Як у Сітібанку погашати кредит достроково?

Наведіть камеру свого телефону на QR-код і перейдіть за посиланням

ТОВ ІА «Банки.ру» використовує файли cookie для підвищення зручності користувачів та забезпечення належного рівня працездатності сайту та сервісів. Cookie називаються невеликі файли, які містять інформацію про налаштування та попередні відвідування веб-сайту. Якщо ви не хочете використовувати файли cookie, ви можете змінити налаштування браузера. Умови використання дивіться тут.

© 2005-2024 ТОВ ІА «Банки.ру». При використанні матеріалів гіперпосилання на Banki.ru є обов'язковим.

Свідоцтво на товарний знак №445945 від 18.10.2011р.

* На основі досліджень OMI (Online Market Intelligence) у 2024 р., ТОВ «Тібурон» та АТ «ІОМ Анкетолог» у 2023 р.

Правила дострокового погашення кредиту

Кредити та позики є у більшості економічно активних росіян. І поки одні набирають борги, інші прагнуть швидше позбутися їх.

За підсумками третього кварталу 2023 року заборгованість громадян перед банками перевищила 32 трлн. У перерахунку на чисельність населення країни виходить, що кожен росіянин, включаючи дітей, винен за кредитами понад 200 тисяч рублів.

А одне з найбільших бюро кредитних історій — НБКІ — визнало, що у 2022 році на одного позичальника в середньому припадало 2,3 роздрібних кредити. Відповідно до звіту ЦБ, вже у першому півріччі 2023 року кожного позичальника припадало у середньому 2,8 кредиту.

Рівень закредитованості населення невпинно зростає. ЦБ зазначає, що за результатами першого півріччя 2023 року частка позичальників, які віддають більше половини своєї зарплати на сплату боргів, з ПДН понад 50—80%, становить 60%.

Розглянемо, як вигідніше достроково гасити кредит, чи можна повернути відсотки та страховку, а також чому поспішати із поверненням боргу — не завжди найкращий варіант.

Освойте системний підхід до тайм⁠-⁠менеджменту, щоб ваше життя перетворилося на керований процес

Який кредит можна погасити достроково

За законом громадянин РФ має право достроково погасити будь-який кредит, який він взяв для особистого, сімейного, домашнього та іншого використання, не пов'язаного з підприємницькою діяльністю. Якщо людина зайняла у банку гроші, щоб купити квартиру, машину або новий телефон, вона завжди може повернути їх раніше за термін — частинами або цілком. І банк не може йому перешкоджати.

Таке правило з'явилося у законодавстві у 2011 році — так держава прагнула полегшити кредитне навантаження населенню. Доти банки могли диктувати свої умови. Наприклад, часто в кредитних договорах закріплювався мораторій на дострокове погашення кредиту — не можна було закрити кредит раніше, ніж за півроку після його оформлення. Окрім того, достроків могли штрафувати.

Чи може банк заборонити дострокове погашення? Банк не може завадити повернути достроково гроші, які людина зайняла у нього для особистих цілей. Якщо такий позичальник хоче повністю або частково погасити свій борг перед банком, він повинен заздалегідь його повідомити про свій намір. Термін повідомлення зазвичай прописується в кредитному договорі і не може перевищувати 30 днів.

Якщо спеціальний термін у договорі не зафіксовано, повідомити банк потрібно щонайменше за 30 календарних днів до дня повернення.

Ось приклад умов надання кредиту та відкриття банківського рахунку від «МТС⁠-⁠банку»: письмове повідомлення про повне погашення потрібно направити лише за день, про часткове — за 30 календарних днів.Джерело: «МТС⁠-⁠банк»

Це приклад іпотечного договору Ощадбанку від 2010 року, тоді банки ще могли забороняти дострокове погашення. Але в цьому договорі прямо зазначено, що позичальник має таке право, а ось термін для повідомлення банку не зазначений. Зараз у таких випадках дотримуються правил про повідомлення щонайменше за 30 календарних днів до дня повернення

Т⁠-⁠Банк дозволяє дострокове погашення як повне, так і часткове, у будь-який момент, без обмежень по днях. Важливо лише повідомити банк

Правила інші, якщо кредит оформлений на індивідуального підприємця чи організацію, а гроші взяли у борг, щоб використати у бізнесі.

