Як списати борги щодо мікропозичок: за угодою з мікрокредитною організацією та через суд

З 2012 року мікрофінансова діяльність у Казахстані регулюється законом № 56-V. У ньому описано порядок розгляду заявок та видачі мікрокредитів громадянам, особливості нарахування відсотків та повернення боргів. за згодою з мікрокредитною організацією або через банківського омбудсмана.

При стягненні заборгованості з мікрокредиту можна списати її частину за строками позовної давності, при перевищенні показника річної ефективної ставки винагороди за кредитом - ГЕСВ Також у 2023 році має запрацювати закон про банкрутство фізичних осіб. . Про всі варіанти, як анулювати позику, читайте в нашому матеріал.

Що потрібно знати про мікропозики в Казахстані

У Казахстані громадяни можуть отримати не мікропозики, а мікрокредити. Саме таке правове визначення вказано в законі № 56-V. договором.

Також зниження суми боргу можливе за судовим стягненням, за рішенням банківського омбудсмана.

Мікрокредити фізичним особам у Казахстані можуть видавати такі підприємства:

• мікрофінансові організації (МФО);
• кредитні товариства (можуть видавати мікрокредити лише своїм членам);
• ломбарди.

Діяльність зазначених видів організацій складає підставі ліцензії. Неліцензовані підприємства немає права видавати мікрокредити.

Максимальний розмір позики, яку можна отримати у мікрофінансовій організації, становить до 20 000 МРП. Це умовний показник, який щороку затверджує уряд РК. На 2022 рік МРП дорівнює 3063 тенге. Ще кілька важливих нюансів, які потрібно знати про мікрокредити:

• заборонено давати гроші у борг із прив'язкою суми боргу до іноземної валюти;
• максимальна сума винагороди на користь мікрофінансової організації не може перевищувати значень, затверджених постановою НБ РК № 209 (25% від суми звичайного мікрокредиту та 20% від розміру позики, забезпеченої заставою);
• максимальна ставка винагороди не може перевищувати 56% річних;
• максимальний розмір неустойки за прострочення неспроможна перевищувати 0.5% щодня від суми долга;
• загальна сума платежів позичальника (винагорода, неустойка, комісії тощо) неспроможна перевищувати розмір виданого мікрокредиту.

Якщо мікрофінансова організація порушить порядок розрахунку винагороди та неустойки, це може скористатися позичальник. Наприклад, при стягненні до суду можна вимагати зниження загальної суми заборгованості, часткової відмови у позові.

Також суперечки про неправомірне нарахування винагороди та неустойки мають право розглядати банківський омбудсман. Якщо він винесе рішення про зменшення нарахованих сум, мікрофінансова організація має його виконати.

Що буде, якщо не виплатити позику

У разі прострочення МФО має направити позичальнику повідомлення. У ньому вказується вимога про необхідність внесення платежів та початок процедури врегулювання заборгованості. Мікрофінансова організація зобов'язана надіслати вказане повідомлення протягом перших 20 днів після виходу на прострочення.

Далі процес взаємодії з боржником або стягнення здійснюється за такими етапами:

• протягом 30 днів після утворення прострочення позичальник може звернутися до МФО із пропозиціями щодо зміни умов мікрокредиту (перелік варіантів для зміни умов договору є в законі);
• протягом 15 днів після звернення позичальника МФО має право прийняти пропозиції, підготувати свій варіант змін договору або розпочати процедуру стягнення;
• досудове стягнення може здійснюватися шляхом взаємодії з боржником безпосередньо або із залученням колекторського агентства (але колектори не можуть займатися стягненням мікрокредиту, забезпеченого заставою на житло);
• МФО може продати (поступитися правом вимоги) колекторському агентству;
• якщо досудове врегулювання прострочення не дало результату, можна подати позов до суду.

На підставі рішення за позовом МФО звертається до судових виконавців. Далі стягнення здійснюватиметься у межах виконавчого провадження.

