансування

Допомагає не вийти у прострочення. Іноді людина хоче швидше розрахуватися за кредитом, тому укладає договір на короткий термін, наприклад, на 36 місяців. Але при цьому щомісячний платіж великий — якщо знижується дохід, позику складно обслуговувати. У такій ситуації можна оформити новий кредит із більш тривалим терміном та знизити платіж. Але якщо зростає термін, то зростає й переплата.

Та сама сума і під той самий відсоток, але на 10 років. Щомісячний платіж зменшився до 9058 ₽, при цьому переплата зросла з 107 228 ₽ до 386 960 ₽

Великий термін кредиту зовсім не означає, що людина так і виплачуватиме борг усі 10 років. Можна погасити достроково: наприклад, якщо взяти позику на 10 років, а платежі вносити за графіком, передбаченим для трирічної позики, то підсумкова переплата буде як за кредитом на три роки.

Якщо платіж за поточним кредитом виявився зовсім непідйомним і є ризик вийти в прострочення, варто перекредитуватися на більший термін навіть із збільшенням ставки: переплата збільшиться, проте кредитна історія збережеться позитивною.

Раніше банки зазвичай обмежували термін споживчих кредитів п'ятьма роками, але останнім часом почали видавати позики і на більший термін – до 10 і навіть 15 років.

Допомагає заощадити. Якщо з часу оформлення кредиту ставки на ринку знизилися, можна оформити рефінансування навіть якщо поточний платіж влаштовує. Справа в тому, що ставка за кредитом прямо впливає на підсумкову переплату і якщо є можливість платити менше відсотків, варто скористатися цим.

Новий кредит під 12%: переплата зменшилась більш як на 130 тисяч. Щомісячний платіж також знизився. А якщо вносити такі ж щомісячні платежі, як до рефінансування, переплата буде ще меншою і кредит закриється швидше

Дає можливість отримати додаткову готівку. Для переманювання клієнтів банки йдуть на різні поступки, у тому числі пропонують отримати додаткову готівку за тією самою ставкою, за якою проведуть рефінансування. Наприклад, якщо позичальник має борг за старим кредитом у розмірі 150 000 ₽, інший банк може запропонувати йому оформити позику на 300 000 ₽: половину перерахують на рахунок старого банку, щоб закрити кредит, а половину видадуть готівкою.

Це цікаво, якщо з перекредитуванням та додатковою готівкою загальна сума виплат не збільшиться.

Рефінансувати можна кілька кредитів одразу. Кожен кредитор сам встановлює максимальну кількість договорів, які готові перевести на обслуговування.Для одних банків – до 10 кредитів, для інших – до п'яти. А десь зовсім рефінансують будь-яку кількість кредитів.

Після підписання договору банк сам переведе гроші за вказаними у довідках реквізитами попередніх кредиторів або видасть кредит готівкою, і позичальник самостійно закриє сторонні зобов'язання. Точні умови залежать від програми та банку.

Не всі банки готові рефінансувати кредити. Перекредитування знижує ризики прострочення, а це означає, що банк не стягуватиме борги через суд. Здається, що банку це вигідно, але не кожна кредитна організація готова рефінансувати свої кредити, оформлені клієнту раніше за вищою ставкою.

Умови програми «Пошта⁠-⁠банку»: кредити, що рефінансуються, не повинні бути кредитами ВТБ. Джерело: pochtabank.ru

Головні відмінності рефінансування від споживчого кредиту та реструктуризації

Буває, що позичальники не розуміють різниці між рефінансуванням, реструктуризацією та оформленням нового споживчого кредиту. Але ці банківські послуги мають важливі відмінності.

Відмінність рефінансування від реструктуризації. Фактично рефінансування – це відкриття нового кредиту замість одного чи кількох старих. А реструктуризація — це зміна умов чинної позики.

Рефінансування допомагає знизити кредитне навантаження або покращити умови кредитного договору — ця процедура не обов'язково пов'язана із фінансовими труднощами клієнта. До того ж рефінансувати можна лише кредит, яким не було прострочень.

У свою чергу реструктуризація — це процедура, яку банк застосовує до проблемного позичальника. Якщо клієнт не може сплачувати кредит, банк йде назустріч і збільшує термін кредиту або дає відстрочку зі сплати відсотків.За такі послуги кредитор може нарахувати штрафи чи додаткові відсотки.

Відмінність рефінансування від споживчого кредиту. Перекредитування багато в чому схоже на класичний споживчий кредит — обидва продукти беззаставні. Але є важливі відмінності:

1. Рефінансування це, по суті, цільовий кредит. Банк вимагає підтвердити, що отриманим кредитом людина закриє старий борг. Іноді позичальник повинен надати довідку про погашення кредитів, що рефінансуються, а буває, що кредитор сам все перевіряє.
2. У багатьох кредиторів суворі вимоги до відсутності прострочок в принципі за кредитами, що рефінансуються, за 6—12 місяців. За звичайними кредитами готівкою такої обов'язкової умови банки не вказують.

Які кредити можна рефінансувати

Перекредитувати можна будь-який вид кредиту:

1. Кредитну картку.
2. Споживчий кредит.
3. Кредит на покупку автомобіля.
4. Кредит під заставу нерухомості.
5. Іпотеку — хоча переважна більшість банків виділяє рефінансування іпотеки в окремий продукт, є кредитори, які можуть рефінансувати заставні позики — іпотеку чи автокредит кредитом готівкою.