У цьому випадку дострокове повернення можливе лише за згодою банку. Процедура регулюється Цивільним кодексом та укладеним між бізнесменом та банком кредитним договором. Якщо в договорі такої опції не передбачено, можна спробувати написати заяву в банк. Без його схвалення достроково повернути кредит не вдасться.

Коли банк може вимагати повне повернення кредиту. Зазвичай банк отримує право вимагати повне повернення боргу, якщо позичальник порушує умови кредитного договору.

Наприклад, якщо клієнт вносить платежі за споживчим кредитом із запізненням:

1. Для кредитів, оформлених терміном до 60 днів, якщо обов'язковий платіж було прострочено понад 10 днів.
2. Для кредитів, оформлених терміном від 60 днів, якщо обов'язковий платіж було прострочено понад 60 днів протягом останніх 180 днів.

Якщо позичальник допустив подібні порушення, банк може вимагати в нього достроково повернути весь кредит, що залишився, і дасть на це розумний термін:

1. Для кредиту, оформленого терміном від 60 днів, на дострокове повернення дається щонайменше 30 днів.
2. Для кредиту строком до 60 днів – не менше 10 днів.

Щодо іпотеки, то вимагати достроково погасити кредит банк може, якщо, наприклад, позичальник не вносить щомісячні платежі і прострочення триває більше трьох місяців або не продовжив договір страхування майна — воно є обов'язковим згідно із законом при угодах із заставою. Якщо застава втрачена або її стан погіршився, банк також може вимагати дострокового погашення.

Приклад іпотечного договору Сбербанку. Зазначено підстави, якими банк може вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту. Одне з них — відсутність страхування майна або якщо цю страховку не продовжили.

Через скільки часу можна погасити кредит достроково

За чинним законодавством, позичальник має право закрити будь-який кредит достроково без тимчасових обмежень — жодних штрафів за це не передбачено. Але перед цим потрібно повідомити банк у встановлений договором строк чи мінімум за 30 днів, якщо термін не прописано.

А ще закон дозволяє не повідомляти кредитора про дострокове погашення, якщо позичальник закриває кредит протягом 14 днів після оформлення звичайної споживчої позички. Або протягом 30 днів – для цільових POS-кредитів.

На практиці буває, що повідомлення не потрібне і для кредитів, що давно діють — достатньо внести гроші на рахунок через мобільний додаток. Наприклад, така опція доступна клієнтам Ощадбанку. Після внесення грошей на рахунок через Ощадбанк-онлайн вони списуються того ж дня, а фінансові зобов'язання за кредитом автоматично перераховуються. Але краще уточнити наявність такої можливості перед оплатою — у чаті мобільного додатка чи контакт-центрі, не всі банки мають подібні технічні можливості.

Чи вигідно гасити кредит достроково

Наскільки вигідно гасити кредит достроково, залежить від його ставки та прибутковості інструментів, до яких можна спрямувати вільні гроші замість погашення.

Позичальник сплачує банку за кожен день користування грошима за ставкою, передбаченою кредитним договором.

Чим вища ставка, тим більше грошей треба платити банку за кожен карбованець, взятий у нього в борг, — і тим більша переплата у вигляді процентів.

Однак сама економія на відсотках у цьому випадку не така важлива: треба порівняти дострокове погашення з альтернативними способами використовувати вільні гроші.

Для точного порівняння варто орієнтуватися не так на ставку кредиту, але в його повну вартість у відсотках річних.

Наприклад, повна вартість кредиту — 15% річних. А на вклад гроші можна покласти під 9% річних із щомісячними виплатами. У такому разі вільну суму вигідніше спрямувати на погашення кредиту. .

