Як правильно читати кредитну історію

Кредитний рейтинг нерозривно пов'язаний із кредитною історією. Оскільки інформація про кредити розкидана по різних бюро, кожне бюро оцінює суб'єкта кредитної історії, виходячи з даних, які є в неї.

Як дізнатися кредитний рейтинг

Кредитний рейтинг та кредитну історію часто плутають. Поясню, чому це не одне й те саме і чим вони відрізняються.

Кредитна історія - це інформація про те, як конкретна людина - суб'єкт кредитної історії - виконує свої зобов'язання. Кредитна історія формується на підставі даних, що передають джерела формування кредитної історії: організації-кредитори, федеральні органи виконавчої влади або арбітражні керуючі, які проводять процедуру банкрутства фізичної особи.

Кредитна історія зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). У Росії зараз діє 11 таких бюро. Це означає, що ваша кредитна історія може зберігатися в якомусь одному БКІ або кількох відразу — єдиного БКІ, з яким зобов'язані співпрацювати всі банки, немає. Докладніше про кредитну історію та про те, як її отримати чи виправити в ній помилки, у нас є окрема добірка.

приклад звіту. Сама кредитна історія складається з чотирьох частин:

У титульній частині зазначені стандартні загальні дані про суб'єкт кредитної історії: ПІБ, паспортні дані, ІПН та СНІЛЗ. В основній — відомості про поточні кредити та рішення суду про стягнення коштів, про банкрутство, а також скоринговий бал позичальника, якщо БКІ його розраховує. В інформаційній частині — які заявки подавала людина на кредит та на результат розгляду: видано кредит чи ні. Закриту частину бачить лише позичальник.У ній зазначені всі, хто будь-коли запитував кредитну історію суб'єкта і хто передавав її інформацію.

За підсумками кредитної історії формується кредитний звіт, який відбиває її зміст.

У законі прописано складові кредитної історії, при цьому чітких вимог, як її оформляти, немає. Для цього деякі бюро кредитних історій публікують у себе на сайтах керівництво, як читати кредитний звіт із цього ж бюро. Наприклад, посібник із прочитання кредитного звіту НБКІ.

Банки ненавидять цю розсилку!
Тому що люди дізнаються з неї, як заробити на банках і стати багатшими
Підписатися

Як формується рейтинг

Єдиної формули розрахунку чи вимог до кредитного рейтингу немає, кожне бюро розраховує його, виходячи зі своїх критеріїв. Це з тим, що у РФ діє відразу кілька БКИ. Організації, які зобов'язані передавати інформацію до БКІ, мають співпрацювати хоча б із одним бюро. З яким саме кожен кредитор вирішує сам. При цьому деякі організації передають інформацію одразу до кількох бюро — обмежень тут немає.

Відмінність рейтингу від кредитної історії. Кредитний рейтинг, або скоринговий бал — це оцінка благонадійності та кредитоспроможності позичальника на підставі інформації з кредитної історії. Чим вищий бал, тим благонадійнішим вважається клієнт. Кредитний рейтинг можуть вказувати у кредитному звіті або надавати у вигляді окремої послуги.

Зараз БКІ не повинні розраховувати кредитний рейтинг позичальника, це робиться на розсуд бюро.

Кредитний рейтинг нерозривно пов'язаний із кредитною історією. Оскільки інформація про кредити розкидана по різних бюро, кожне бюро оцінює суб'єкта кредитної історії, виходячи з даних, які є в неї.

Наприклад, у Васі п'ять кредитів, за двома він не платить уже кілька місяців. Інформація по двох із простроченням зберігається в одному бюро, а по решті трьох — в іншому. У результаті в першому бюро у Васі може бути поганий кредитний рейтинг, а в другому хороший.

Критерії, за якими розраховують та надають рейтинг. Жодне бюро не оголошує точних критеріїв, за якими воно розраховує та надає рейтинг. Але всі мають спільні критерії. Ось на що може дивитися БКІ, коли формує рейтинг:

Це не найкращі цифри, але це вже набагато більше, зараз він ось такий, звіт я замовлю наприкінці року, просто, щоб перевірити
Зараз:

Кредитна історія, як її подивитись і що з нею робити

Отже, попросили зробити пост про кредитну історію під коментом + Як безкоштовно отримати звіт про кредитну історію. Роблю ось.
Кредитна історія дуже важлива штука в наш час, по ній банки дивляться дати вам кредити або кредити або не дати, а так само під які відсотки і на які суми, сюди звичайно ще додається інформація про ваші доходи (білих), зазвичай за довідкою 2ндфл за останній рік .
Вивчення кредитної історії (КІ) почалося у мене з проблем із цією самою історією. Чи не давали кредит, ні 1млн. р ні 120 тис. р.
Отже, щоб дізнатися свою КИ: (працює для РФ)
1. Йдемо на держпослуги та замовляємо довідку, у яких Бюро Кредитних Історій (БКІ) є наші дані.

2. Замовляємо послугу, надходить лист у держпослуги та на пошту, з переліком БКІ, виглядає так

Далі в гугл вбиваємо найменування та реєструємось на сайті цього БКІ, вводимо ПІБ, та паспортні дані. Першим буде НБКІ.
Кладемо в кошик, замовляємо звіт

Звіт робиться недовго, трохи більше 1 дня. У цьому звіті відображається інформація:
Скільки зараз є кредитів, їх суми, скільки заявок на кредит подавали за останній рік, чи є прострочення. Крім кредитів, що діють, показуються і закриті нещодавно кредити.
Є розділ інформаційна частина, там показуються всі ваші заявки на кредити, сума, призначення та рішення по заявці, іноді пишуть причину відмови перший мій кредит на телевізор, власне перша заявка, статус схвалено, заявок до ощадбанку взагалі немає в цьому звіті, для мене він марний був.