Вище зазначені лише основні нюанси правил стягнення боргів з мікрокредитів. Якщо ви хочете докладніше дізнатися про свої права при взаємодії з МФО чи ​​колекторськими агентствами, проконсультуйтеся у наших юристів.

Коли прощають борги з мікрокредитів

У ст. 9-2 Закону № 56-V безпосередньо зазначено, що при досудовому врегулюванні прострочення позичальник може просити у МФО:

• прощення основного боргу з мікрокредиту або його частини;
• вибачення винагороди;
• скасування неустойки на прострочення.

Мікрофінансова організація може погодитися з проханням боржника або підготувати свої пропозиції з цього питання. За позитивного рішення про списання боргів у МФО буде оформлено додаткову угоду до договору. Якщо мікрофінансова організація винесе відмову, вона має роз'яснити боржнику причини прийняття такого решения.

Якщо позичальник має кілька прострочених мікрокредитів, він може звертатися із зазначеним вище проханням відразу у всі МФО. Швидше за все, повністю позбутися позик у такий спосіб не вийде. Але якщо обґрунтувати поважність причин утворення прострочення та дати гарантії погашення мікрокредиту, загальна сума боргу може зменшитися.

Варіанти анулювання боргів за мікрокредитами

Цілком анулювати мікрокредити та вилізти з боргів без оплати зараз навряд чи можливо. У Казахстані й досі не працює законодавство про банкрутство фізичних осіб.

Тільки ця процедура дозволяє списати заборгованості із повним припиненням зобов'язань. 2023 року така можливість має з'явитися, оскільки депутати Мажилісу розглядають проект закону про банкрутство.

Погашення позики мікрокредитної чи колекторської організації

Мікрокредит буде анульовано після його повного погашення. Оплата простроченого боргу можлива:

• на етапі досудового врегулювання із МФО;
• на підставі рішення банківського омбудсмана;
• при досудовому стягненні колекторським агентством;
• на підставі рішення суду.

Якщо позичальник досяг анулювання частини боргу при досудовому врегулюванні, він повертатиме мікрокредит за умовами додаткової угоди. Крім прощення частини заборгованості, МФО може погодитися на зменшення ставки винагороди. Це також спричинить перерахунок загальної суми виплат.

Стягнення через суди та судових виконавців

При судовому стягненні позичальник також може вплинути на загальну суму заборгованості, у тому числі досягти її зниження. Ось кілька варіантів захисту, які дозволять зменшити розмір стягнення:

• можна посилатися на пропуск строків позовної давності зі стягнення боргу (у Казахстані термін давності становить 3 роки, обчислюється з утворення прострочення);
• можна досягти зниження суми боргу через перевищення розміру або ставки винагороди МФО;
• можна вимагати зменшення частини штрафних санкцій, якщо мікрофінансова організація перевищила максимально допустимий розмір неустойки.

Зазначимо, що ці варіанти не призведуть до списання заборгованості по мікрокредиту. Навіть якщо суд відмовить у стягненні, борг все одно рахуватиметься за позичальником. МФО зможе продовжити стягнення позасудовими методами, зокрема через колекторські агенції.

У разі стягнення боргу судовим виконавцем не можна вимагати анулювання мікрокредиту. Спеціаліст зобов'язаний виконати судове рішення, але не має права змінювати розмір вимог кредитора.

Списання через банкрутство

Проект закону про банкрутство фізичних осіб у Казахстані допускає списання заборгованості з мікрокредитів. Виходячи із суми та періоду прострочення, від боргів перед МФО можна звільнитися:

• через позасудове банкрутство (при розмірі заборгованості до 1600 МРП, за дотримання низки інших умов);
• через процедуру відновлення платоспроможності (кредитори можуть погодитися на прощення та списання частини боргів, штрафних санкцій);
• через судове банкрутство (при сумі боргу від 1600 МРП).