А от якщо вклад приносить, скажімо, 17% річних — така ставка була взимку 2024 року, то вигідніше покласти вільні гроші на нього. Адже прибутковість вкладу вища за відсотки за кредитом: по суті, ви берете гроші під 15% і вкладаєте їх. під 17% із мінімальним ризиком, отримуючи дохід від різниці ставок. У такій ситуації дострокове погашення втрачає сенс.

Ця логіка працює як щодо часткового дострокового, і повного погашення кредиту.І це стосується кредитів як із ануїтетними платежами, так і з диференційованими.

Ануїтетний та диференційований платежі

Ануїтетний платіж - це коли весь борг і відсотки складаються в одну велику суму і поділяються на термін кредиту. В результаті ви сплачуєте борг рівними частинами. Цей варіант найпоширеніший.

Диференційований платіж — коли борг ділиться на термін кредиту, а відсотки накидаються щомісяця з розрахунку суми, що залишилася. За такого виду платежу в перші місяці кредиту ви сплачуєте суттєво більше, в останні — менше. Так як тіло кредиту погашається швидше, переплата в результаті виходить менше, ніж при ануїтетному платежі, тому такий варіант рідко зустрінеш у банків: він вигідніший позичальнику, ніж кредитору.

При цьому можливо, що позичальнику психологічно комфортніше достроково погасити кредит, а не вкладати вільні гроші. Це також важливо: душевний спокій складно виміряти грошима.

Якщо у вас кілька кредитів і ви вирішили гасити їх достроково, насамперед варто виплатити ті, за якими вищий відсоток. Так переплата буде меншою.

Нарешті, можлива ситуація, коли дострокове погашення кредиту дозволить вам досягти якихось цілей. Наприклад, продати машину простіше, коли вона перестала бути запорукою автокредиту. Такі нюанси також варто враховувати, оцінюючи вигоду різних варіантів.

Що вигідніше: скорочувати щомісячний платіж чи термін кредиту

У разі дострокового погашення кредиту можна скоротити його строк або розмір платежу. Найчастіше це зафіксовано в кредитному договорі, і рідше банки пропонують позичальникам вибрати потрібний варіант.

Це іпотечний договір автора статті із Ощадбанком. У п. 7 зазначено, що позичальник сам може вибрати, куди спрямовуються його дострокові платежі

Т⁠-⁠Банк вказує на право позичальника вибрати схему часткового дострокового погашення: зі скороченням строку чи суми щомісячного платежу

Таке рішення доведеться приймати при кожному частковому достроковому погашенні. Наприклад, позичальник може постійно скорочувати термін кредиту, а може чергувати варіанти.

Скорочення терміну кредиту. Наприклад, позичальник взяв 150 000 ₽ терміном на три роки під 16,9% і вже в перший платіж вніс не тільки обов'язкові 5340,45 ₽, а й 10 000 ₽ понад це.

Якщо він вибрав скорочення терміну кредиту, це зменшує термін на три місяці, а вартість кредиту – на 6086 ₽.

При цьому сума щомісячного платежу залишиться незмінною — 5340 ₽.

У калькуляторі ми бачимо результат нашого розрахунку, коли позичальник вніс 10 000 ₽ у рахунок часткового дострокового погашення і вибрав скорочення терміну кредиту.

А це детальні помісячні розрахунки. Видно, що термін виплати кредиту скоротиться на три місяці, навіть якщо один раз внести більше грошей.

Скорочення щомісячного платежу. Якщо за тих же початкових умов позичальник направить додаткові 10 000 ₽ на скорочення щомісячного платежу, то він щомісяця сплачуватиме по 4973 ₽ замість 5340 ₽.

Загальна сума нарахованих відсотків при цьому зменшиться на 2699 ₽: з 42 124 ₽ до 39 424 ₽.

Якщо після скорочення платежу до 4973 ₽ позичальник продовжить і далі вносити по 5340 ₽, переплата у вигляді відсотків буде такою самою, як при скороченні строку. І закриється такий кредит також на три місяці раніше. При цьому, раз на місяць позичальник вносить більше, ніж треба, можна й надалі знижувати щомісячний платіж.

