Як розрахувати свій коефіцієнт бонус-малус у 2024 році: інструкція

Коефіцієнт бонус-малус — єдина серед багатьох змінних, яка суттєво впливає на вартість поліса ОСАЦВ і при цьому залежить від дій водія. Що потрібно знати про дію КБМ у 2024 році

Що таке коефіцієнт бонус-малус

Коефіцієнт бонус-малус (КБМ) - це коефіцієнт, що застосовується до базового тарифу і впливає на вартість ОСАЦВ, величина якого залежить від того, скільки разів потрапляв власник поліса в ДТП зі своєї вини за попередній страховий період.

Безаварійна їзда дає бонус у вигляді зменшення суми страховки — і навпаки. Розмір КБМ, як і базові тарифи для різних категорій автомобілів, визначає Центральний банк Росії. 2024 року збережено розмір КБМ, який став застосовуватися з 1 квітня 2022 року. Для акуратних водіїв розмір коефіцієнта тоді зменшили з 0,5 до 0,46, тоді як максимальний збільшили з 2,45 до 3,92. Усього існує 15 градацій, чи класів, КБМ, де клас «М» — найгірший, а 13-й — найкращий, із найменшим значенням коефіцієнта.

Коефіцієнт страхових тарифів залежно від кількості вироблених страховиками страхових відшкодувань у попередні періоди (далі - коефіцієнт КБМ) визначається відповідно до наступної таблиці (Джерело - Центробанк)

Водій, який уперше купує поліс ОСАЦВ, отримує 3-й клас. Безаварійна їзда протягом року знижує вартість поліса на 14%, протягом двох років поспіль – на 22% тощо. Максимально страхові тарифи ОСАЦВ можуть бути знижено на 60% протягом десяти років. Втратити досягнуте значно легше. Понад три ДТП на рік збільшать навіть мінімальний КБМ до максимуму.

У оформленому полісі ОСАЦВ КБМ кожного водія (індивідуальний КБМ), допущеного до керування цим автомобілем, наводиться у таблиці під пунктом 3. У нижній частині поліса у таблиці під пунктом 7 «Розрахунок розміру страхової премії» вказується КБМ, який було взято для визначення вартості страховки .

Існують два види КБМ:

• КБМ водія. Він використовується для розрахунку вартості ОСАЦВ при обмеженій страховці, коли в полісі вказано конкретних водіїв, чию відповідальність застраховано. Якщо водіїв кілька, при розрахунку використовується найгірший, найбільший КБМ. В результаті вартість ОСАЦВ може збільшитись у рази.
• КБМ власника. Використовується для розрахунку вартості поліса ОСАЦВ, який власник автомобіля оформлює на необмежену кількість водіїв. У цьому випадку береться КБМ 4-го класу 1, але одночасно додається коефіцієнт КО за «безрозмірність» списку водіїв. У 2024 році КО для фізосіб дорівнюватиме 2,32, тому поліс ОСАЦВ без обмежень вигідний, якщо у когось із водіїв КБМ нульового (2,94) або максимального (3,92) класу.

Як розраховується КБМ

З 1 квітня 2019 року КБМ розраховується один раз на рік, 1 квітня, та застосовується протягом усього періоду (з 1 квітня до 31 березня) для укладання будь-якого договору.

• Найчастіше клас КБМ визначається, з кількості скоєних ДТП за попередній страховий період. Відстежувати цю інформацію страховим компаніям дозволяє єдина база даних АІС РСА, автоматизована інформаційна система Радянського союзу автостраховиків.

Приклад: Водій, який мав КБМ 10-го класу (знижуючий коефіцієнт 0,63), за рік став винуватцем двох ДТП.У результаті під час укладання наступного договору ОСАЦВ цьому водію буде присвоєно КБМ 3-го класу (підвищує коефіцієнт 1,17).