Багато залежить від політики фінустанови. Одні банки беруть на рефінансування будь-які договори, інші обмежуються споживчими кредитами та кредитними картками. А є банки, які рефінансують лише кредити готівкою та автокредити.

На сайті Россільгоспбанку перераховані всі типи кредитів, які приймуть на рефінансування: кредитні картки, автокредити або споживчі кредити. Джерело: retail.rshb.ru

Банк "АК Барс", навпаки, не бере на рефінансування кредитні картки, але розглядає автокредити та іпотеку через перекредитування споживчим кредитом. Джерело: akbars.ru

Які кредити не можна рефінансувати

Більшість кредиторів мають загальні вимоги до кредитів, які не приймуть на рефінансування.

Мікропозики, видані МФО чи ​​МКК. Банки приймають на рефінансування лише кредити, видані банками. Але й тут можуть бути винятки. Наприклад, Т⁠-⁠Банк вказує в умовах рефінансування, що бере на перекредитування та мікропозики.

З реструктуризацією. Сюди можна зарахувати і послугу «кредитні канікули». Справа в тому, що канікули, пролонгація та інші подібні опції прирівнюються до реструктуризації. Це може стати на заваді рефінансування договору, де використовувався відкладений платіж. Адже перенесення платежу — негативний чинник, який свідчить про те, що боржник має фінансові труднощі.

Таку ж позицію дотримується і Центробанк, який вважає обслуговування боргу незадовільним, якщо є факт реструктуризації за останні 360 днів. Але чим більше минає часу, тим менш негативним вважається такий фактор для кредитної історії, за умови, що позичальник своєчасно вносить платежі.

Однак на рефінансування іпотеки це правило поширюється не завжди і деякі банки готові працювати з реструктурованими житловими кредитами. Заставний кредит має менше ризиків для кредитора, тому що банк може продати заставу за рішенням суду в рахунок погашення боргу.

На сайті «Россельхозбанка» у вимогах до кредитів, що рефінансуються, зазначено, що на обслуговування не приймаються договори, за якими була реструктуризація або пролонгація. Джерело: retail.rshb.ru

Вимоги до рефінансованих кредитів та кредитної історії клієнта

Усі банки мають спільні або схожі вимоги до кредитів, які клієнт хоче рефінансувати.Крім цього, вони можуть висунути спеціальні вимоги до характеру або якості кредитної історії клієнта, якому готові запропонувати перекредитування. Головні параметри, якими приймаються кредити на рефінансування, вказують у умовах програми чи тарифах. Розглянемо ці умови докладно.

Відсутність поточної простроченої заборгованості. Буває, що клієнти думають, що можна рефінансувати кредити, за якими є активні прострочення. Але рефінансування не призначене для цього: жоден банк не візьме на обслуговування кредити, за якими є поточна прострочена заборгованість.

"Газпромбанк" не рефінансує кредит, за яким є поточна прострочена заборгованість. Аналогічна вимога зустрічається у багатьох кредиторів. Джерело: gazprombank.ru

Відсутність простроченої заборгованості за останні 6—12 місяців. Така умова зазвичай не вказують у вимогах до споживчого кредиту, а ось у програмі рефінансування вона зустрічається часто.

Одні банки висувають таку вимогу лише до кредитів, що рефінансуються, інші — взагалі до всіх зобов'язань потенційного позичальника. Тобто кредитна історія за останні 6—12 місяців у такому разі має бути ідеальною. Тривалість прострочення може бути неважливою: зазвичай враховують сам факт того, що вона була.

Термін, за який дивляться прострочення, у всіх банків є різним, але зазвичай це 6—12 місяців.

На сайті банку «Відкриття» у докладних тарифах можна прочитати умову про відсутність кредитної історії прострочених платежів за останні 12 місяців. Джерело: банк «Відкриття»

Мінімальна сума боргу - від 10 000 ₽. Банки встановлюють мінімальну суму заборгованості за кредитом, що готові перекредитувати.Одні банки запитують борг понад 50 000 Р або навіть від 100 000 ₽, інші, навпаки, знижують порогову суму і готові розглядати заборгованість від 10 000—20 000 ₽.

Банк «Санкт-Петербург» прийме рефінансування кредити із сумою заборгованості від 20 000 ₽. Джерело: bspb.ru

За договором залишилося три платежі та більше. Більшість банків рефінансують кредити, за якими залишилося виплачувати щонайменше три платежі. Але бувають винятки: десь готові працювати із позикою, за якою залишилося внести один платіж.

Клієнту, звичайно, невигідно рефінансувати зобов'язання, за якими виплачено більшість внесків. Простіше закрити останні платежі та звернутися до цього ж банку за новим кредитом. Якщо людина платила без прострочок, їй можуть запропонувати персональні умови як постійному клієнту, наприклад, знижену ставку за договором або позику на більш тривалий термін.

Кредит уже виплачується 3-6 місяців. Це є обов'язковою умовою, оскільки новий кредитор повинен побачити, як позичальник виконує зобов'язання. Зазвичай, банки просять, щоб з початку виплати кредиту минуло 3—6 місяців.

Для залучення нових клієнтів із позитивною кредитною історією банки нині знижують вимоги до мінімального терміну виплати кредитів. Декому достатньо, щоб кредит, що рефінансується, позичальник виплачував хоча б один місяць.