Такий спосіб, коли позичальник зменшує платіж, але продовжує платити стільки ж, скільки і раніше, зручний тим, що обов'язковий платіж за кредитом з кожним місяцем зменшуватиметься, а економія від дострокового погашення буде такою самою, як при зменшенні терміну. І якщо у позичальника зміниться життєва ситуація, йому буде простіше подужати обов'язковий платіж і не піти у прострочення.

При достроковому погашенні із зменшенням платежу щомісячна виплата стала 4973 ₽ — на 367 ₽ меншою від початкової, а термін кредиту збільшився на один місяць. Але щоб прискорити погашення, можна й надалі продовжувати вносити по 5340 ₽. Джерело: calcus.ru

Детальний розрахунок кредиту у разі зменшення щомісячних виплат. Плюс цього способу ще й у тому, що у разі фінансових труднощів позичальнику простіше підтримувати виплати, адже щомісячний платіж менший за початковий. Джерело: calcus.ru

А ось що буде, якщо при скороченні платежу з 5340 до 4973 ₽ на місяць з наступного місяця продовжити платити по 5340 ₽, щоразу просить скорочення платежу. Вартість кредиту зменшиться на 6083 ₽, термін – на три місяці. Це такий самий результат, як і скорочувати термін. Джерело: calcus.ru

Коли погашати кредит достроково невигідно

З фінансової точки зору безглуздо гасити кредит достроково, коли є можливість вкласти вільні гроші з більшою прибутковістю, ніж повна вартість кредиту у відсотках річних.

У такій ситуації відправити гроші на вклад було б у три-чотири рази вигідніше.Вклади з такими ставками переважно короткі, на 3—6 місяців. Але за ці місяці вони принесуть набагато більший прибуток, ніж економія на відсотках за кредитом за дострокового погашення.

Бажано, щоб актив, у який позичальник вкладатиме гроші, мав невеликий ризик та передбачувану прибутковість. Ідеальний варіант – вклади. Облігації федеральної позики, регіональної та муніципальної влади, найбільших компаній підходять, але з застереженнями. А ось акції, високоприбуткові облігації, дорогоцінні метали та криптовалюти — ризиковані інструменти, які можуть зазнати збитків. До того ж, при роботі з ними доведеться постійно стежити за ринком, вивчати його закономірності. Не вдасться просто вкласти гроші та чекати доходу, як у випадку з банківськими депозитами.

Зазначимо, що навряд чи варто віддавати останні гроші для дострокового погашення кредиту, краще мати фінансовий резерв. Це корисніше, ніж зменшений розмір боргу, оскільки резерв у разі чого можна використовувати по-різному, у тому числі для платежів за кредитом, а гроші, внесені на погашення кредиту, стають недоступними.

Чим вища інфляція, тим сильніше знецінюватиметься борг — сам собою. Тому немає особливого сенсу переживати через загальну переплату за кредитом, адже гроші в майбутньому менш цінні, ніж зараз.

Таким чином, якщо ви очікуєте на високу інфляцію в найближчі роки, то з достроковим погашенням кредиту, можливо, варто почекати. Ціни на все зростатимуть, ваша зарплата — індексуватиметься з урахуванням інфляції, щомісячний платіж за кредитом залишиться таким самим, а з урахуванням зростання цін та доходів знижуватиметься.

Наприклад, якщо десять років тому платіж за іпотекою у розмірі 10 000 ₽ міг бути суттєвою сумою, то з поточними зарплатами перераховувати 10 000 ₽ простіше.Нині це менш значуща сума, ніж у 2013 році.

Але інфляція може обернутися і проти вас. Не факт, що ваша зарплата зростатиме, тоді як ціна продуктів харчування, комунальних послуг та інших обов'язкових витрат стане збільшуватись. У цьому випадку краще гасити кредит достроково, зменшуючи щомісячний платіж.

Як розрахувати, яку суму зменшиться борг після дострочки

При частковому достроковому погашенні сума, яка вноситься понад встановлену, йде в рахунок оплати тіла кредиту. Необхідно врахувати і суму боргу, що залишився, і відсотки на неї, і навіть день, коли вносився достроковий платіж.