• Однак навіть за відсутності ДТП КБМ водія зі стажем може повернутися до величини КБМ новачка (3-й клас), якщо після зміни прізвища або посвідчення водія страхувальник не повідомив цю інформацію страховику. Більше того, страхова компанія може відмовити у виплаті у разі настання страхового випадку, оскільки поліс формально виписаний на іншого водія.
• Відповідно до пункту 6 додатка 4 до вказівки ЦП від 08.12.2021 № 6007-У клас КБМ водія залишається незмінним протягом усього терміну дії поліса ОСАЦВ та застосовується за всіма договорами обов'язкового страхування, що передбачає можливість керування транспортним засобом даним водієм та укладеним у зазначений період.
• Згідно з Вказівкою ЦП № 5000 у частині КБМ з 1 квітня 2019 року значення КБМ не залежить від перерв у страхуванні. Це означає, що з 1 квітня 2019 року громадянин отримує єдиний КБМ, який надалі застосовується до нього у всіх договорах ОСАЦВ і через перерву не перетворюється на КБМ 3-го класу, як це було раніше.

Як перевірити КБМ

Перевірити КБМ на даний момент можна на сайті АІС РСА.

2. На сторінці сайту заповніть форму

Таблиця розрахунку КБМ

Використовуючи цю таблицю, можна самостійно визначити КБМ, який діятиме під час укладання наступного договору ОСАЦВ:

• Перевірте у чинному полісі ОСАЦВ клас КБМ і перейдіть на відповідний рядок у першій графі таблиці.
• У графі «Кількість страхових випадків протягом попереднього року» виберіть потрібний стовпець.
• Перетин обраних рядка та стовпця покаже, який клас КБМ діятиме у наступному договорі ОСАЦВ.
• Поряд із номером класу у графі «Значення КБМ» наводиться величина коефіцієнта.

Приклад: Водій має 7-й клас КБМ (величина коефіцієнта 0,78). За період дії поліса ОСАЦВ стався один страховий випадок. Отже, у наступному полісі ОСАЦВ цього водія буде вказано КБМ 4-го класу (величина коефіцієнта 1).

Коментар експерта

Як діяти в ситуації, коли, згідно з даними Союзу автостраховиків (РСА), КБМ збільшується, але страхових випадків у період дії поліса насправді не було? Рекомендації дає Орест Мацала, провідний юрист Європейської юридичної служби:

«На сайті РСА слід перевірити свій актуальний КБМ щодо чинного полісу ОСАЦВ, а також знайти відомості про коефіцієнт, який застосовувався за минулими договорами ОСАЦВ. Страхувальнику слід знайти інформацію за тим договором ОСАЦВ, де КБМ не викликає у нього питань і з яким він погоджується. Якщо страхувальник вважає, що КБМ не змінювався або змінювався на користь збільшення необґрунтовано, слід звернутися до страхової компанії, яка видала діючий поліс ОСАЦВ. Лише та страхова компанія, яка видала діючий (актуальний) поліс ОСАЦВ, може внести зміни до єдиної автоматизованої інформаційної системи (АІС) та скоригувати інформацію про КБМ.

Якщо ж страхова компанія проігнорувала прохання страхувальника змінити КБМ, залишається судовий порядок вирішення питання.Відмінним прикладом є новий прецедент за подібною суперечкою, Апеляційне ухвалу Брянського обласного суду від 24.01.2023 у справі N 2-946/2022. Громадянин регулярно страхувався в одній страховій компанії, і він мав максимальну знижку за безаварійне водіння. Якоїсь миті він зіткнувся з необґрунтованим підвищенням КБМ. Звернувся до страхової, там йому відмовили. Далі він звертається до суду, де його права було захищено, а страхову компанію змусили знизити КБМ і повернути частину переплати».

Коефіцієнт бонус-малус

Кожен водій у Росії для керування транспортним засобом має оформити ОСАЦВ — обов'язкове автострахування. Вартість поліса для автовласника залежить від його страхової історії: чим менше аварій на рахунку, тим дешевше коштує купівля страховки.

Вища економічна освіта у Поволзькому державному університеті сервісу. Понад 8 років співпрацює з фінансовими порталами, досліджує економічні ринки, банківську діяльність, аналізує фінансові показники. Виступає як незалежний експерт і дає коментарі ЗМІ. Відкрити профіль

При розрахунку вартості поліса страховики використовують кілька коефіцієнтів, зокрема бонус-малус. Що таке КБМ, як визначити і як він впливає на страховку, розібрався співробітник сервісу Бробанк.