Рішення про списання боргу за мікрокредитами та іншими зобов'язаннями прийматиме Комітет РК з державних доходів (позасудова процедура) або суд.

Одним із наслідків списання боргів через банкрутство стане заборона на отримання нових кредитів і банківських кредитів Він буде діяти протягом 5 років.

Інші способи анулювання мікрокредитів

Погасити діючу прострочення можна за рахунок інших мікрокредитів або банківських кредитів. Не рекомендуємо використовувати такий варіант, якщо ставка за новим договором буде вищою, ніж за раніше виниклими зобов'язаннями перед МФО.

Можна закрити позики одним кредитом, отриманим у банку. Але за заявкою на кредит банк обов'язково перевірить розмір поточних та прострочених зобов'язань клієнта.

Якщо вам потрібна допомога при стягненні боргів по мікрокредитах або списання їх різними способами, звертайтеся до наших юристів. Ми допоможемо знайти вихід навіть у найскладнішій ситуації!

Як списати борги за кредитами боржникам у Казахстані: у суді, з банкрутства та у судових виконавців

Списання кредитів фізичних осіб у Казахстані можливе при судовому стягненні, у процесі взаємодії з банками та колекторськими агентствами. Процедура банкрутства поки що доступна лише організаціям та індивідуальним підприємцям. Відповідний законопроект для громадян-боржників планується розглянути та ухвалити у 2023 році.

За новим законом фізичні особи отримують право на судове та позасудове банкрутство, яке може завершитися списанням кредитних боргів. Також заборгованість або її частина може анулюватися за згодою з кредиторами, якщо боржник пройде відновлення платоспроможності. Про актуальні та майбутні способи списання кредитів розповімо в цьому матеріалі.

Чинні способи списання кредитів у Казахстані

Списання кредитного боргу передбачає, що кредитор (банк чи мікрофінансова компанія) втратить можливість стягнення. Добровільно від такого права будь-яка фінансова організація ніколи не відмовиться, хоча при врегулюванні питання прострочення боржника можуть звільнити від сплати частини відсотків та штрафних санкцій. На даний момент законно можна списати борги:

• на підставі угоди з кредитною організацією чи МФО;
• за згодою з колекторським агентством, якщо вона викупила заборгованість у банку;
• при стягненні боргів через суд.

Банкрутство фізичних осіб у Казахстані наразі не працює. Цю процедуру планується запровадити у 2023 році. Відповідний законопроект попередньо розглянуто та пройшов громадське обговорення. Детальніше про нововведення, на які чекають боржників, розповімо нижче.

Хто такий банківський омбудсман

Є ще один варіант, який допоможе зі списанням кредитів фізичних осіб без банкрутства. Окремі суперечки щодо надання фінансових послуг у Казахстані можуть розглядати банківські омбудсмани. Точний перелік їх повноважень можна переглянути на сайті Агентства РК з регулювання та розвитку фінансового ринку (посилання).

У деяких випадках звернення до омбудсмана допоможе списати частину заборгованості за кредитом або позикою:

• якщо банк порушив порядок нарахування відсотків та штрафних санкцій;
• якщо буде перевищено граничний показник ГЕСВ (це гранична річна винагорода за різними видами позик та кредитів);
• якщо банк спочатку неправильно розрахував суми платежів у графіці.

Позасудове рішення, яке виносить омбудсман, є обов'язковим до виконання банком. До повноважень фахівця входить розгляд звернення позичальників за іпотечними та споживчими кредитами.

Хто може списати борги з банкрутства у Казахстані

Чинний закон РК № 176-V поширюється лише на банкрутство організацій та ІП. Цей закон не дає змоги списати борги за кредитами фізичних осіб.

Замість внесення поправок до закону № 176-V, влада Казахстану підготувала принципово новий проект нормативного акта. Він діятиме виключно для громадян-боржників.

Закон про банкрутство розглядається депутатами Мажилісу. Експертний висновок на законопроект має бути готовим до кінця квітня 2023 року.