Аналогічно змінюються й вимоги до іпотечних кредитів – тепер уже після одного-двох місяців після оформлення іпотеки її можна рефінансувати.

Як відбувається рефінансування

Будь-яку заявку на кредит розглядають у банку за встановленим регламентом.Рефінансування багато в чому схоже на споживчий кредит, але схвалення заявки має деякі особливості. Ось як загалом аналізують анкету клієнта, перш ніж ухвалити рішення.

Автоматична перевірка анкети. Банківська програма, яка аналізує зазначені у заяві відомості разом із іншими базами, куди робить запити банк, виносить попереднє рішення. Цей етап називається скорингом, і він є під час роботи з будь-яким видом кредитів.

Однак під час рефінансування програма може додатково визначати, які кредитні зобов'язання підходять під перекредитування. І може бути таке, що клієнт подав заявку на об'єднання п'яти кредитів, які підходять за загальними вимогами кредитора (відсутність прострочок, термін виплат від 6 місяців і кінець договору ще не підходить), а програма прийме в роботу лише частину зобов'язань. Або запропонує рефінансування на суму, яка не покриє кредити, що були запрошені.

Ручна перевірка — якщо вона передбачена в регламенті банку або з якихось причин була потрібна. Не всі клієнти після попереднього схвалення потраплять на цей етап остаточне рішення може прийти і за 5-15 хвилин. Тут уповноважений співробітник банку перевіряє надані клієнтом анкетні відомості: роботодавця, дзвонить клієнту чи контактним особам, аналізує його фінансове становище та ділову репутацію.

Схвалення та видача кредиту. На видачу краще надати довідки з повними реквізитами та точною сумою заборгованості.

Після дострокового виконання зобов'язань за кредитним договором завжди потрібно перевіряти через запит до Бюро кредитних історій, чи закрито стару позику. Іноді банки не надсилають відомості про закриття кредиту до БКІ.Клієнт вважає, що закрив кредит, звертається за новим, а йому відмовляють через високе боргове навантаження. Людина впевнена, що боргів у неї немає, а за нею значиться активний кредит.

Робити запит у БКІ краще після закінчення 30-45 днів після погашення кредиту, але краще уточнити в банку, через який час рахунок повинен закритися. Відомості про закриття договору кредитори повинні передавати протягом трьох робочих днів, але практично терміни часто збільшуються.

Інша поширена проблема: клієнт погасив кредит наступного дня після розрахунку загальної суми заборгованості до погашення. Йому нарахують відсотки і внесеної суми може не вистачити буквально на 50—100 ₽ . Згодом сума зросте, але найнеприємніше — у БКІ з'явиться прострочення, доки людина не закриє залишок боргу.

Банки за такої ситуації можуть довго не турбувати клієнта. Про борг позичальник може дізнатися, коли подасть заявку на новий кредит, а йому відмовить через те, що в кредитній історії написано про прострочення, або коли поштою надішле повідомлення від банку.

Які документи потрібні для рефінансування

Банки постійно вдосконалюють програми споживчого кредитування та спрощують як процес розгляду заяв, а й вимоги до пакету документів.

Для більшості банків стандартний список документів практично не відрізняється від того, що просять для видачі кредиту готівкою. Також все залежить від суми кредиту. Основні документи для рефінансування:

• паспорт;
• СНІЛЗ;
• довідка про доходи — багато банків її не вимагають за невеликих сум кредиту. Документ може бути за формою банку або у вигляді довідки про доходи та суми податку фізичної особи - колишня 2-ПДФО.Також підтвердження доходів можна запросити до Соціального фонду через портал держпослуг;
• засвідчена копія трудової книжки або електронний варіант - її також просить не кожен кредитор і не за кожною сумою кредиту, наприклад, деякі банки її вимагатимуть надати лише при оформленні кредиту на суму понад 1 млн. рублів.

Додатково можуть запитати довідку про суму боргу за кредитами, що рефінансуються, або кредитний договір з графіком платежів.

Також склад потрібних документів залежить від статусу позичальника. Від зовнішнього клієнта банк вимагатиме надати стандартний пакет залежно від обраної програми чи суми кредиту. А у випадку із зарплатними клієнтами довідку про доходи та завірену копію трудової книжки просять не завжди. Банк бачить за нарахуваннями термін роботи та рівень доходу. Цього вистачить, щоб розрахувати ліміт та не займатися додатковою перевіркою компанії-роботодавця.

Хоча документи щодо рефінансованих кредитів на момент подання заявки просять надати одиниці банків, краще підготувати їх наперед. У будь-якому випадку вони стануть у пригоді при оформленні договору. А під час подання заяви деякі відомості, необхідні кредитору для розрахунку ліміту кредитування, можуть бути не відображені старим кредитором у БКІ. Тоді допоможе виписка за кредитним договором або розрахунки, які є в особистому кабінеті та які клієнт може надати.

Коли має сенс робити рефінансування

Як правило, найбільша вигода від перекредитування для клієнта буває тоді, коли ще не виплачено більшість відсотків.

Але іноді навіть наприкінці терміну кредиту позичальнику стає важко впоратися з виплатами. Тоді рефінансування йому теж потрібне. І краще запросити його до настання проблем.