Далі йде друга БКІ з переліку – ОКБ
Тут історію можна замовити через ЛК до Ощадбанконлаїну. Йдемо у свій ЛК, кредити, кредитна історія

Заходимо, читаємо інформацію про те, що 2 звіти про КВ згідно із законом вам покладеноБЕЗКОШТОВНО (У КОЖНОМУ БКИ) і дивимося посилання на отримання Безкоштовного звіту. Це посилання на слово сайт. Далі нас перекине на цей сайт ЗАТ “ОКБ” Не треба купувати звіт!

Тут швидше за все ваші дані вже будуть тому, що переходите зі сберонлаїну, можливо потрібно буде заповнити, у мене всі дані є.
Замовляємо звіт, завантажуємо його до ПДФ, До речі відразу бачимо свій скоринг бал у даній БКІ
На сайті він незручно читається, як на мене. Високі у мене блять шанси на отримання кредиту, ага, як же!

Дивимося наші заявки і бачимо: зверніть увагу на дати, звіт побудований вгору ногами рання дата йде знизу

Ось Та сама заявка в ощадбанку на 1млн, як бачимо до цього я намагався взяти 1млн 60 тис і мені відмовили, там просто відсоток був нижчим, якщо брати більше 1млн. р)
Далі повтор заявки у лютому, а у квітні знадобилися ті самі 150тис. і що бачимо? а бачимо ми відмову! Знаєте скільки часу була відмова у всіх банках? До речі, тут не всі заявки від банків відображаються, це косяк БКІ, їх же цілих 4 у мене!
А ось скільки відмова була – 27 вересня 2019 року і тут мене просто порвало.

Було роздруковано цей звіт, прихід до ощадбанку, скандал, оскільки у них навіть не видно в системі цієї заявки, вона ж від 18 років! написана заява через старшого менеджера та очікування. за тиждень зателефонували, сказали, що це помилка в системі, заявку скасували

Замовивши другий безкоштовний звітЗа місяць! т. до. хрін їх знає скільки вони будуть дані в БКІ передавати, бачимо покращення ситуації, заявка у статусі “відмова”. Ідемо до банку, отримуємо спокійно кредит.
Є ще два БКІ, російський стандарт, там не показує від слова нічого, не знаю навіщо туди передають і хто мій КІ.
І еквіфакс, там повніша КІ відображається, саме там я побачив і зрозумів, що заявка все ще на розгляді, принцип той же, реєструємося, вводимо свої дані, замовляємо звіт, дивимося
На Пікабу люблять факти, викладаю свій скоринг в еквіфаксі до стирання заявки та після
До:

Це не найкращі цифри, але це вже набагато більше, зараз він ось такий, звіт я замовлю наприкінці року, просто, щоб перевірити
Зараз:

Можливо, у якомусь із цих чотирьох БКІ у вас буде більш повна інформація, розповідаю лише за свій випадок.
Також бачив в обговореннях, що багато людей думають, що взявши та використовуючи кредитку вони покращують свою КІ, це так, але тільки на половину. Ваша кредитка забирає вашу Можливу кредитне навантаження.
Припустимо, на думку банків, у вас кредитне навантаження 1млн. р., вам схвалять кредит на цю суму, але якщо у вас є кредитка на 300 тисяч, то ваше загальне навантаження знизиться на ці 300 тисяч, разом вам не схвалять 1 млн, а лише 700 тисяч.
Прошу пробачити і доповнити, якщо щось сказав не так, чукча не письменник(
Деякі вже полізли і перевірили інфу, в ощадливий спочатку показує великим шрифтом тільки платний звіт, не ведіться і не платіть ні копійки!
У пості я виділив і вказав стрілкою те слово "сайт" спеціально.
#VoblaFish, сподіваюся, буде корисно

У мене немає кредитної історії (або збирав гроші на щось, або відмовлявся від покупки) і краєм вуха чув що з суто КІ можуть не дати іпотеку (на житло) і … Читати ще

Як правильно читати кредитну історію

Якщо їх багато, це означає, що ви намагалися оформити кредити в різних банках і вашу кредитну історію запитували в ці установи. Це може бути додатковим фактором ризику для банку і вам відмовить у позиці. Подаючи заявку на новий кредит, переконайтеся, що за останні 2-3 місяці запитів на вашу КВ було не більше трьох або чотирьох.

Дізнаємось, як читати кредитну історію

Одним із ключових факторів при оцінці надійності клієнта часто стає його кредитна історія. Що вона являє собою, як формується і де зберігається, докладно розписано у ФЗ «Про кредитні історії» № 218, який був прийнятий ще в 2004 році, але регулярно змінювався і вдосконалювався.

Сьогодні понад 90% потенційних клієнтів банку вже мають кредитну історію.

Як читати кредитну історію

Кредитна історія: коротко про головне

Коли ви приходите до банку за кредитом, разом із заявкою на позику ви даєте письмову згоду на передачу ваших даних до бюро кредитних історій. Саме з цієї миті формується ваша кредитна історія.

Банк передає до БКІ інформацію про вашу заявку, про відкритий кредит, про прострочення та терміни, про те, як і коли було закрито кредит. Все це заноситься у ваше особисте кредитне досьє, і надійно зберігається в базі даних.

Зараз у нашій країні працює близько тридцяти БКІ, і ваша кредитна історія може бути в будь-якому з них.

Ви отримаєте довідку, в якій будуть вказані ті бюро кредитних історій, у яких є ваші дані. Процес отримання КІ досить складний, на перший погляд.

Як правило, кредитний звіт (так називається документ, який видає БКІ з даними про вашу кредитну історію) запитують банки, для прийняття рішення по кредиту. Навіщо ж потрібен кредитний звіт самому позичальнику?

знайти і виправити помилки в кредитній історії; зрозуміти, на підставі яких даних проводиться скоринг (оцінка позичальника), і як їх можна змінити на краще; не отримати відмову.

Щоб розібратися з кредитною історією, бажано мати на руках цей документ, і аналізувати його поетапно. Якщо у вас є така можливість, зробіть це прямо зараз.