У процесі банкрутства боржник зможе списати борги за кредитами та позиками, за боргами, які вже викупили колектори. Наразі рішення про звільнення від заборгованості може ухвалити суд, Комітет із державних доходів РК, а також самі кредитори.

Наразі фізичні особи можуть пройти банкрутство лише як ІП. За підсумками процедури суд можна списати лише борги за кредитами, виданими підприємницькою діяльністю. Якщо боржник-ІП має споживчий або іпотечний кредит, він залишиться навіть після завершення банкрутства.

Варіанти списання боргів фізичним особам

Спочатку розповімо, які варіанти списання кредитів отримають громадяни-боржники згідно із законом про банкрутство (коли він набуде чинності). Текст законопроекту розміщено у відкритому доступі. У процесі розгляду окремі положення закону можуть бути змінені. Але основні норми, найімовірніше, залишаться без змін.

Позасудове банкрутство: з якої суми, підстави

Фізичні особи зможуть банкрутуватись без звернення до суду, якщо розмір заборгованості не перевищує 1 600 МРП (у 2022 році це сума приблизно 4 млн. 901 тис. тенге). Мінімальний розмір боргу проходження позасудового банкрутства не визначено.

Найважливіші моменти, пов'язані зі списанням кредитної заборгованості із позасудового банкрутства:

• для проходження процедури слід укласти договір з адміністратором, подати заяву через сайт «Електронного уряду» (сервіс з'явиться після ухвалення закону);
• боржник зобов'язаний підтвердити, що його кредит стягувався судовим виконавцем, але провадження було припинено через відсутність у боржника майна. Тобто виконавчий документ щодо боржника було передано від приставів на адресу стягувача на підставі підпункту 2 пункту 1 статті 48 закону Республіки Казахстан «Про виконавче провадження та статус судових виконавців»;
• необхідно, щоб щодо боржника на момент подання на банкрутство не було відкрито інше виконавче провадження;
• громадянин може довести, що він робив спроби домовитися про реструктуризацію або списання частини свого боргу за договором банківської позики та (або) договором про надання мікрокредиту. Необхідно мати документ, що підтверджує факт спроби домовитися з кредиторами;
• незалежно від причин закінчення виконавчого провадження можна пройти позасудове банкрутство за період прострочення від 5 років.

Процедура триває 6 місяців, її продовження не допускається. Підсумкове рішення ухвалює посадова особа Комітету державних доходів РК. Акт, що анулює кредитний чи інший борг, буде розміщено в інформаційній системі. Після цього банк втратить декларація про стягнення кредиту.

Позасудове банкрутство саме собою проходитиме безкоштовно, але послуги адміністратора доведеться сплатити банкруту. Є ймовірність, що оплату винагороди адміністраторів візьме він держава. Така пропозиція обговорюється на рівні депутатів та комітетів Мажилісу.

Відновлення платоспроможності

Це ще одна банкрутна процедура, передбачена новим законопроектом. Якщо боржник не підпадає під умови позасудового банкрутства, він може звернутися до фінансового управляючого.

Фахівець перевірить відомості про доходи, борги та майно заявника. Якщо перевірка показала можливість відновлення платоспроможності, керівник підготує план реабілітації позичальника та угоду з кредиторами.

За умовами угоди кредитори можуть вибачити частину боргу за кредитом, а також зменшити суму відсотків, штрафів та комісій. Для цього вони перевіряють гарантії початку погашення заборгованості. Якщо обидві сторони підпишуть угоду, замість колишніх зобов'язань виникне нове.Це може призвести до зниження загального розміру боргу за кредитом.

Зазначимо, що потрібно суворо виконувати свої зобов'язання за згодою. Якщо порушувати порядок та строки погашення заборгованості, угоду можуть скасувати. І тут кредитори зможуть домогтися відновлення початкової суми боргу.