Багато залежить від виду кредиту, який клієнт планує рефінансувати. Перекредитування споживчих кредитів набагато простіше, аніж переказ до іншого банку заставного кредиту — іпотеки. Розглянемо окремо, які додаткові витрати можуть виникнути та яка вигода буде у позичальника.

Рефінансування беззаставних кредитів. Наприклад, людина має п'ять кредитів на суму 750 000 ₽ зі ставками в середньому 17% річних, термін дії договорів закінчиться через три роки. Щомісячні платежі становлять 26 740 ₽. Загальна сума переплати становитиме 212 640 ₽. Новий банк пропонує рефінансування під 12%.

Далі можливі кілька варіантів. Якщо клієнту важливо знизити кредитне навантаження, можна оформити рефінансування на більший термін, наприклад, на 60 місяців. Розмір нового платежу становитиме 16 683 ₽, а загальна сума переплати за ці 60 місяців – 250 980 ₽. Переплата зросла за рахунок збільшення терміну, проте обов'язкові щомісячні платежі знизилися на 10 тисяч.

Другий варіант - клієнта влаштовує щомісячний платіж та термін, але хочеться заощадити на відсотках. Якщо взяти новий кредит на ті ж три роки, щомісячний платіж буде 24 911 ₽ — трохи меншим, ніж був. Але переплата зменшиться на 100 тисяч – до 146 796 ₽.

Іноді банки рекламують кредити під низьку ставку, але такі ставки супроводжуються оформленням полісу страхування життя. У такому разі до підсумкової переплати за новим кредитом потрібно додавати вартість поліса та оцінювати, наскільки це вигідніше за кредит на загальних умовах, але без додаткових страховок.

Покажу це на прикладі одного зі своїх останніх клієнтів. Банк запропонував йому ставку 11,2%, при цьому сума позики була 1500000 ₽, з яких страховка з'їла б 300 000 ₽.А без страхування цей кредит можна було взяти вже за ставкою 21,2%.

Як правило, додаткових витрат при рефінансуванні беззаставних кредитів немає. Банк у день угоди переказує суму заборгованості за зобов'язаннями у сторонні банки — у разі він комісію не бере — чи рахунок клієнта. Далі обов'язок позичальника написати кредиторам заяву на дострокове погашення, щоб після внесення грошей на рахунок вони списалися і кредит закрили. А після закриття потрібно перевірити кредитну історію, щоб позики там вважалися погашеними.

Ще новий банк може вимагати доказів закриття кредитів, тоді клієнту потрібно надати довідки про погашення позик. Про такий обов'язок менеджер банку зазвичай попереджає під час видачі кредиту. Довідки про закриття не обов'язково привозити особисто — достатньо надіслати на електронну пошту співробітника банку.

Рефінансування іпотеки На відміну від рефінансування споживчих кредитів, за іпотекою схема трохи складніша. У позичальника виникнуть додаткові витрати, які можуть звести нанівець вигоду від перекредитування. Ось основні витрати, які чекають клієнта:

1. Оцінка квартири. Багато банків готові прийняти старий звіт, але за загальними правилами термін його дії становить лише 6 місяців.
2. Відсотки. У день угоди клієнт надає довідку від кредитора про суму загальної заборгованості, в якій окремо прописані суми основного боргу та нарахованих відсотків. Останні оплачуватиме позичальник: новий кредитор переведе старому лише суму основного боргу. Так заведено у багатьох банках, але не скрізь.
3. Комісія за переказ коштів попередньому кредитору.Таке не практикується при рефінансуванні споживчого кредиту, але при іпотеці новий кредитор може вказати в умовах проведення угоди комісію за переказ. Таке, хоч і не часто, але трапляється. Сума невелика - зазвичай 1000-1500 ₽.
4. Сплата страховки. Як і початковий кредитор, новий вимагатиме оформлення страховки. Це вимога статті 31 закону "Про іпотеку": об'єкт застави обов'язково має страхуватися. Інші ризики – життя та працездатність клієнта та втрата права власності – страхуються на розсуд клієнта. Але банки практично не залишають позичальникам вибору: якщо відмовитись, базову ставку за кредитом збільшать на 2—4 відсоткові пункти. Тому перекладати іпотеку до нового кредитора слід наприкінці терміну дії поточного договору страхування.
5. Підвищення ставки на 2-3 відсоткові пункти до моменту реєстрації застави на користь нового кредитора. Таке практикують майже всі банки: з моменту підписання договору, зняття обтяження з нерухомості на користь попереднього кредитора та переведення на нового пройде час. Залежно від спритності клієнта, роботи заставного відділу банку та супутніх підрозділів, процес може тривати до трьох місяців.

Щоб рефінансування іпотеки мало сенс, різниця у ставках має бути щонайменше 1,5—2 процентних пункти.

Якщо судити з прикладу на фото, різниця хоча б у 2% заощаджує клієнту майже мільйон рублів. А за повного чи часткового дострокового погашення зекономлена сума буде набагато вищою.

Навіть розглянуті супутні витрати у разі не знижують цінності рефінансування.

Як банк перевіряє факт погашення кредитів в інших банках

Більшість банків самі закривають зобов'язання клієнта інших фінансових організаціях. Тобто схвалену на рефінансування суму банк перераховує на реквізити, зазначені у довідках від кредиторів. Раніше деякі банки могли видати кредит готівкою, а клієнт сам ходив та закривав заборгованості в інших банках.