Як дізнатися кредитну історію за гроші, швидко і просто, дивіться в нашій статті.

Повністю цей звіт займає близько 29 сторінок; скачати його можна тут.

Аналіз кредитного звіту: перша, титульна частина

Отже, ви відкрили свій кредитний звіт (чи зразок).Він складається із трьох основних частин:

Почнемо з першої, титульної частини. У ній містяться особисті дані клієнта, його ПІБ, паспортні дані, громадянство, стать, адреси та телефони, ідентифікаційний номер тощо.

Чому важливо звертати увагу на цю частину кредитного звіту? Саме в ньому найчастіше припускаються помилки, які можуть бути критичними для позичальника. Рекомендуємо дуже уважно переглянути дані, і якщо вони не збігаються, подати запит до БКІ, щоб змінити їх.

Але крім персональних даних у титульній частині є ще графа під назвою «Зведення». Розглянемо її уважніше. Тут наведено такі параметри:

рахунки. Це кількість всіх ваших кредитів, відкритих, діючих, давно закритих або прострочених. Це лише ті рахунки, дані про які надходили до НБКМ. Можливо, у кредитному звіті іншого БКІ будуть інші рахунки, якщо банк співпрацював з іншим БКІ. Чому деякі із кредитів відображені як «негативні»? БКІ вважає його таким, якщо за кредитом допущено прострочення понад 30 днів. Це перший фактор, який одразу може перекреслити ваші надії на відкриття нового кредиту. Також важливо звертати увагу на кількість відкритих кредитів. Не завжди банки вчасно вносять у БКІ дані про закриття договору і ваш кредит вважається відкритим. Це підвищує рівень вашої закредитованості, і може стати причиною відмови в новій позиці. Якщо ваш кредит давно закритий, а дані про це не внесені до КІ, потрібно надіслати до БКІ відповідний запит та виправити кредитну історію; договору. Тут зазначається загальна сума всіх кредитів, дані про які зберігаються в БКІ, а також загальна сума всіх щомісячних платежів за ними. Сума кредитів включає і погашені позички, це інформаційний аспект.А от сума щомісячних платежів може не співпадати з реальною, якщо дані у БКІ застаріли (ви вже давно закрили кредит, а тут він вказаний як відкритий). При видачі нової позички показник «щомісячний платіж» враховується, його забирають від суми вашого доходу; баланс. У цій графі вказується сума всіх виплат (розділ «поточний»), а також загальна сума заборгованості за кредитами та показник «прострочено»: сума, яку необхідно внести вам, щоб закрити всі прострочені платежі за всіма кредитами. Якщо у цій графі не «0», ваш великий чи іпотечний кредит не схвалить 99%.

У розділі «Зведення» вказується загальна кількість запитів, що подавалися на даний кредитний звіт, а також розбивка за періодами: за місяць, квартал, півроку тощо. буд. Чому це важливо? Вивчаючи кредитний звіт, співробітник банку обов'язково зверне увагу на кількість запитів останнім часом.

Якщо їх багато, це означає, що ви намагалися оформити кредити в різних банках і вашу кредитну історію запитували в ці установи. Це може бути додатковим фактором ризику для банку і вам відмовить у позиці. Подаючи заявку на новий кредит, переконайтеся, що за останні 2-3 місяці запитів на вашу КВ було не більше трьох або чотирьох.

Є такі приклади кредитних історій, у яких немає жодної інформації щодо кредитів – їхня людина не оформляла взагалі. Але є дані про запити, яких 10-15 за останній місяць.

Така кредитна історія вже не вважається ні порожньою, ні позитивною, адже питання до клієнта банк уже має (навіщо йому подавати заявки на кредити до стільки фінансових організацій відразу?).

Два останні розділи в титульній частині – це ваші дані: паспортні дані, ІПН, телефони та адреси тощо. буд.Перевірте правильність їх так само уважно, як інші.

Аналіз кредитного звіту: основна частина

У цьому розділі представлена ​​докладна інформація про ваші кредитні договори, та розглянуто всі аспекти кожного з них. Основні графи цієї частини кредитного звіту та як їх оцінювати правильно:

рахунок. Тут зазначені дані про кредит – його вид (іпотека, споживчий кредит, кредитна картка), відношення (особистий кредит, співпозичальник, поручитель, довірена особа), а також інформація про кредитора; договір. Тут зазначаються терміни дії договору, дата фінального платежу, його початкова сума чи ліміт, і навіть принцип виплати (щомісячно, щоквартально, наприкінці терміна); стан. Це важливий пункт, перевіряйте дані уважно. Якщо статус договору не збігається (наприклад, зазначено, що рахунок відкритий, а він давно закритий), потрібно подавати заяву до БКІ, щоб виправити дані. Тут можна також побачити, коли останній раз банк подавав інформацію щодо вашого кредиту (у графі «останнє оновлення»); баланс. Графа, аналогічна за змістом із графою «баланс» у титульній частині, але тут дані щодо кожного кредиту окремо; прострочених платежів. У цій частині зазначено, скільки платежів за кредитом було прострочено, причому зазначено за категоріями: прострочення від 30 до 60 днів, від 60 до 90 і т.д. своєчасність платежів. Ця графа виглядає як гарний кольоровий ряд із незрозумілими позначеннями. Насправді все просто. Кожен кольоровий квадратик відповідає за один місячний платіж за кредитом. На початку розділу є докладна розшифровка кольорів, наприклад, зелений і цифра 1 – це оплата без прострочок, жовтий та буква А – прострочення до 30 днів, і т.д.Літери під квадратами позначають місяці року: Я – січень, Ф – лютий тощо. буд. Чим «зеленіший» ваш графік, тим краще.

Остання частина кредитного звіту: запити

У цій частині кредитного звіту є інформація про всіх, хто подавав запит до БКІ на отримання кредитної історії. Це може бути або банк, або юридична особа за згодою позичальника, або позичальник.

Вона доступна лише користувачеві кредитної історії, тобто інші банки її не побачать. Але загальні дані про запити є в титульній частині КІ, на підставі чого роблять висновки.