Відсотки сплачують лише за фактичний термін користування кредитом: якщо позичальник взяв кредит на три роки, а виплатив борг за рік, відсотки буде сплачено саме за 12 місяців користування грошима.

Також дізнатися про зміни кредиту після внесення дострокового платежу можна постфактум — через мобільний додаток та особистий кабінет банку: там відображаються всі зміни.

Як розрахувати суму повного дострокового погашення

Щоб розрахувати суму, потрібну для повного дострокового погашення кредиту, потрібно звернутися до банку.

Кінцева сума боргу перераховується з урахуванням відсотків, які позичальник сам може не враховувати. ще й набігли відсотки.

Але найнеприємніше, що такий кредит вважається активним і прострочення по ньому також буде зазначено у кредитній історії позичальника. Вона негативно вплине на його кредитний рейтинг, і в майбутньому можуть виникнути труднощі зі схваленням нових кредитів. Банки можуть взяти до уваги, що сума простроченого платежу була мінімальною. Для багатьох кредиторів важлива не так сума, як тривалість прострочення.

Наведемо приклад із судової практики.

Позичальник хотіла повністю погасити кредит на 500 000 ₽. Щоб це зробити, вона подала до банку заяву про дострокове погашення кредиту у сумі 316 082,96 ₽. Цього ж дня вона внесла на передбачений договором кредиту рахунок 315 323,48 ₽, а ще 759,48 ₽ перерахувала на нього з іншого рахунку. Друге перерахування було зроблено того ж дня, у тому самому відділенні банку, в одного й того ж касира.

Через те, що перерахувань було два, банк не зарахував їх як повне дострокове погашення кредиту та продовжив нараховувати відсотки на суму боргу. До вирішення спору позичальник змушений був заплатити банку ще 43 360 ₽.

Свою позицію банк пояснив тим, що у заяві було зазначено суму 316 082,96 ₽, а на кредитний рахунок надійшло 315 323,48 ₽. Отже, заява недійсна і вона має право зарахувати ці гроші в рахунок поточних платежів, а не дострокового погашення. Також банк стверджував, що 759,48 ₽ на рахунок позичальника зовсім не надійшли, хоча у матеріалах справи була копія банківського документа.

До суду звернулася сама позичальник — вона хотіла визнати кредитний договір виконаним та стягнути з банку 43 360 ₽, які вона заплатила йому пізніше. Суд першої інстанції підтримав позичальника, а апеляційної відмовив їй.У результаті справу розглянув ЗС РФ, він вирішив, що перерахування не всієї суми в рахунок погашення кредиту не може бути підставою не враховувати її. Апеляційна ухвала була визнана незаконною і скасована.

Як оформити дострокове погашення кредиту

Ніякі спеціальні документи, окрім письмового повідомлення банку, для дострокового погашення кредиту не потрібні лише бажання позичальника та його гроші.

Щоправда, якщо йдеться про кредити для бізнесу, за умов кредитного договору може бути прописаний особливий порядок. Оскільки у випадку з кредитами для бізнесу банк має бути згоден на дострокове погашення, можуть знадобитися спеціальні документи, наприклад додаткова угода. Які саме підкажуть співробітники банку. Тоді потрібно оформити ці документи, перш ніж вносити гроші.

При частковому достроковому погашенні кредиту необхідно:

1. Дізнатись заздалегідь у чаті підтримки точну суму для дострокового погашення на певну дату.
2. Поповнити рахунок, з якого списуються гроші на погашення кредиту, у сумі погашення.
3. Вибрати, що саме позичальник скорочуватиме: термін кредиту або щомісячний платіж.
4. Повідомити банку про бажання внести достроковий платіж.
5. Здійснити відповідну дію у додатку або дати розпорядження оператору списати гроші.

Після цього банк зробить перерахунок, а умови виплати кредиту зміняться згідно з обраним позичальником сценарієм. Новий графік платежів зазвичай готують протягом 1-2 днів.