Позичальнику необхідно написати заяву на дострокове погашення, щоб перераховані гроші списали, а кредити закрили. Перевірку роблять двома способами – залежно від політики банку:

1. Протягом 30—90 днів новий кредитор запитує на перевірку виконання зобов'язань — закриття рефінансованих кредитів.
2. Кредитор запитує у клієнта довідку про повне погашення кредиту та закриття договору.

На практиці та за умовами договору банк завжди залишає за собою право запитати довідку про погашення кредитів, навіть якщо каже, що сам усе перевірить через запити до БКІ. І справа тут більша в тому, що інформація, що відображається в бюро кредитних історій, часто містить помилки або недостовірні дані.

Якщо клієнт не направить отримані гроші на дострокове погашення, кредитор має право підняти відсоткову ставку за виданим кредитом — у середньому на 4—8 процентних пунктів, інколи ж і на 10%, залежно та умовами кредитора.

Скільки разів можна оформити рефінансування кредитів

Обмежень щодо кількості рефінансованих кредитів немає. Принаймні банки не пишуть про це за умов надання послуг на своїх сайтах.

Фахівці кредитних організацій за особистого спілкування теж стверджують, що обмежень немає. Навіть якщо кредити раніше вже рефінансувалися, нове перекредитування також можливе.

Запам'ятати

1. Рефінансувати можна будь-який кредит.Головне, щоб не було поточних прострочень та прострочень понад 30 днів за останні 6-12 місяців.
2. Процедура має сенс, якщо минуло менше половини загального терміну кредитного договору і має на меті знизити переплату та ставку. Якщо потрібно знизити платіж, то рефінансувати позику варто будь-якому етапі.
3. Банк перевірить закриття сторонніх зобов'язань. Якщо цю умову позичальник не виконав - підвищить ставку за договором.
4. Після погашення кредитів варто обов'язково перевірити свою кредитну історію, щоб усі рефінансовані договори були закриті.

• Тема Рефінансував іпотеку в тому самому банку, де брав іпотеку. Практично ставка просто знизилася з 13.5% до 10%. Все це зажадало трохи паперової тяганини, але в результаті сума платежу зменшилася. 3
• Miramax Що таке рефінансування в Домкліку: -ви завантажуєте потрібні документи, - вам підвантажують проект договору на рефінансування, дозволяють вибрати офіс ощадного та час угоди, - ви оформляєте напередодні угоди нові поліси страхування, - ви приїжджаєте на угоду, чекаєте ще годину, тому що менеджер у призначений час зайнятий, - потім ви отримуєте роздрукований договір, ставите підписи на всіх примірниках, менеджер зшиває їх і видає вам пакет документів у мультифорі, каже, що прямо зараз вам гроші на рахунок впадуть, - менеджер тисне на кнопку "відкрити грошовий люк", нічого не відбувається, - ще 40 хвилин менеджер вибігає з кабінету, забігає через 5 хвилин з жінкою, щоразу з новою, - по завершенні 40 хвилин вам повідомляють, що в проекті було вказано некоректну ставку, угоду потрібно оформлювати заново, через 4 дні, та поліси страхування доведеться оформити заново. Коли я поїхала до головного офісу страхового, щоб здати неактуальні поліси, зайшла дорогою на море. Ось, мабуть, навіщо все це було) 10
• Олена Грудініна Miramax, як я Вас розумію) приблизно все те саме проходила з багатьма клієнтами) Начебто зробили систему дистанційної подачі та схвалення, щоб усім зручніше було, а помилки періодично трапляються, яких можна було б уникнути Ідеш на угоду і не знаєш, як пройде цього разу, чи багато помилок буде в Кредитному Договорі чи страховці або ще десь) Але й плюсів таки більше в цій системі 0
• Miramax Олена, мабуть, такі випадки лише виняток. Ногами я зрештою сходила в усі місця двічі, що жодного разу мені нічого не заощадило.А ще при укладанні угоди видається абсолютно неактуальна інструкція з грубим порушенням у вигляді інформування про те, що якщо протягом 3х місяців нерухомість не опиниться в заставі у Сбера, первинний відсоток не буде знижений до того самого, заради якого клієнт пішов на угоду. Ця умова ніяк не відображена в договорі, зате 4 знаки оклику на простій записці повідомляють клієнту його критичність. І довідку про погашення первинної іпотеки вантажити нікуди не треба, всупереч тій самій записці. Коротше, мені не сподобалося) 2
• Лана Щаслива Коли почався ковід трішки перестрахувалась і рефінансувала наявні кредити на менший платіж, просто про всяк випадок, при цьому ставка теж була запропонована менша, але більший термін. Минулого року восени рефінансувала ще раз, але вже зі зменшенням терміну та ще одним зниженням ставки. Перше рефінансування було невигідним, але давало спокій розміром платежу таким, який я могла б платити навіть залишившись без роботи, а ось друге рефінансування сильно знизило переплату. 3
• Олена Грудініна Світлана, ви розумно вчинили: іноді краще рефінансуватись, щоб знизити платіж та зберегти хорошу КІ, а потім уже й знизити ставку. Розумно та грамотно! 1
• Лана Щаслива Олена, в той момент, коли я рефінансувала на менший платіж, найменше я думала про кредитну історію, скоріше хотіла уникнути всіляких арештів майна та судів, якщо 3
• Олена Грудініна Світлана, під збереженням позитивної КІ я мала на увазі і це, прострочення - це насамперед неприємне спілкування з колекторами та тп, які сильно тиснуть на клієнтів та користуються їх незнанням своїх прав.Так, Ви молодець, що подумали про це заздалегідь, нерви потрібно берегти і намагатися уникати таких ситуацій) 2
• Олена Грудініна Світлана, а якщо не секрет, з якої ставки пішли і яка зараз?
• Лана Щаслива Олена, перша була 15% на 4 роки, перше рефінансування під 12,9% на 10 років, друге під 11% на 5 років. Платіж у мене зараз більше ніж до рефінансування, але підсумкова переплата виходить меншою (точно суму не пам'ятаю) 1
• Леонід Богомолов Будьте ласкаві. Зараз плачу іпотеку 10,9%, з 10 початкових років, залишилося 2,5 року. Інший банк запропонував споживчий під 7,9% у сумі, достатньої для закриття іпотеки. Умова страхування життя так само є. Чи варто брати потреби замість іпотеки? Начебто вигідніше, але сумніваюся, що прорахував усі підводні камені, враховуючи що левову частку відсотків вже виплатив. 0
• Олена Грудініна Леонід, складно дати точну відповідь без аналізу документів. Але Ви самі описали: страховка в тих же межах, якщо правильно зрозуміла – загальна сума переплати за новим договором є нижчою. Але пишіть, що як) Основні підводні камені - ставка, загальна переплата, умови дострокового погашення, додаткові послуги і можливо ще щось ... але в цілому, при потребах необхідно дивитися на ставку і умови по додаткових послуг, складно щось ще припустити без аналізу документів. Але найголовніше - це загальна сума переплати, як варіант і умови дострокового погашення, щоб без обмежень ... З іншого боку, звільніть квартиру від застави - це теж добре ... для багатьох клієнтів Плюс страховка за потребами, на відміну від іпотеки, буває різна: коробкова наприклад, від якої можна відмовитися без підвищення ставки. 0
• Дениска, але не редиска Є потреб кредит під 6,9 на 5 років, взятий у березні 2021 (залишилося виплатити ~1400000, альфа-банк). товару був з Євросоюзу), платити по 33000 на місяць на даний період немає можливості. ставку, але рекомендував банкам проводити рестуктуризацію кредитів і не штрафувати позичальників за прострочення платежів Чи мені тут можна зробити? 0
• Олена Грудініна, здоровий день. Точні умови реструктуризації встановлює кожен банк на свій розсуд за внутрішнім регламентом роботи Єдиних умов немає. - це встановлює банк самостійно. факт втрати роботи, хоча знову ж таки, все залежить від політики банку - у 2020 році в розпал пандемії, багато банків самі дзвонили і пропонували оформити канікули автоматично - без будь-яких документів.За період відсутності платежів будуть нараховані відсотки, які потрібно виплатити або під кінець терміну дії пролонгації або в період канікул (замість повного ЄП, будете вносити тільки відсотки) Так, буквально сьогодні читала, що Уряд вніс пропозицію про надання позичальникам кредитних канікул з 1 березня 2022 р. до 30 вересня 2022 року. Але як це буде працювати – поки не знаємо. Але, за ідеєю, якщо Ви вже втратили роботу і можна звертатися за реструктуризацією. Не чекайте прострочення. 0
• Фатіма Так 0
• Данило Першин Завжди хотів розібратися, дякую за статтю :) 1
• Євгенія Пєскова Ні 0