Як читати кредитну історію?

Періодична перевірка кредитної історії (КІ) один або 2 рази на рік для будь-якого фінансового грамотного позичальника стає звичайною справою – на кшталт перевірки балансу.

КІ надається у вигляді кредитного звіту, в якому інформація представлена ​​у зручній для розуміння та аналізу формі, та знайомство з десятком сторінок цього документа може викликати легку прострацію.

При першому погляді на ці «строкаті» сторінки настає тимчасове замішання, а всі ці циферки і літери здаються чимось з області кібернетики. Але все не так страшно, як може здатися спочатку. Небагато часу та бажання, і ви будете «клацати звіти як горішки».

А щоб не шукати інформацію в різних джерелах, ми зібрали її в цій статті, приправивши невеликими теоретичними дослідженнями (витягами із закону та ін.). Отже, як читати кредитну історію і як це робити правильно, читайте в нашому огляді.

Навіщо позичальнику перевіряти кредитну історію?

Зазвичай кредитна історія запитується, коли вже трапилася неприємна ситуація.Наприклад, людина, яка завжди своєчасно виконувала зобов'язання перед банками, подає заяву на кредит, і раптом стикається з відмовою, причому одразу в кількох фінансових організаціях. Причина – погана кредитна історія.

Зрозуміло, що робити – аналізувати та заперечувати свою КІ, якщо в ній були виявлені недостовірні дані. Подібні процедури передбачені федеральним законом №218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», який визначає право кожного позичальника подати до бюро кредитних історій (БКІ) відповідну заяву на оскарження, і протягом 30 днів сумнівні дані у КВ мають бути виправлені ( анульовані). В іншому випадку заявнику має бути надано мотивовану відмову.

Така неприємність може статися з кожним позичальником, адже в банках теж люди працюють, а значить і помилки при передачі даних у БКІ не виключені.

Нагадуємо, що БКІ – це приватні компанії, які збирають та зберігають КІ суб'єктів кредитних історій, тобто позичальників (фізичних та юридичних осіб). А щоб безкоштовно дізнатися, в якому БКІ знаходиться ваша історія, вам слід звернутися до ЦККІ (Центральний каталог КІ) - підрозділ Центрального банку РФ.

І що найважливіше, щорічно кожній людині вищеназваний закон дає право один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без вказівки причин отримати кредитний звіт з КОЖНОЇ БКИ, в якому зберігається ваша кредитна історія.

Такою можливістю треба користуватися хоча б з метою профілактики та виявлення можливих проблем.

Ось лише деякі проблеми погіршення КІ: технічні помилки з боку банків та БКІ; шахрайські дії третіх осіб; технічні збої під час оплати кредитів у терміналах; невчасна передача даних із джерел формування КІ (кредитних установ та ін.).

Загалом, запитувати кредитний звіт потрібно щонайменше один раз на рік. Причому це обов'язково треба робити при плануванні великих кредитних угод, до яких можна віднести автокредити та будь-які програми житлового кредитування.

Суми і терміни там більші, тому потенційних позичальників перевіряють максимально ретельно, і навіть дрібну «витівку» банк їм може і не пробачити, якщо вона належним чином не виправлена.

Як читати кредитну історію правильно?

Кредитна історія фізичної особи складається з кількох частин: титульної, основної, додаткової (закритої) та інформаційної. Титульна частина містить ідентифікаційні дані позичальника (ПІБ, паспорт, ІПН, СНІЛЗ).

Основна частина містить докладні відомості щодо поточних та закритих зобов'язань (основні параметри кредитів: сума, термін, факт і ступінь простроченої заборгованості та її величина, і т. д.) та ряд додаткових відомостей про суб'єктів.

Інформаційна частина розповість про оформлені заяви позичальника на кредит, про факт схвалення або відмову від кредиту, його дату початку та закінчення, про наявність серйозних прострочень (відсутність двох поспіль платежів протягом 120 днів) а також про укладені договори поруки.

Додаткова частина дає докладну інформацію про джерела формування КІ та її користувачів. Усі частини одночасно доступні лише суб'єкту КІ – позичальнику. Основні користувачі КІ (тобто банки, МФО тощо.д.) можуть задовольнятися титульною, основною та інформаційною.

Кредитні організації з метою видачі кредиту можуть отримати доступ до інформаційної частини КІ без згоди заявника, але для отримання більш інформативної основної частини згода заявника буде потрібна в обов'язковому порядку.

В даний час в РФ діють близько 30 БКІ.

Оформлення звітів у кожному з цих бюро відрізняється, але зміст одне й те саме – по суті, там представлена ​​у зручній для сприйняття формі інформація з різних частин КИ. ознайомитись із прикладами звітів з кожного перерахованого бюро.

Як правильно читати кредитний звіт

Кредитний звіт є кредитну біографію людини, у ньому міститься інформація про те, як позичальник обслуговував свої зобов'язання перед банками, МФО та іншими кредитними компаніями.

НАВІЩО ПОТРІБНО ПЕРЕВІРЯТИ СВОЮ КРЕДИТНУ ІСТОРІЮ

Багато обивателів вважають, що кредитна історія – це інформація, яка потрібна тільки кредиторам. Однак це не так. чи ні; по-друге, виявити вчасно кредити/позики, оформлені шахраями.

Будь-яка людина може 2 рази на рік отримати свій кредитний звіт абсолютно БЕЗКОШТОВНО.

ЯК І ДЕ ОТРИМАТИ СВІЙ КРЕДИТНИЙ ЗВІТ

Ознайомитись зі своєю кредитною історією та дізнатися свій персональний кредитний рейтинг (ПКР) можна у бюро кредитних історій.Усього їх, за даними реєстру Центробанку, 11 (повний список бюро кредитних історій наведено на сайті Банку Росії).

Замовити кредитний звіт можна безпосередньо в офісах БКІ або у їхніх партнерів поштою, а можна онлайн прямо на сайті бюро.

