Що треба знати про дострокове погашення кредитів

Кредити можна гасити достроково – випереджаючи графік платежів. Це дозволяє швидше закрити борг перед банком, платити менше відсотків та знизити кредитне навантаження. Розповідаємо, що потрібно для дострокового погашення, чи завжди варто гасити кредит достроково і що краще зменшувати платіж чи термін.

📝 Правила дострокового погашення

Достроково можна погасити повністю або частково будь-який кредит, якщо він не для бізнесу. Щоб достроково погасити бізнес-кредит, потрібна згода банку.

У кредитному договорі може бути пункт про те, що треба заздалегідь повідомити банк про дострокове погашення. Насправді повідомлення зазвичай не потрібно.

Банк може вимагати достроково погасити кредит, якщо клієнт порушує умови договору, наприклад, сильно прострочив черговий платіж

💵 Що потрібно для дострокового погашення

Достроково гасити кредит можна через особистий кабінет на сайті банку, у додатку або звернувшись до відділення.

При частковому достроковому погашенні треба внести суму, яку хочете погасити кредит, з цього приводу, з якого списуються платежі. І вибрати, що зменшити – платіж чи термін кредиту.

За повного дострокового погашення треба з'ясувати суму боргу з відсотками на дату, коли гроші надійдуть на рахунок. Потім треба внести на рахунок цю суму та дати розпорядження погасити кредит

⚡️ Чи вигідно гасити достроково

Залежить від ставки за кредитом та вигоди інших способів використовувати гроші. Якщо можете вкласти гроші з низьким ризиком і з прибутковістю вище, ніж повна вартість кредиту у відсотках річних, достроково гасити кредит невигідно.

Наприклад, повна вартість кредиту — 15% річних, а вклади та найнадійніші облігації дають максимум 9%. Тоді вільні гроші краще використовуватиме дострокове погашення. А якщо це пільгова іпотека під 6% річних і можна отримувати 8—9% за вкладом, немає сенсу гасити достроково.

Але варто зважати і на душевний спокій. Якщо вас гнітить сам факт боргу, можна гасити кредит швидше, незважаючи на математику.

⏱️ Зменшити платіж або термін

За часткового дострокового погашення є вибір: зменшити щомісячний платіж чи термін кредиту. На перший погляд здається, що другий варіант вигідніший, але все не так просто.

Насправді краще зменшувати платіж. Якщо після кожного зниження платежу ви продовжите платити так, ніби він не зменшився, переплата за кредитом буде такою самою, як при зменшенні терміну.

Але у разі фінансових проблем вам буде простіше гасити кредит, адже обов'язковий щомісячний платіж поступово поменшає.

💎 Що ще варто знати

Якщо у вас кілька кредитів і є можливість погасити їх достроково, насамперед закрийте той, де вища ставка. Так ви більше заощадите на відсотках.

Вносите гроші у погашення кредиту за першої можливості. Зазвичай немає сенсу їх накопичувати, щоб внести одразу більше, крім випадків, коли можна накопичувати з прибутковістю вище повної вартості кредиту.

Якщо у вас є фінансова подушка, не варто її всю відправляти на погашення кредиту. Запас грошей на кілька місяців корисніший за знижений платеж.

Достроково погасивши кредит можна повернути частину суми, сплаченої за страховку. Для цього треба подати заяву до банку чи страхової компанії

💼 Що почитати про фінанси

Підписуйтесь на нашу розсилку.По середах та суботах надсилаємо найкращі статті про управління особистими фінансами: від покупок та ведення бюджету до щоденників витрат та інструкцій на всі випадки життя

Новини щодо інвесторів — у нашому телеграм-каналі. Підписуйтесь, щоб бути в курсі того, що відбувається: @investnique