Рефінансування кредиту: умови та переваги

Що таке? Рефінансування кредиту – насправді, оформлення нової позики. Він береться, щоб погасити попередній. Але при цьому новий кредит надається на вигідніших умовах.

Як зробити? Рефінансувати кредит можна у тому банку, який його видав, але найчастіше звернутися до іншої кредитної установи виявляється вигідніше. Однак перш ніж брати нову позику, варто переконатися, що вона дійсно дає переваги.

Що таке рефінансування

Рефінансування кредиту — це процес оплати однієї чи кількох існуючих заборгованостей за рахунок нової з більш вигідними умовами. Може бути оформлено у поточного чи нового кредитора.

Проводиться ця процедура з метою:

• покращення умов виплат;
• продовження терміну повернення боргу;
• зниження щомісячного навантаження;
• переходу у зручніший банк;
• запобігання росту заборгованості.

Рефінансувати можна майже будь-який вид кредиту: кредитну картку, споживчий кредит, кредит на покупку автомобіля, позику під заставу майна, іпотеку.

Перш ніж ухвалити остаточне рішення, потрібно прорахувати всі плюси та мінуси процедури.

Перед підписанням договору необхідно його уважно вивчити та уточнити всі незрозумілі моменти, щоб уникнути неприємних сюрпризів. Дізнавшись фактичну річну ставку, можна спробувати самостійно розрахувати загальну вартість рефінансування кредиту, який зазвичай доступний на сайті будь-якого банку.

Не можна забувати і про додаткові комісії, які можуть зробити переведення боргу не таким вигідним, як хотілося б. Вони можуть складатися з комісії за послуги, компенсації за дострокове погашення поточного боргу, витрати на збирання та перевірку документів.

Не варто зупинятись на послугах одного банку, потрібно вивчити всі можливі пропозиції. Неправильний вибір кредитора може спричинити зайві витрати або відмову, що зіпсує кредитну історію.