ЩО МІСТЬ І ЯК ВИГЛЯДИТЬ КРЕДИТНИЙ ЗВІТ

Щоб подивитися, яка інформація міститься в кредитних звітах і чи відрізняються вони у різних бюро, ми вирішили замовити кредитні історії реальних людей у ​​трьох великих БКІ – Еквіфакс, НБКІ та ОКБ.

Перший звіт - Кредитна історія хорошого позичальника, який має багату кредитну історію: 2 іпотеки в Ощадбанку (одна погашена, друга непогашена), 2 автокредити (повністю погашені, один у Ощадбанку, другий у Фольксваген банку, обслуговування якого здійснювалося через Русфінанс банк), 4 споживчих кредиту (У тому числі 1 POS-кредит в Русфінанс банку і 3 в Ощадбанку). Щодо всіх кредитів щомісячні платежі вносилися вчасно, були лише технічні прострочення (трохи більше 2 днів).

Другий звіт - Кредитна історія кредитофоба, який принципово не оформляє ні кредити, ні позики.

Третій звіт - Кредитна історія злісного боржника, який оформив 5 кредитів у кількох банках (людина не побажала розкривати інформацію про них) і, не розрахувавши свої сили, пішов у глибоку прострочення більше 30 днів. У результаті він потрапив до боргової ями, з якої вибирався близько 7 років.

Наприкінці статті ми наведемо персональні кредитні рейтинги кожного користувача та оцінимо шанси отримати кредит чи позику. У кожному БКІ кредитні звіти виглядають по-різному. У звітах Еквіфаксу та НБКІ інформація представлена ​​у табличній формі. Звіт ОКБ нагадує реферат, проте інформація сприймається у вигляді краще.

Вся інформація, подана у звітах, умовно розбивається на 4 частини. Однак необов'язково, що кожна БКІ подає дані саме в такій послідовності.

1 частина. Титульна частина звіту, у ній відображаються персональні дані суб'єкта кредитної історії, у тому числі П.І.Б., паспортні дані, адреса прописки та фактичного проживання та ін. Також може бути подана інформація про недієздатність (за наявності).

Якщо якісь дані змінювалися (наприклад, змінювалося прізвище, адреса прописки, паспортні дані), це також відображається у титульній частині.

У звіті НБКІ Титульна частина, крім персональних даних, містить зведення, в якому подано зведену інформацію за рахунками, запитами, банкрутством тощо, тобто узагальнені відомості по всьому звіту.

У звіті ОКБ у Титульній частині представлені П.І.Б., паспортні дані користувача, дата народження, а також зведена інформація щодо інших частин звіту. У цьому розділі зазначено, скільки кредитів, що діють, обсяг зобов'язань і розмір простроченої заборгованості. Великим шрифтом вказано персональний кредитний рейтинг.

2 частина. Основна частина кредитного звіту містить інформацію про зобов'язання користувача кредитної історії. Це найважливіший розділ, його потрібно вивчати дуже уважно, щоб зрозуміти, чи є кредити/позики, які ви не оформляли.

За першим користувачем звіт Еквіфакса не містить жодної інформації в основній частині (її просто немає), ніби він не має кредитної історії. Це з тим, що це бюро кредитних історій не працює з Ощадбанком і Русфинанс банком, тому вони (ці кредитні організації) не направляють інформацію про позичальника у цей БКИ.

У звіті першого користувача з НБКІ міститься інформація про POS-кредит у Русфінанс банку та про автокредит у Фольксваген банку. Звіт ОКБ містить усю інформацію про всі кредити першого користувача. Інформацію про платіжну дисципліну ОКБ подає у табличному вигляді.

Три звіти з різних БКІ боржника містили повну інформацію про його кредити. У звітах кредитофоба, звичайно, даних про кредити не було. Звертаємо увагу, якщо в цьому розділі було виявлено кредити, які ви не оформляли, необхідно терміново звернутися до кредитора (банку або МФО), а також до правоохоронних органів.

3 частина. Додаткова (закрита) частина кредитної історії. У цьому розділі вказується інформація про користувачів кредитної історії, тобто про ті організації, які переглядали цю КІ. Також зазначені дані щодо набувача права вимоги, якщо відбувалося відступлення права вимоги.

Першим користувачем, окрім банків, цікавилася страхова компанія.

В Еквіфаксі наголосили, що доступ до кредитної історії суб'єкта, крім нього самого, має дуже вузьке коло осіб. По-перше, це фінансові організації, до яких зверталася людина і яким надала таке право письмово.

Крім кредиторів та страхових компаній, таку згоду можуть отримувати потенційні або чинні роботодавці (юрособи) з метою перевірки благонадійності кандидата чи співробітника за наявності відповідного дозволу від споживача.

Читати кредитну історію без відома її власника мають право фінансові керуючі, пристави ФССП, судові та слідчі органи.

4 частина. Інформаційна частина кредитної історії. Тут представлена ​​інформація про заявки на кредит/позику та рішення щодо них.Так, наприклад, перший користувач надсилав до Ощадбанку 5 заявок, 4 з яких було схвалено.

Крім кредитного звіту важливо постійно моніторити свій ПКР (персональний кредитний рейтинг). Дізнатися про ПКР також можна на сайті БКІ.

Як правильно читати кредитну історію

Як бюро кредитних історій оцінюють позичальників?

Хай не судимі будете

Виправлення зіпсованої кредитної історії може зайняти рік і більше, у цей період банки можуть або взагалі відмовляти у позиці, або кредитувати за завищеною ставкою. Для її відновлення позичальники мають два способи. Про них розповів гендиректор бюро кредитних історій "Еквіфакс" Олег Лагуткін.

Як бюро кредитних історій оцінюють позичальників?