• Ніяк Нас ніхто не розуміє, коли ми говоримо, що зменшуємо платіж, а не термін. Ми навіть таблицю робили, де показували, чому це і навіть краще. 14
• Ісмаїл Шамілов 2
• Вадим Ісмаїл, тоді виходить, що брати кредит вигідніше більш тривалий термін і максимально достроково гасити його. 2
• Дмитро У мене чомусь, при достроковому погашенні зі зменшенням платежу починає зрушуватися день платежу, шалено незручно якщо він підскакує назад на кілька днів "до зарплати». Чому так відбувається? 0
• Регіна Акрамова Ісмаїл, ви погано розумієте принцип кредиту, якщо це іпотека на 30 років і ви через рік робите рефінансування це вигідно. За умови, що ставка суттєво нижча. Якщо при цьому термін кредиту невеликий, вигода теж є, просто не така значна. Ну і заново відсотки виплачуються звичайно ж не будуть, якщо у вас стане менше ставки відповідно відсотки при такому ж щомісячному платежі будуть нижчими, ніж за вашим первісним кредитом. 5
• Артем Спиридонів Практично всі свої кредити гасив достроково. Зазвичай це робилося просто через додаток банку. Направляв на скорочення терміну. Але завжди був перерахунок і відбувалося зниження платежу в тому числі. 0
• Богдан Карасенков Повна вартість кредиту не змінюється, якщо вносити дострокові платежі? Знаючи повну вартість кредиту як порахувати що вигідніше на даний момент - вкласти умовні 10 тисяч в ОФЗ під більший відсоток ніж ПСК чи краще внести їх на зменшення іпотечного платежу? 1
• Наталія Кожевнікова Вважаю важливим той факт, що, наприклад, у Обері є мінімальна сума дострокового погашення платежу через додаток. У мене така сума становить приблизно 4600 руб. Щоб зробити менше, потрібно йти до банку. І робити це потрібно, до речі, у день списання платежу. Інакше немає сенсу - зменшується тільки наступний платіж. Так що гасити на 1000 більше і поступово зменшувати щомісячний платіж той ще біг з перешкодами. Нагадаю, мова про Сбер. 0
• Олексію Дмитру, змінюй банк - це якась дірка. 0
• Олексій Наталія, якщо бути точнішим, то розмір ЧДП має бути таким, щоб гасилися і відсотки, і сам борг. Тому ідеальний варіант: у день платежу та після платежу. Платити менше 5 тир – ну це, напевно, актуально тим, хто телефони в кредит купує. :) Усі останні кредити (іпотеки) - тільки Ощад, як найзручніший по погашенню. Користуюся ще з тих часів, коли не було обгортання мінімальної суми ЧДП. Пам'ятаю, заради приколу зробив ЧДП на 100 рублів, так у мене одночасно щомісячний платіж трохи виріс. :) Нещодавно хотів залізти в кредит у Альфи, так виявилося (крім інших мінусів), що ЧДП можна робити лише у день платежу. Начебто й молодці, але за великого кредиту та великої суми ЧДП – не дуже. 0
• user2588785 Погасили достроково. А страховку не повернули, це все розлучення. Знайшли купу причин. 0
• Борис Бахтін Ісмаїл, абсолютно неправильно. Немає жодних виплат відсотків уперед.Ви завжди сплачуєте відсоток за договором. Просто з кожним платежем відсоток береться із меншої суми. 1
• Ірина Касаткіна Повернути частину суми, сплаченої за страховку, за дострокового погашення кредиту мені не вдалося. Страхова фірма ВІДМОВИЛА, посилаючись на те, що при оформленні кредиту мені оформили не ту страховку: треба було "в забезпечення кредитних коштів", а мені оформили "життя і здоров'я". Якби знати заздалегідь. Люди! Будьте пильні, оформляючи кредит. 1
• Ірина Касаткіна Була в шоці, коли одного разу виявила, що лише 6-та частина від щомісячного платежу йде на оплату кредиту: від 12 тисяч 2 тисячі йде на оплату кредиту, 4 тисячі - відсотки за переказ коштів з картки (а я й не переказувала) , 4 тисячі – відсотки за зняття коштів (а я і не знімала, тільки клала), 2 тисячі – за обслуговування. Загалом кредитна карта - це бездонна яма. 1

Як правильно достроково погасити споживчий кредит чи іпотеку

Щоб скоротити витрати, пов'язані з обслуговуванням банківського боргу та зняти з себе обов'язки щомісячного погашення, позичальники шукають способи повернути гроші банку якнайшвидше. Дострокове погашення кредиту розцінюється як позитивна подія в житті кредитного боржника, проте не завжди вона є доречною та виправданою. Щоб отримати максимум із позикової суми і повернути гроші кредитору до того, як сума переплачених відсотків перевищить розмір основного боргу, необхідно знати та вміти користуватися нюансами дострокового погашення.