• Не кожен банк рефінансує кредити, якщо у заставі приватний будинок, а не квартира.
• Іноді серед обов'язкових вимог є певний стаж на останньому місці роботи.
• Рефінансування іпотеки банки часто розглядають як окремий вид договору.

• Ставка від 17,9% річних
• Відкрита кредитна лінія за 1 день

Перекредитування є вигідним не завжди, і рішення має ухвалюватися не в один момент. Цей крок потребує ретельного аналізу.

Коли вигідне рефінансування кредиту

Існує кілька причин для рефінансування:

• Можливість зниження кредитного навантаження.
• Шанс зниження ставки.
• Об'єднання кількох кредитів на один.

Втратити можливість платити кредит на колишніх умовах може навіть старанний платник.Ніхто не застрахований від втрати роботи, серйозних захворювань чи інших складнощів. Якщо виникли подібні складнощі, то не треба сподіватися на може і чекати, що проблема вирішиться сама собою. Варто відразу ж звернутися до банку, не чекаючи штрафів та прострочень. А якщо не вдалося домовитися зі своїм банком, потрібно намагатися вирішити питання з іншими кредитними організаціями.

Часто людина має кілька кредитів у різних банках. Процентна ставка у кожного кредитора своя. Можна вибрати один банк та рефінансувати кредити інших банків у нього. Так, оплату зручно робитиме одному кредитору і щомісячний платіж можна зменшити шляхом збільшення терміну погашення боргу.

Точного терміну, після якого подають документи на рефінансування, немає. Зазвичай його проводять, коли сума кредиту більша, відсоткова ставка дуже висока і до повного погашення заборгованості залишилося більше половини терміну. Якщо зроблено лише кілька платежів за кредитом чи залишилося виплатити невелику його частину, то банк, швидше за все, відмовить у укладанні нового кредитного зобов'язання. Відмову можна отримати і за погіршення кредитної історії.

Коли рефінансування кредиту невигідне

Перекредитування буває вигідним який завжди. Немає сенсу в такій процедурі, якщо до закінчення терміну виплати поточного кредиту залишилося менше року, виплачено більше половини суми заборгованості або вона виплачується диференційованими платежами (тоді, при погашенні половини зобов'язання неможливим буде перерахунок відсотків). А якщо кредит із заставним забезпеченням, то, можливо, витрати на оцінку та перереєстрацію об'єкта застави «з'їдять» вигоду від рефінансування.

Загалом, з кожної нагоди може бути прийнято своє рішення. Найкраще спробувати прорахувати вигоду самому. Можна зайти в особистий кабінет та уточнити дані про кредит, а якщо не виходить зробити розрахунки, то менеджер банку допоможе все прорахувати та розповість про нові пропозиції щодо кредитування.

Умови рефінансування кредиту

Важливо розуміти, умови рефінансування кредитів для фізичних осіб у кожному банку різні. Немає жодного алгоритму проведення цієї процедури. Причому навіть у межах однієї кредитної організації ці умови можуть змінюватись у відносно короткі терміни.

Банки можуть пропонувати перекредитування:

• За типом позики. Проводиться рефінансування споживчих кредитів, іпотечних позик, автокредитів, позик під поруку чи заставу, кредитних карток.
• За тілом кредиту. Кожен банк встановлює свої мінімальні та максимально можливі суми для рефінансування.
• За термінами. Для кожної кредитної організації тимчасові рамки з початку позики до закінчення визначаються відповідно до її політикою.
• За кількістю. Частина банків готова перекредитувати лише одну позику, але іноді можна об'єднати до п'яти зобов'язань на одну.
• За виплатами. Кредитна історія перевіряється завжди. Зазвичай, якщо є прострочення погашення боргу, у рефінансуванні відмовляють, але деякі банки можуть винести позитивне рішення при невеликих і нечастих простроченнях.
• За віком. Вимоги у всіх фінансових організацій свої і можуть змінюватись від 18-20 років до 60-75 років.
• За додатковими грошима. Деякі банки вимагають реквізити для погашення раніше взятої заборгованості та закривають її самі, інші дозволяють це зробити клієнту, але у визначений термін із наданням довідки про погашення.Але трапляються випадки, коли споживач може взяти за програмою рефінансування суму, що перевищує необхідну для погашення боргів, і розпорядитися різницею на власний розсуд.
• За наданими документами. Обов'язковим для всіх є надання паспорту. В решті кожна організація має свої вимоги до списку документів.
• По банкам. Іноді рефінансування кредиту можна провести в межах одного банку, але буває, що фінансова організація відмовляє у перекредитуванні виданих раніше своїх позик та партнерських. Тоді доводиться звертатися до іншого банку.

Це неповний перелік можливих умов. Навіть у межах однієї фінансової організації для кожного клієнта будуть індивідуальні умови.

Плюси та мінуси рефінансування кредиту

Кожна компанія проводить фінансові операції у своїх інтересах. Тому позичальник має бути дуже уважним під час укладання договору перекредитування.

До переваг цієї послуги відносяться:

• Зменшення відсоткової ставки. Споживчі кредити великі суми і термін від року до трьох років зазвичай видається під високий відсоток. Рефінансування кредиту буде виправдано лише в тому випадку, якщо це дозволить знизити річну відсоткову ставку не менш як на 2%.
• Зниження обсягу щомісячних внесків. Графік погашення позики складається з урахуванням доходів позичальника на момент укладання договору. Але якщо рівень доходу змінюється над кращу бік, то перекредитування може врятувати ситуацію рахунок збільшення терміну дії кредитного договору однією чи два роки.
• Об'єднання боргів перед різними банківськими компаніями в один. Виключає можливість заплутатися у послідовності платежів та зіпсувати свою кредитну історію.