Олег Лагуткін: Немає факторів, які обов'язково мають бути включені до розрахунку рейтингу. Кожна скорингова модель (система оцінки кредитоспроможності позичальника – “РГ”) унікальна, при її побудові бюро виходять із того, що вона повинна передбачати ризик так точно, наскільки це можливо, довго залишатись стабільною та якісно працювати для всього ринку чи його великого сегменту. Найкритичніший фактор у кредитній історії – пропущені платежі. Якщо тривалість перепусток більше тижня, то це фактор, що насторожує. А за перевищення 90 днів вкрай складно буде отримати кредит у банках.

З альтернативних даних для оцінки позичальника можна виділити інформацію з його анкети та про його платіжну поведінку.

Точніше навіть саму інформацію з анкети, бо, як позичальник змінює її за різних зверненнях до кредиторам, фактично намагаючись підібрати параметри в такий спосіб, щоб звернення було схвалено.

Інший вид альтернативних даних - інформація про платіжну поведінку позичальника: те, як і де він робить свої повсякденні покупки. Наприклад, якщо позичальник витрачає кошти на азартні ігри, то ймовірність повернення кредиту знижується.

Якими способами позичальник може покращити кредитну історію?

Олег Лагуткін: Виправлення кредитної історії, як правило, тривалий процес. Якщо кредитна історія справді зіпсована допущеними перепустками платежів по кредиту, а не помилками кредиторів, то на таке виправлення може знадобитися рік і більше.

Якщо ж у кредитному звіті виявлено помилки, то їх максимально оперативно потрібно виправити, подавши заяву в бюро кредитних історій або безпосередньо кредитору. термін виправлення залежить від “ступеня тяжкості” проблем.

Якщо за чинними договорами є прострочена заборгованість, то її необхідно максимально оперативно позбутися: погасити самостійно або домовитися з кредитором про реструктуризацію боргу і надалі не допускати нових перепусток платежів Паралельно з цим або за відсутності поточної простроченої заборгованості потрібно пробувати отримати невеликі кредити (наприклад. , кредити в торгових точках - в них, як правило, до клієнта застосовуються менш жорсткі вимоги) і погашати їх у суворій відповідності з графіком платежів або достроково, що підтвердить платоспроможність.

Інший спосіб позбутися проблемних зобов'язань – особисте банкрутство.Для оголошення себе банкрутом необхідно мати прострочений більш ніж 90 днів борг на 500 і більше тисяч рублів. При виконанні цієї вимоги слід подати заяву до суду самому або за допомогою посередника (його послуги платні). Після отримання судового рішення позичальник може вилучити якесь майно для погашення боргів. Якщо майна немає або вирученої суми недостатньо, борг, що залишиться, буде списаний кредиторами. При цьому є негативний наслідок оголошення себе банкрутом – протягом багатьох років кредитори матимуть інформацію про статус банкрута та, швидше за все, не нададуть нових позик.

Робота над покращенням кредитної історії не може призвести до ще більшої його закредитованості?

Олег Лагуткін: У всіх процесах завжди необхідно виходити з принципу здорового консерватизму, розумно оцінюючи свої сили та фінансові можливості. Отримуючи незначні за сумою кредити та погашаючи їх послідовно, можна буде виправити кредитну історію, збільшити рейтинг.

Якщо джерела доходу (зарплати) недостатньо для погашення навіть для невеликої суми кредиту, безумовно, не можна отримувати нові кредити, оскільки кредитна історія буде зіпсована, а рейтинг знизиться ще більше.

Середній прострочений борг росіян перед банками зріс у 6 разів, підрахували у Національній асоціації професійних колекторських агентств. Найнижча платіжна дисципліна в Інгушетії, Карачаєво-Черкесії, Північній Осетії, Бурятії та Адигеї. За підсумками 2019 року росіяни заборгували банкам понад 17,6 трлн. рублів, з них на прострочену заборгованість припадає близько 740-750 млрд. без урахування штрафів і пені (4-4,2%). Фото: Олеся Курпяєва/РГ

Є два способи дізнатися самостійно онлайн, де зберігаються дані про ваші операції з кредитів:

Як перевірити кредитну історію самостійно та без зайвих витрат

Кредитна історія — це відомості про те, в якому банку та в якій кількості людині видали гроші. У ній відзначають сумлінність погашення основного боргу та відсотків за ним. Корисно перевіряти таку інформацію самостійно перед поданням заяви на кредит та для регулярного контролю за коректністю зазначених у ній даних.

Погана чи хороша

Як і будь-яка історія, кредитна буває хорошою чи поганою – залежно від поведінки позичальника.

Якщо позичальник пропускає терміни погашення щомісячних платежів, нагромадив один чи кілька непогашених кредитів, у нього формується погана кредитна історія. Банки навряд чи довірять йому свої гроші. А якщо й довірять, то на невигідних умовах.

Якщо позичальник взяв кредит, вчасно його погасив або продовжує гасити без порушень термінів, він є вигідним клієнтом. Його кредитна історія хороша. З гарною кредитною історією більше шансів отримати вигідні умови щодо кредиту чи іпотеки, потрапити до програми лояльності банку.

Хто і де зберігає інформацію про ваші кредити

Інформація про всі операції з кредитів громадян зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). Єдиний державний реєстр БКІ створено Центробанком РФ.

Найбільші авторитетні бюро кредитних історій, це:

Національне бюро кредитних історій (НБКІ) - офіційний сайт nbki. ru; Об'єднане Кредитне Бюро (ОКБ) – офіційний сайт bki-okb. ru; Еквіфакс Кредит Сервісіз – офіційний сайт equifax. ru.

Фактично перевірка кредитної історії починається з визначення, в якому з цих бюро зберігаються дані про ваші кредити.