Що таке дострокове погашення кредиту

Споживач може скористатися послугою або відмовитися від неї, коли в ній більше немає необхідності.Відносини з кредиторами побудовані так само – позичальник на певних договором умовах бере гроші в банку і будь-якої миті може відмовитися від подальшого їх використання, попередньо виконавши взяті зобов'язання. Так діє схема кредитних відносин на даний момент, але ще кілька років тому для клієнтів, які бажали розірвати договір з банком, це перетворювалося на головний біль, адже повернення боргу до закінчення терміну вело до штрафних санкцій.

Завдяки зміні законодавства процес кредитування було розглянуто як різновид споживчих послуг, а отже кожен позичальник отримав право повертати борг поза розрахунковим графіком, не побоюючись нарахування штрафів.

Коли позичальник укладає з банком договір, встановлюються умови отримання та повернення коштів. Якщо у пунктах договору визначено графік внесення фіксованих сум, а клієнт вирішив виплатити заборгованість більшими платежами, йдеться про погашення кредиту достроково. Фіксовані виплати характерні для ануїтетних платежів, коли банк встановлює періодичність та суму до виплати, заздалегідь розподіливши всю суму відсоткових нарахувань за період дії договору з нерівномірним співвідношенням між частками основного боргу та процентами у щомісячному платежі.

Дострокове погашення у частині кредиту – виплата частини боргу понад встановлений графік, але у межах взятих кредитних зобов'язань, тобто. замість фіксованих договором сум клієнт вирішує платити банку більше.

Важливо розуміти, що простого внесення коштів у надані банком реквізити недостатньо.Щоб кредитна установа списала їх з основного боргу, потрібно, як мінімум, сповістити про це заздалегідь, написавши та передавши операціоністу заяву про дострокову виплату. Якщо заяви немає, гроші просто лежатимуть на рахунку і чекатимуть, доки не настане черговий день платежу, а сума заборгованості залишиться незмінною.

Чи можна погасити кредит достроково

З 2011 року зникла проблема відмов у достроковому поверненні чи призначення серйозних штрафів за спробу повернути гроші банку до утворення великої переплати. Законодавство закріпило право клієнта вільно приймати рішення щодо продовження чи закриття кредиту. І все ж низка питань і обмежень, як і раніше, діють, регулюючи відносини між кредитором і боржником:

1. Борг із диференційованими нарахуваннями виплачують на власний розсуд будь-якими частинами, якщо буде дотримано встановленої внутрішніми правилами банку процедури.
2. Ануїтетні платежі просто так гасити не вдасться. Банк спише рівно ту суму, яка зазначена у договорі та графіку платежів, доки не буде отримано заяву про дострокове погашення.
3. Іноді банк просить дотриматись деякого мораторію, коли списання неможливо. Зазвичай це стосується спеціальних кредитних програм (для погашення через рефінансування має пройти щонайменше 6 платежів за поточним кредитом). Додатково банк попросить попереджати про намір повернути суму понад графік за 30 днів, співвідносячи це обмеження з п. 4 ст. 11 Закону «Про потребпозику».

Банкам невигідно, щоб клієнт брав гроші на короткий період часу і відразу повертав, не давши кредитору заробити відсотки по щойно оформленій позиці.З цієї причини часто в договір з клієнтом можливе внесення інших термінів, за скільки днів необхідно попереджати про заплановане повернення, а також вводять додаткові умови:

1. У договорі часто вказують момент появи права перший достроковий внесок чи повне погашення – місяць, три, шість місяців чи півроку.
2. Встановлення мінімального порогу (наприклад, дворазовий платіж за поточним кредитом).
3. Обмеження має право оплачувати основний борг без відсотків за майбутній період.
4. Введення комісій за послугу списання додаткової суми понад графік.

Цікавим є той факт, що клієнт з ідеальною історією, відсутністю прострочок за численними кредитами, може зіткнутися з неможливістю оформлення позики, не здогадуючись, що причина криється саме у звичці виплачувати борг достроково. Занадто раннє погашення оцінюється банком негативно, і при подальшому обігу взяти нову позику складніше або зовсім неможливо.

Дострокове погашення кредиту з погляду законодавства РФ

Поки не було ухвалено закон №284-ФЗ від 19 жовтня 2011 року, між позичальником та банком залишалася проблема дострокового списання. Клієнт шукав програми кредитування, за яких банк висував би мінімальні санкції за раннього повернення боргу. Після ухвалення закону у цивільному законодавстві з'явилися важливі зміни, а саме – змінилися ст. 809-810 ДК РФ, що регулюють умови погашення кредитних зобов'язань.