До недоліків перекредитування входять:

• Безглуздість рефінансування невеликих сум заборгованості. Фінансова перевага буде відчутною лише у довгострокових позиках на великі суми.
• Кількість кредитів, що об'єднуються. Кожен банк сам виносить рішення з цього пункту, з власної політики.
• Додаткові витрати. Слід врахувати всі витрати без винятків (комісійні збори, вартість документації, довідки, необхідні для підключення послуги).
• Отримання дозволу на переоформлення договору кредитора. Не завжди банки охоче відпускають своїх клієнтів.

Види рефінансування кредиту

Рефінансування надається у двох видах.

Внутрішнє

Передбачає отримання нового кредиту у тому банку, де вже є попередній. У цьому випадку кредитна установа забезпечує свої ж вимоги. Але нове кредитування складає більш вигідних клієнта умовах з допомогою зниження кредитної ставки.

Кредитна установа може запропонувати внутрішнє рефінансування кредиту у разі, якщо погіршилося матеріальне становище позичальника через втрату працездатності чи втрати місця роботи. Послуга можлива у разі звернення клієнта за інших обставин.

Зовнішнє

На відміну від першого варіанта, тут передбачається рефінансування кредитів інших банків.

Така схема використовується багатьма великими фінансовими організаціями, вони охоче викуповують старі позики, отримуючи в такий спосіб нових клієнтів.

Причини відмови у рефінансуванні кредиту

Найчастіше відмова відбувається через невідповідність позичальника або його кредит вимогам банку. Серед найпоширеніших причин відмови – погана кредитна історія, невідповідність доходів клієнта вимогам кредитної організації, надання неправильних даних.

Банки зобов'язані сповіщати потенційних клієнтів причину відмови. Але найчастіше на пошту позичальника надійде лист із поясненнями. Якщо відмова, то можна спробувати отримати послугу в іншої кредитної організації.

Відмінність рефінансування кредиту від реструктуризації

Ці дві процедури схожі лише на перший погляд і насправді суттєво відрізняються.

Рефінансування — коли один кредит повністю погашається за рахунок оформлення іншого. Можна рефінансувати кредит у поточному банку, але ця послуга виявляється фінансовою організацією дуже рідко. Найчастіше позичальник іде до іншого банку. Це добрий спосіб знизити кредитне навантаження.

Реструктуризація – це перегляд умов щодо чинного кредиту. Реструктурувати зобов'язання можна лише у банку, де він оформлений спочатку. Організація може надати цю послугу, якщо клієнт має фінансові труднощі. При цьому позичальник повинен документально довести наявність складнощів, що виникли.

Реструктуризація не завжди вигідна позичальнику. Банк може запропонувати збільшити термін кредиту, зменшивши щомісячні платежі, але зберігши процентну ставку. За згодою такі умови клієнт переплачує на час погашення позики.

Часті питання про рефінансування кредиту

Як відбувається процедура рефінансування кредиту?

Технічно це отримання нового кредиту на погашення старого. Отже, процедура нічим не відрізняється від отримання звичайної цільової позики.

Як оформити перекредитування в іншому банку?

Насамперед потрібно вивчити умови кредитування у всіх доступних банках. Після вибору найбільш підходящих подається звернення до обраної фінансової організації з проханням про перекредитування. Менеджер запропонує надати певні документи згідно з політикою банку.Після надання їх залишається лише чекати на рішення. Якщо рішення є позитивним, необхідно виконати всі умови оформлення позики та погасити попередній. Якщо відповідь негативна, можна звернутися до іншого банку.

Чи можливо при рефінансуванні отримати суму, що перевищує розмір кредиту, що погашається?

Все залежить від банку, де відбувається отримання послуги. Деякі організації самі закривають попередній кредит, інші вимагають надання документа про його погашення у встановлені терміни. Але іноді фінансова організація пропонує вказати у заявці бажану суму та не пов'язує її з тілом кредиту. Тоді різницю клієнт вільний використовувати на власний розсуд.

Чи можна повторно рефінансувати кредит?

Теоретично можна. Але слід уточнювати наявність такої послуги у фінансової організації при оформленні першого рефінансування.

Чи можливе рефінансування для клієнта з поганою кредитною історією?

Не всі фінансові організації готові надавати послуги клієнтам із поганою кредитною історією, все залежить від кожного конкретного випадку.

Коли кредитна історія зіпсована, швидко виправити її не вдасться. Якщо банк погодиться розглянути заяву позичальника на рефінансування, висуне особливі вимоги, такі як додаткові довідки про платоспроможність, заставу ліквідного майна, залучення поручителів.

Чи можливе рефінансування кредиту чоловіком чи дружиною?

Нині банки не готові надавати такі послуги. Клієнт може отримати рефінансування лише оформлених особисто кредитів.

Будь-яка людина може потрапити до непростої життєвої ситуації. І якщо є чинний кредит, а можливості виплачувати щомісячні платежі вичерпані, можна розглянути рефінансування кредиту як вихід із ситуації. Але треба дуже уважно розглянути умови перекредитування та врахувати усі можливі недоліки.