Що таке КБМ у страховці ОСАЦВ

КБМ — коефіцієнт бонус-малус, який застосовують при розрахунку страхового тарифу для обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності. Він вказує на ступінь ризику, пов'язаного з водієм, та його досвід керування транспортним засобом.

Показник відображає історію водія та впливає на розмір страхової премії:

1. Якщо у водія низький КБМ, це означає, що він дотримується ПДР і не допускає серйозних порушень. Тому страхова премія для нього буде нижчою.
2. Якщо ж у водія високий КБМ, це може означати, що він мав порушення правил дорожнього руху або аварії. Відповідно йому доведеться платити за страховку більше.

Така методика розрахунку дозволяє страховикам точно оцінювати ризики та встановлювати справедливі страхові тарифи для кожного водія. Страхові компанії використовують інформацію з бази Російського союзу автостраховиків - РСА, яка містить дані про водіїв та їх страховий стаж.

Коефіцієнт бонус-малус безпосередньо впливає вартість страховки. Крім КБМ, ОСАЦВ враховує коефіцієнти:

• територіальний - визначають по регіону реєстрації автовласника,
• потужність двигуна - визначають за потужністю двигуна авто,
• вік та стаж - залежить від віку та стажу водія,
• сезонність - залежить від пори року використання ТЗ.

Для розрахунку вартості поліса ОСАЦВ послідовно перемножують базовий тариф на коефіцієнти. Вивчити граничні розміри страхових тарифів можна у Вказівці Банку Росії від 08.12.2021 N 6007-У «Про страхові тарифи щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів».

Підсумкова формула виглядатиме так:

Вартість поліса = Базовий тариф * Територіальний тариф * КБМ * Коефіцієнт віку та стажу * Кількість водіїв * Потужність * Термін використання авто.

Як визначити коефіцієнт бонус-малус

КБМ - це свого роду заохочення водія за акуратне водіння. Коефіцієнт бонус-малус може дорівнювати 1 або менше 1:
якщо водій не порушує правила дорожнього руху, і у нього мінімальний ризик та досвід водіння, КБМ дорівнюватиме 1,
якщо ж водій часто порушує правила, і має великий досвід ДТП та інші ризики, КБМ встановлять вище 1.

Свій КБМ можна перевірити на сайті РСА – російському союзі автостраховиків. Перейдіть на сайт, знайдіть розділ «Перевірити КБМ» та введіть свої дані для розрахунку.

Перевірити свій КБМ можна на сайті РСА

Обсяг базових тарифів щодо різних категорій автомобілів, і коефіцієнти, зокрема КБМ, регулює Центральний банк РФ. Показники страхових тарифів перелічені у Додатку 1 до Вказівки Банку Росії від 08.12.2021 №007-У.

Коефіцієнт надають водієві щорічно з 1 квітня. Це значення діє до 31 березня наступного року. Якщо в поліс вписано кілька водіїв із різними КБМ, для розрахунку вартості поліса використовують максимальний із них.

Таблиця мінімального та максимального КБМ у 2023 році

З 1 квітня 2022 року Банк Росії замінив старі коефіцієнти на нові класи КБМ. Тепер для акуратних водіїв КБМ став значно нижчим, для аварійних водіїв — вищим. При першому одержанні прав показник дорівнює 1,17.

Тепер коефіцієнт визначають за класом водія. Водію привласнюю клас від М до 13 залежно від кількості виплат по ОСАЦВ при ДТП.

Якщо водія не визнали винним у ДТП протягом попереднього періоду, його знижка збільшується щорічно, а КБМ — зменшуватися. Якщо ж з вини водія сталася хоча б одна аварія, і страховик зробив виплату з ОСАЦВ, клас КБМ водія впаде одразу на кілька пунктів.І повернутися до попереднього класу можна лише за кілька років акуратної їзди.

Часті запитання

КБМ розраховують на основі класу водія та його стажу. Чим менше порушень правил дорожнього руху вчиняє водій, тим вищий його клас і нижчий за КБМ.