Ці поправки дозволили позичальникам користуватися своїм правом закриття кредитної лінії раніше, ніж закінчиться термін дії договору за умови попереднього оповіщення про повернення мінімум за 30 днів.

Двома роками пізніше законодавство надало позичальникам право відмовитися від кредитної послуги у 14-денний період, заплативши банку за фактом лише за 2 тижні використання позикової суми (ст. 11 ФЗ №353 від 21.12.2013 року). У банків з'явилося право вимагати дострокового погашення за власною ініціативою, але не раніше ніж настане день внесення чергової суми згідно з графіком.

У яких банках дозволено достроково погашати кредит

Закон єдиний всім банківських структур. Якщо кредит оформлений у російському банку, він має діяти з урахуванням норм законодавства РФ. Це означає, що будь-який позичальник має право вимагати закриття боргу або списання його частини на власний розсуд, коли зменшиться залишок боргу.

Порядок закриття кредиту описується у внутрішньому регламенті банку та умовах договору, але не може суперечити положенням чинного законодавства. Якщо банк відмовляється списати суму, клієнт має право звернутися до суду та вимагати виконання.

Як вигідніше гасити кредит на зменшення строку чи платежу

Чим довше позичальник виплачує борг банку, тим більше заробить на ньому кредитор. Кожен новий платіж – це нараховані відсотки використання позикової суми. Виходить, що клієнту вигідніше розрахуватися якнайшвидше, щоб знизити підсумкову переплату. Але на практиці не все так однозначно:

• при ануїтетній формі розрахунку платежів позичальник виплачує переважно відсотки у першій половині терміну кредитування, а далі працює виключно на погашення основної заборгованості;
• якщо дострокове погашення викликане одноразовим отримання додаткового доходу (продана квартира, отримана премія), клієнт змушений вирішувати, чи знижувати термін чи платіж за договором, адже якщо кредитне навантаження було надмірним, простіше розподілити частину боргу, що залишилася, на той же період кредитування.

Деякі банки обмежують право на зменшення терміну, намагаючись захистити свої фінансові інтереси та зберегти процентний прибуток за майбутні періоди. Якщо планується тривале погашення, варто звернути особливу увагу, як саме пропонує банк проводити часткове дострокове погашення.

Чи вигідно достроково гасити ануїтетний кредит

Правило економії на відсотках за дострокового погашення не працює за кредитами з ануїтетною формою, коли до закінчення платежів залишилося кілька місяців. Вся справа у застосовуваному до розподілу відсотків підході. Якщо диференційовані платежі зі стягненням відсотка за всю суму заборгованості на день оплати вигідні на будь-якому етапі закриття кредитної лінії, то клієнт гасить ануїтетний кредит зі списанням відсотків насамперед, а до середини терміну після виплати відсотків приступає до погашення основного боргу.

Якщо платіж відбувається фіксованими сумами, а до закінчення кредитування залишилося зовсім небагато, додатковий транш понад основний внесок не є корисним з економічної точки зору. Тільки сильне бажання позбутися кредитної кабали може бути виправданням при достроковій виплаті ануїтетних платежів наприкінці терміну.

Чи буде перерахунок відсотків при достроковому погашенні

Будь-яке відхилення від договору тягне за собою зміни в кредитуванні.Після внесення грошей у рахунок часткового погашення банк зобов'язаний у 5-денний термін надати новий графік, навіть якщо сума погашення залишиться незмінною і скоротиться лише термін. Хоча ставка залишається незмінною, зміниться величина основного боргу, з якою і перераховуються відсотки майбутніх платіжних періодів.

Як правильно достроково погасити кредит

Особливість обслуговування кредитних відносин у тому, що гроші за кредитом надходить окремий рахунок (номер починається з «408…» чи «423…» ). Сума, що надійшла поза графіком, буде розміщена на ньому і збережеться без руху, поки боржник не повідомить банк про намір списати її з основного боргу.

Облік боргових зобов'язань ведеться за номером рахунку, що починається із «455». Щоб кошти з рахунку 408… потрапили на 455, необхідно подати позапланову заяву із зазначенням, яка сума підлягає списанню. Природно, що до виконання розпорядження клієнта необхідно переконатися, що необхідна величина вже зарахована з цього приводу.