Важливий нюанс: деякі банки списують гроші у рахунок дострокового погашення кредиту на день обов'язкового платежу. Це означає, якщо за договором позичальник зобов'язаний протягом трьох років вносити по 1682 ₽ до 20 числа кожного місяця, то сума дострочки буде списана саме цього дня. Навіть якщо позичальник поклав її на рахунок на тиждень раніше.При цьому із суми спочатку спишеться обов'язковий платіж, у нашому прикладі 1682 ₽, а лише після цього решта грошей, які підуть на дострокове погашення.

Можливо й те, що часткове дострокове погашення відбувається у день обов'язкового платежу, а повне дострокове погашення можливо у день.

У будь-якому разі порядок списання грошей має бути закріплений у кредитному договорі, а ще його можна уточнити у працівників банку. Наприклад, деякі банки списують гроші один раз на добу у певну годину, наприклад, о 19:00. Якщо на той час грошей на рахунку не буде, то погашення не відбудеться.

З іпотекою дострокове погашення працює так само. Різниця лише в тому, що за таким кредитом переплата за відсотками, які потрібно вносити в день погашення, є вищою через велику суму боргу. А ще після дострокового погашення іпотеки потрібно знімати обтяження із квартири.

При цьому якщо такий платіж надійде в дату щомісячного списання, вся сума піде в рахунок тіла боргу. А якщо зробити це згодом навіть на кілька днів, то з цих «дострокових» грошей віднімуть відсотки за використання кредиту. Про те, як правильно достроково гасити іпотеку, у Т⁠—⁠Ж є докладна стаття.

Зараз позичальники вважають за краще робити все самостійно і щонайменше спілкуватися з банківськими працівниками. Проте при повному достроковому погашенні кредиту рекомендуємо все ж таки підстрахуватися і звернутися до банку за документом про закриття кредитного договору.

Документ, що підтверджує, що ви виплатили кредит і більше нічого не винні банку. У деяких банків таку довідку потрібно спеціально запитувати, а деякі, наприклад, Т⁠-⁠Банк, відразу надсилають її позичальнику.

Чи можна повернути відсотки за кредитом при достроковому погашенні

2024 року повернути відсотки за кредитом при достроковому погашенні не можна.Це суперечить природі кредиту: не можна користуватися кредитними грошима безкоштовно. Однією з його головних ознак є платність, банки видають кредит завжди під відсотки.

І законодавство, і судова практика кажуть: якщо позичальник взяв у банку борг гроші, це накладає на нього зобов'язання щодо виплати відсотків. І вони нараховуються на решту боргу. Поки позичальник користується грошима банку, це оплачує.

Податковий вирахування за сплаченими іпотечними відсотками

Застосувати податкове відрахування, тобто повернути 13% податку, сплаченого з отриманих доходів, можна не лише з вартості житла, а й із відсотків, якщо нерухомість купувалась в іпотеку. Для цього необхідно в банку отримати довідку про суму виплачених відсотків та подати її до податкової. Докладно про те, як це зробити, писали в іншій статті.

Важливо: відрахування за відсотками можна отримати лише за цільовим кредитом на покупку житла і лише один раз — він не переноситься на інші кредити. На споживчі кредити ця можливість не поширюється.

Чи можна повернути страховку при достроковому погашенні кредиту

Ось за яких умов частину страховки за кредитом можна повернути:

1. Договір страхування укладено після 1 вересня 2020 року.
2. Страхування добровільне та оформлене при отриманні кредиту.
3. Страховий випадок не настав.
4. Позичальник повністю достроково погасив кредит.

Раніше повернути страховку можна було лише через суд, але зараз достатньо написати заяву та направити її до страхової компанії або до банку, якщо поліс купували через неї.