Дізнаємося місце зберігання

Є два способи дізнатися самостійно онлайн, де зберігаються дані про ваші операції з кредитів:

Як дізнатися кредитну історію безкоштовно за допомогою порталу Держпослуги:

Заходимо під своїм обліковим записом на www. gosuslugi. jw.org uk (послуга доступна лише користувачам з підтвердженим обліковим записом). Вводимо у рядку пошуку запит “Отримання відомостей із ЦККІ про БКІ” ЦККІ – це скорочена назва центрального каталогу кредитних історій. Якщо зручніше шукати послугу за каталогом, діємо так: тиснемо вкладку “Послуги”, заходимо до розділу “Податки та фінанси”, в ньому заходимо до підрозділу “Відомості про бюро кредитних історій”. Після цього обираємо електронну послугу “Доступ фізичних осіб до списку організацій, де зберігається кредитна історія”. Заповнюємо заявку в електронному вигляді та відправляємо її. В особистий кабінет надходить повідомлення про послуги (швидко, очікування до 10 хвилин). Інформація надходить від Банку Росії. Якщо ви ще ніколи не брали кредит, побачите напис про відсутність у системі відомостей про вас. Якщо брали кредит або оформляли кредитку, картку розстрочки - вивчіть файл, прикріплений під написом "Документи від Банку Росії". Там прописані назви організацій (найменування конкретних кредитних бюро), в яких зберігається інформація про всі ваші кредитні операції.

Зайти на офіційний сайт Центробанку РФ www. cbr. ru. У меню (верхня ліва частина сайту) вибрати розділ "Кредитні історії". У розділі «Кредитні історії» вибрати підрозділ «Напрям запиту до Центрального каталогу кредитних історій». Зайти в підрозділ «Напрям запиту безпосередньо в Центральний каталог кредитних історій через офіційний сайт Банку Росії» і заповнити.В онлайн кабінет входять через обліковий запис порталу Держпослуги, Ощадбанк ID або зі своїм логіном та паролем.

Інші способи, як дізнатися про свою кредитну історію в ОКБ:

Надіслати листа або телеграму із завіреним підписом за адресою: 115114, Москва, Шлюзова набережна, 4, офіс АТ «ОКБ». Якщо у відрядженні у Москві, можна особисто підійти з паспортом до офісу за адресою: м. Москва, Шлюзова набережна, 4, офіс АТ «ОКБ».

Запит у бюро Еквіфакс

Дистанційно-кредитний звіт в Еквіфакс видають в особистому кабінеті на офіційному сайті https://online. equifax. ru. Для цього знадобиться підтверджений обліковий запис порталу Держпослуги або особисте звернення до офісу компанії з паспортом (щоб підтвердити особу).

Направити листа або телеграму із завіреною нотаріально (для листа) або поштою (для телеграми) підписом за адресою: 129090, м. Москва, Каланчевська вул., д.16, стор 1 (2 поверх, офіс 2.09). Якщо перебуваєте у відрядженні в Москві, особисто підійдіть з паспортом в офіс за адресою: м. Москва, вул. Каланчевська, д.16, стор.

Що робити, якщо виявили помилку в кредитній історії

Періодично перевіряти свою історію важливо і для того, щоб контролювати правдивість зазначеної інформації. Це ваша фінансова репутація.

Якщо виявили помилку у звіті з кредитної історії — пишіть заяву до БКІ. Щоб процес пішов швидше, одночасно подайте заяву до банку, який вказав на помилкові відомості про вас.

Якщо банк не реагує, зверніться до нього через сервіс Banki. ru. На цьому порталі є представники банків, які намагаються вирішувати проблеми оперативно, аби не упускати загальний рейтинг своєї організації.

Як покращити свою кредитну історію

Щоб покращити свою кредитну історію, гасіть кредити вчасно і не допускайте прострочення. Якщо плануєте в майбутньому брати великий кредит, а до цього кредитів ще не брали, скористайтеся невеликим прийомом:

Свій кредитний рейтинг можна відстежувати в особистому кабінеті одного з БКІ.

Читаємо кредитну історію правильно

Спробуємо все пояснити від початку — від запиту своєї кредитної історії до прочитання та інтерпретації записів. .

Регулярно перевіряти кредитну історію важливо у тому числі для безпеки особистих фінансів та майна. Сьогодні розповімо як правильно читати кредитну історію та де у кредитному звіті позичальнику шукати сліди шахраїв.

Спробуємо все пояснити від початку — від запиту своєї кредитної історії до прочитання та інтерпретації записів.

Як запросити кредитну історію

На Держпослуг потрібно відправити запит до Центрального каталогу кредитних історій Банку Росії. Потрібну послугу можна знайти через пошук, це найпростіший варіант. У відповідь вам прийде список бюро (так, їх може бути кілька), де зберігається ваша кредитна історія.

Після цього зайдіть (або зареєструйтесь, якщо робите це вперше) до особистого кабінету на сайті бюро кредитних історій та запитайте кредитні звіти. Двічі протягом року такі запити кредитної історії для позичальника будуть безкоштовними.

Банки та кредитні організації співпрацюють не з усіма бюро кредитних історій поспіль. Тому якщо у відповіді ЦККД на Держпослугах сказано, що ваша історія зберігається в кількох бюро, то потрібно запитати всі кредитні звіти.

Як виглядає кредитний звіт

Розгляньмо кредитний звіт на прикладі Національного бюро кредитних історій.Це PDF-файл (є звичайний і завірений ЕЦП), що складається з восьми розділів. Частина цих розділів є обов'язковою для кредитної історії, а частина довільна і залежить від фінансових обставин позичальника. Фахівці НБКМ написали докладне керівництво «Як читати кредитний звіт НБКІ». У ньому наведено описи та скріншоти до кожного пункту звіту.

Стандартні розділи кредитного звіту:

• Суб'єкт кредитної історії,
• Зведення,
• Дієздатність,
• Банкрутство,
• Персональний кредитний рейтинг
• Зобов'язання та їх виконання,
• Стягнення боргу за аліментами, платою за житлове приміщення, комунальні послуги, послуги зв'язку,
• Інформаційна частина,
• Запит кредитних історій.

Кредитори можуть отримати доступ до інформаційної частини кредитної історії без згоди позичальника. А ось до інших розділів лише за письмовою згодою суб'єкта кредитної історії (тобто вас). Банкам потрібна ця інформація, щоб пропонувати найбільш сприятливі кредити для позичальників.