Умови погашення

Збираючись знизити або анулювати заборгованість, рекомендується попередньо обговорити з представником кредитної установи деталі процедури та вивчити пункти договору.

Варто підготуватися, що банк установить власні правила дострокового заліку суми:

• сума щонайменше певного розміру;
• внесення коштів через онлайн-кабінет чи номер дебетової картки, через візит до відділення чи банкомату;
• період запобігання.

Після прийняття заяви банк погодить із клієнтом обставини списання, а після виконання виконує перерахунок кредиту та видає новий графік.

Необхідні документи

Найголовнішим документом для виконання розпорядження клієнта стане наявність письмової заяви, де буде вказано суму та дату списання.

Додатково банк попросить пред'явити посвідчення особи (паспорт) та надати реквізити чинного договору (необов'язково). При повному закритті кредитки доведеться її принести для фізичного знищення.

Як достроково погасити іпотеку

Іпотека – кредит із заставним забезпеченням та ануїтетними платежами. При повному закритті боргу виникає необхідність у знятті заставних обтяжень та реєстрації змін у Росреєстрі.

Якщо виконується часткове дострокове погашення іпотеки банк видасть новий графік. Як приємний бонус іпотечника чекає зниження вартості щорічного страхового поліса, оскільки сума заборгованості знизилася.

Деякі банки забороняють скорочення терміну погашення, знижуючи лише суму щомісячного навантаження на позичальника, а встановлення великого порога мінімального внеску робить дострокове внесення коштів заходом майже неможливим за умов обмеженого фінансового становища.

Хто може достроково погасити іпотеку

Сторони кредитних відносин мають право заявити про бажання скористатися достроковим закриттям. Це може бути:

Якщо сама особа, зазначена в договорі, не може передати заяву особисто, допускається оформлення нотаріальної довіреності, що наділяє іншу людину правом подання інтересів та виконання процедури закриття іпотечного кредиту.

Що для цього потрібно

Щоб скоротити борг із іпотеки пишуть стандартну заяву, бланк якої є у ​​будь-якій фінансовій установі.Найчастіше, власнику іпотечної квартири потрібно просто поставити підпис на заповненій співробітником банку заяві та внести до призначеної дати необхідну суму на рахунок.

Чи існують штрафи чи комісії за дострокове закриття кредиту

Банк залишає за собою право вносити умови для внесення сум поза платіжним графіком, однак такий крок з боку клієнта не може розцінюватися як порушення. Зазвичай за умов програм кредитування банк відразу зазначає, що з достроковому списанні штраф не нараховується.

Інші кредитні установи наполягають, щоб за будь-якого відхилення від умов угоди стягувалася комісія, оскільки фінустанова змушена витрачати ресурси на виконання розпорядження клієнта.

Як і коли краще вносити платежі

Існують різні підходи, коли вносити кошти. Наприклад, в Альфабанку іпотеку погашають лише у день внесення чергового платежу, а у ВТБ, навпаки, просять, щоб дата погашення відрізнялася від дня регулярних внесків.

Не встановлено і суворих правил, коли потрібно попереджати кредитора – за день чи місяць, чи рік. Потрібно уважно вивчити договір та порадитися з кредитним менеджером банку.

Підіб'ємо підсумки

Користуватися чи ні правом на дострокове повернення споживчого кредиту, позичальник вирішує самостійно. Однак не варто поспішати з повним достроковим погашенням кредиту, якщо до завершення періоду кредитування залишилося 2-3 місяці, а збирання великої суми змусило залазити у нові борги. Внесені кошти мають вести до економії та позитивного фінансового результату, щоб у достроковому погашенні був сенс.

Найкращі МФО, щоб отримати кредит у день звернення! Без довідок! Будь-яка КІ! За двома документами! · Низька ставка. З будь-якої КІ. Без відмови. Схвалення 100%. Вигода. Без переплат.

Фахівець у галузі фінансів та економіки, автор більшості статей на сайті. Закінчила фінансовий університет (колишній ГУМФ), працювала в Ощадбанку, що керує відділенням Банку. P.S.Підвищую фінансову грамотність як читачів, і свою. Ділюся своїм досвідом та досвідом колег зі світу фінансів.