Як повернути страховку за кредитом: інструкція та термін повернення

Страховка по кредиту — це загальне поняття, що включає різні страхові продукти, запропоновані позичальнику при оформленні кредиту. Деякі поліси за законом необхідно придбати, а купівля інших є добровільним вибором. Хоча банки часто нав'язують клієнтам страховки, які за законом необов'язкові.

Обов'язкові страховки

За законом, банк має право вимагати оформити в обов'язковому порядку такі страхові поліси:

страхування майна за іпотечним договором.
Сьогодні це єдиний обов'язковий страховий продукт, який необхідно оформити при отриманні кредиту, в даному випадку — іпотечного. Як правило, така страховка покриває руйнування конструктивних елементів житла: стін, перекриттів. Тобто страховка діятиме у разі пожежі, вибуху, затоплення квартири чи будинку.
Натомість базового полісу банки іноді пропонують клієнтам дорожчу розширену страховку, яка може покривати також внутрішнє оздоблення, меблі та інше рухоме майно. Але включення до полісу таких додаткових опцій вже є добровільним;
страхування предмета застави, під яку видається заставний кредит.
Деякі банки пропонують взяти споживчий кредит під заставу вже наявного майна, частіше за нерухомість або автомобіль. І тут за законом банк може вимагати застрахувати предмет застави.

Решта страхових полісів, які можуть пропонуватися позичальнику, є добровільними. Банки немає права вимагати від клієнта придбати страховку під загрозою невидачі кредиту.Згідно із Законом про захист прав споживачів, одну послугу не можна ставити в залежність від покупки іншої.

Насправді багато кредитні установи в різний спосіб стимулюють позичальників придбати той чи інший страховий продукт. Наприклад, знижують ставку за кредитом у разі купівлі полісу.

Добровільні страховки

До добровільних страхових продуктів належать:

КАСКО при автокредиті.
У Росії немає жодного законодавчого акта, який зобов'язує автовласника купувати поліс КАСКО. Обов'язковим є лише оформлення поліса ОСАЦВ. Але практично взяти автокредит без КАСКО майже неможливо. Справа в тому, що банк теж не зобов'язаний видавати всім охочим кредитні кошти, а також доводити відмову. Тому в кредитних документах оформлення КАСКО як обов'язкова умова не вказується, проте якщо клієнт не купує поліс, його заявку, швидше за все, відхилять;
страхування життя та здоров'я.
Така страховка покриває випадки часткової або повної непрацездатності позичальника через хворобу чи нещасний випадок, а також його загибель. Ця послуга не є обов'язковою, але у разі відмови від неї банки зазвичай збільшують відсоткову ставку за іпотечним кредитом.
При цьому директор з розвитку роздрібного бізнесу банку «Сінара» Ганна Волкова зазначає, що банки не можуть підвищувати ставку за кредитом, якщо клієнт відмовився від ув'язненого під час підписання кредиту страховки, але одразу перестрахувався в іншій компанії;
титульне страхування.
Це страхування ризику втрати права власності нерухомість. Поліс оберігає від прихованих власників, спадкоємців та інших спірних ситуаціях.На відміну від інших страхових продуктів, такий поліс захищає не від ситуацій, які виникнуть у майбутньому, а від проблем, які вже виникли в минулому, але ніяк себе не виявили на момент укладання договору.

Чи можна повернути страховку за кредитом

Під час укладання договору зі страховою компанією клієнт оформляє поліс, що діє протягом усього терміну кредитування. І позичальник регулярно перераховує не лише платежі за кредитом, а й страхові внески. Вже сплачену частину страхової премії часом можна повернути, але в деяких ситуаціях це неможливо.

Повернення в «період охолодження»

"Період охолодження" - це термін, протягом якого покупець страховки може відмовитися від договору і повернути страхову премію або її частину. Але одна з головних умов, наголошує Ганна Волкова, щоб на момент написання заяви на відмову від страховки не стався страховий випадок — тоді гроші отримати назад не вийде.

"Період охолодження" діє 14 календарних днів з моменту укладання договору. Якщо в момент відмови страховка ще не діяла, вам повернуть повну вартість поліса. У протилежному випадку страхова компанія залишить собі премію за дні дії страховки, а суму, що залишилася, поверне.

Умови «періоду охолодження» обов'язково прописані у правилах страхування компанії та у самому тексті договору.

Протягом періоду охолодження ви можете відмовитися від більшості видів добровільної страховки:

страхування життя та здоров'я;
страхування від нещасних випадків;
КАСКО і т.д.

Однак варто пам'ятати, що відмова від страхування життя, яке часто пропонують разом із іпотечним кредитом, або від поліса КАСКО разом із автокредитом може спричинити зміну процентної ставки за кредитом.

У період охолодження не можна повернути обов'язкові при оформленні кредиту страхові продукти:

страхування майна за іпотечним договором;
страхування предмета застави за заставному кредите.

Повернення при достроковому погашенні кредиту

Якщо позичальник погашає кредит достроково, страховка йому більше не потрібна. Згідно із законом, який набув чинності з 1 вересня 2020 року, такі позичальники мають право на повернення частини сплаченої страхової премії. Однак є низка нюансів. По-перше, повернути можна не всі страховки.

За яким видом страхування можна повернути страхову премію

Страхування майна за іпотечним договором: ні.
Страхування предмета застави за заставного кредиту: немає.
КАСКО при автокредиті: ні.
Страхування життя та здоров'я: так.
Титульне страхування: так.

По-друге, закон, який зобов'язує страхові компанії повертати невикористану частину страховки, діє лише для договорів, укладених після 1 вересня 2020 року. Якщо договір було укладено до цієї дати, все залежить від умов конкретного договору.

І по-третє, якщо страховий випадок із страховки вже настав, то гроші вам навіть за дострокового погашення не повернуть.