Що означає інформація у кожному розділі кредитного звіту

Суб'єкт кредитної історії

У цьому розділі містяться персональні дані позичальника — ім'я, прізвище, по батькові, дата та місце народження, номер мобільного телефону та адреса електронної пошти, паспортні дані (у тому числі й раніше видані паспорти), ІПН, СНІЛС, адреси місця проживання та реєстрації.

Як читати: У цьому розділі позичальнику насамперед важливо перевірити правильність та актуальність паспортних даних, а також відомостей про поточну адресу реєстрації та проживання.

Зведення

Один з найважливіших і широких розділів звіту. Його зміст — зведена інформація щодо кредитної історії.

У підрозділі «Рахунки» міститься загальна кількість усіх фінансових зобов'язань позичальника за кредитами та позиками (активними та погашеними), включаючи спірні, прострочені та проблемні. Крім того, у «Рахунках» є сумарна величина всіх зобов'язань позичальника в кредитній історії, сума найближчого платежу за активними кредитами чи позиками, сума поточної та простроченої заборгованості за зобов'язаннями.

У підрозділі «Запити» – відомості про запити кредитної історії суб'єкта різними кредиторами: загальна кількість, кількість запитів за останній місяць, три місяці, 12 місяців та дата останнього за часом запиту.

Підрозділ "Інформаційні частини" - це відомості про кількість звернень, які позичальник подав кредиторам. Містить загальну кількість звернень, першу дату подання з початку кредитної історії, останню дату подання та кількість схвалених звернень (заявок).

У підрозділі «Банкрутства» зазначається інформація про наявність або відсутність відомостей щодо справ про банкрутство позичальника.

Як читати: насамперед уважно дивіться на суму простроченої та поточної заборгованості. Якщо у вас немає боргів за кредитами, а в кредитному звіті є ознака шахрайського кредиту, взятого на ваше ім'я або ненадання банком в бюро кредитних історій інформації про те, що ви погасили борг.

Дієздатність та Банкрутство

Розділ формується лише за наявності у БКІ відомостей про часткову або повну недієздатність людини, а також відомостей про справу щодо банкрутства позичальника. Якщо таких даних немає, то розділ відсутній.

За наявності даних сюди містять відомості про офіційні документи, що підтверджують недієздатність і банкрутство.За наявності позичальника офіційного статусу банкрута також зазначаються відомості про звільнення зобов'язань перед кредиторами.

Персональний кредитний рейтинг

Тут зазначається числове значення рейтингу за шкалою від 1 до 999 балів із зазначенням рівня кредитоспроможності, що відповідає цій кількості. Крім того, вказуються фактори, що впливають на рейтинг, та частки їхнього впливу.

Як читати: подивитися на показник персонального кредитного рейтингу та порівняти зі шкалою. Це один із важливих факторів схвалення кредитних заявок. Що рейтинг, то більше шансів отримати кредит.

Зобов'язання та їх виконання

Повний перелік усіх позик та кредитів із зазначенням кредиторів, сум, строків кредиту, даних про внесення платежів за останні 7 років.

Як читати: перш за все звертайте увагу на перелік кредитів і позик, що діють, і назви кредиторів. У переліку може опинитися кредитор і кредит чи позику, до яких ви не маєте відношення. У такому разі ви побачите, що стали жертвою кредитних шахраїв, які, можливо, скористалися вашими паспортними даними.

Стягнення боргу за аліментами, платою за житлове приміщення, комунальні послуги, послуги зв'язку

Цей розділ формується лише за наявності у бюро інформації про відповідні види боргів. Сюди потрапляють офіційні документи про стягнення, тобто судові рішення.

Як читати: перевірити достовірність інформації. Наявність некредитних боргів зменшує шанси отримати кредит, оскільки банк вважає наявність таких довгою ознакою низької фінансової дисципліни або фінансових проблем у позичальника.

Інформаційна частина

Містить детальну інформацію про звернення на кожний вид кредиту або позики, дати цих звернень, про відмову та схвалення, а також найменування кредиторів, яким подавалися конкретні звернення (заявки).

Як читати: важливо врахувати, що якщо ви відкликали звернення до отримання відповіді від кредитора, відмовилися від отримання кредиту після схвалення або якщо кредит (позика) не видана через 10 днів після схвалення, заявка буде видалена з кредитної історії протягом двох днів. Якщо ви давно не подавали кредитні заявки або, навпаки, подали кілька останнім часом, уважно перевірте перелік заявок та рішень щодо них. Можливо, у схваленій заявці ви виявите кредит, який не просили та не брали.

Запити кредитних історій

У цьому розділі містяться відомості про всі організації, які запитували вашу кредитну історію, а також дату та мету кожного з цих запитів.

Як читати: перш за все звертати увагу на останні запити за часом.

Висновки

Як бачите, при уважному читанні кредитного звіту можна знайти багато чого — у тому числі «чужі» кредити та кредитні борги. Але є більш ефективний спосіб захисту від кредитного шахрайства, ніж запит кредитної історії — передплата онлайн-сервісу НБКІ «Захист від шахрайства». Оформивши підписку, можна оперативно отримувати повідомлення по SMS або електронній пошті про кожну нову заявку на кредит або отриманий кредит на ваше ім'я.

Якщо ви не брали кредит (і не подавали заявку), але повідомлення про це отримали, потрібно якнайшвидше звернутися до поліції та кредитора. У поліції потрібно відкрити справу (і не забути взяти довідку), а кредитор — оскаржити запис про борг і вимагати анулювати цей борг.Довідка з поліції допоможе довести свою правоту.

Підписка на сервіс «Захист від шахрайства» не тільки допомагає швидко дізнатися про щойно скоєний злочин, але й серйозно заощаджує ваші гроші, оскільки обходиться дешевше, ніж перевірка своєї кредитної історії раз на два місяці. Головне — не забути продовжити передплату через рік.