Банкрутство через суд: від якої суми та на яких підставах

Через спеціалізовані міжрайонні економічні суди Казахстану можна буде пройти банкрутство за сумою боргу від 1600 МРП. Також керуючий повинен ухвалити рішення про неможливість відновлення платоспроможності банкрута. Максимальної суми заборгованості за кредитами для позасудового банкрутства законом не визначено.

Щоб законно списати кредит через суд, потрібно пройти такі процедури:

• укласти договір із керуючим;
• направити документи до суду на адресу проживання;
• пройти реалізацію майна через електронні торги або шляхом прямого продажу.

Якщо суд не побачить несумлінних дій та зловживань з боку банкрута, він ухвалить рішення про списання кредиту, позики, боргів перед колекторами. Не підпадають під списання лише особисті зобов'язання боржника (компенсація шкоди здоров'ю та життю, аліменти).

Не списуються борги з ЖКГ та за розписками.

Списати борги через позасудове та судове банкрутство можна не частіше 1 разу на 7 років. Упродовж п'яти років після винесення рішення буде заборонено брати нові позики та кредити. Також на 3 роки діятиме заборона на виїзд за межі Казахстану.

Як списати кредит у 2022 році при стягненні до суду

У процесі стягнення за кредитом можна досягти зниження суми боргу. При цьому суд не списує заборгованість, а лише відмовляє у її стягненні.Банк збереже право вимагати кредитне прострочення у позасудовому порядку.

З урахуванням норм ЦК Казахстану та постанови Агентства РК щодо регулювання та розвитку фінансового ринку № 49, підставами для зниження боргу за кредитом у суді може бути:

• пропуск строків позовної давності на стягнення (у Казахстані цей термін становить 3 роки);
• перевищення показника ГЕСВ (докладніше звідси нижче);
• порушення правил розрахунку боргу за кредитом, штрафами та відсотками.

Боржник може захищатися в суді самостійно або через представника (юриста чи адвоката).

З 2011 року в Казахстані діють диференційовані граничні показники ставок винагороди за різними видами позик та кредитів (ГЕСВ).

Останній раз ці ставки змінювалися у 2021 році і становлять:

• за споживчими кредитами - до 56% на рік;
• за іпотечними житловими позиками - до 25% на рік;
• з інших кредитів і позик із заставою — до 40% на рік;
• за мікрокредитами - до 56% на рік.

У ГЕСВ включаються всі платежі за кредитом на користь банку, у тому числі комісії, збори, штрафи.

Способи досудового списання боргів

Без судових розглядів громадяни Казахстану зараз можуть списати борги за кредитами та позиками такими способами:

• за згодою з банком, у тому числі про зміну умов первісного договору;
• за підсумками розгляду спору банківським омбудсманом;
• за згодою з колекторським агентством.

При взаємодії з банком чи колекторським агентством можливість списання частини боргу залежить від рішення кредитора та від домовленостей сторін. Омбудсман може ухвалити таке рішення при порушенні законодавства РК та умов кредитного договору.

Чи можуть судові виконавці списати заборгованість

Законом РК № 261-IV не передбачено списання боргів за кредитами у виконавчому провадженні. Судовий виконавець зобов'язаний стягувати суми, зазначені у рішенні суду, але може змінювати їх.

Від рішення виконавця можуть залежати лише підстави звернення на позасудове банкрутство. Для цього причиною закінчення виробництва має бути відсутність майна для реалізації.

Що робити, якщо вам пропонують обнулити борги

До ухвалення закону про банкрутство фізичних осіб у Казахстані гарантувати списання кредитів неможливо. Такі пропозиції можуть зустрічатися лише рекламі несумлінних компаній, шахраїв. За допомогою юриста можна досягти зниження суми заборгованості в судовому або позасудовому порядку.

Але результат роботи залежить багатьох чинників (період прострочення, правильність нарахування відсотків і штрафів тощо.).

Бажаєте дізнатися більше про варіанти списання кредитів та правила банкрутства за новим законом? Звертайтесь до наших експертів на консультацію!