Що в результаті

1. Позичальник-громадянин може достроково – частково чи повністю – погашати будь-які кредити, які він брав для особистих цілей.Бізнес має інші правила: дострокове погашення може бути обмежено кредитним договором.
2. Достроково гасити кредит вигідно, коли немає можливості вкласти гроші під більший відсоток, ніж відсоток використання грошей банку. Якщо є способи вкласти гроші з мінімальним ризиком та прибутковістю вище, ніж повна вартість кредиту у відсотках річних, то буде вигідніше. Дохід від вкладення виявиться більшим за економію на відсотках. Але варто враховувати і психологічний комфорт, адже наявність боргу може пригнічувати.
3. У разі дострокового погашення кредиту можна скоротити його строк або розмір платежу. Краще скорочувати платіж, але платити так, ніби він не зменшився. Тоді переплата буде як за скорочення терміну — натомість у разі фінансових труднощів виявиться простіше обслуговувати кредит, адже платіж зменшився.
4. Для дострокового погашення кредиту жодних спеціальних документів не потрібно. Внести платіж можна через мобільний додаток, в особистому кабінеті або у відділенні банку.
5. Повернути відсотки за кредитом при достроковому погашенні не вийде, оскільки вони сплачуються лише за час, протягом якого позичальник використав гроші банку.
6. Отримати податкове вирахування за іпотеку можна не лише з суми купівлі, а й із сплачених банку відсотків.
7. Якщо ви погасили кредит достроково, можна повернути гроші зі страховки за невикористаний термін кредиту.
8. А коли погасите кредит достроково, перевірте кредитну історію: кредит має враховуватися як закритий.

Новини, які стосуються всіх, – у нашому телеграм-каналі. Підписуйтесь, щоб бути в курсі того, що відбувається: @tinkoffjournal.

• Марк Миколаїв Одне питання, трохи не зрозуміло. Якщо я беру в кредит 5000, з відсотками за 5 років я маю повернути 6500.Якщо я поверну за 3 роки, це означає, що я маю погасити не 6500, а менше? 0
• Ілля Хорін Марк, так 3
• мати коржа "Ще варто пам'ятати про інфляцію - знецінення грошей з часом. Наприклад, станом на травень 2022 року інфляція в Росії становить 17,11% у річному обчисленні." А у когось (ну окрім айтішників) зарплата так само швидко індексується? У мене ось немає. 30
• d1mmmk vivara, а у когось із айтішників зарплата взагалі індексується? жодного разу не зустрічав такого, зростання доходу можна досягти лише зміною роботодавця. 17
• кровохлебка Саме до кредитів у загальному розумінні ставлюся прохолодно поки що, а всякі замасковані розстрочки та безвідсоткові періоди залітають на ура. Зазвичай закриваю достроково, коли набридає щомісяця заходити в додаток банку і звідкись зверху раптово капає копійка, наприклад премія на роботі. Якщо часткове погашення, то зменшення платежу - морально краще від меншої суми, ніж від заощаджених %, тим більше зараз є можливість все зробити дистанційно, будь-якої хвилини і без постійних походів до банку. На початку лютого так вийшло, що незаплановано купила новий телефон на виплат, 27 лютого закінчився відкритий внесок і досі % по нових покривають місячний платіж кредиту. 1
• Златеника Марке, здорово що ви зробили це відкриття) наприклад, якщо ви погасите через рік - повернути потрібно буде тільки 5500 16
• Токсичний коментатор d1mmmk, у мене індексується. Раз на півроку перегляди, щорічно дивляться по вилці 7
• Ганна Смислова Не повернули страховку за дострокового погашення. Звернулася до фінансового уповноваженого, який ухвалив рішення на мою користь, але Сбер подав позов до суду на мене.Розгляд моєї справи буде лише у вересні 2022 р., а кредит було погашено взимку 2021 р. 3
• Джон Бейлтон Анна, було б цікаво дізнатися фінал 3
• Анна Смислова Джон, неодмінно поділюся результатом.
• Джон Бейлтон Анна, можу тільки побажати якнайшвидшої перемоги.
• Domino По ідеї хто дружить з математикою - тут написані очевидні речі. Особливо люди не розуміють 2 кейси: про іпотеку (довгий кредит) та інфляцію, про скоротити термін або платіж. в самоорганізації. Або, наприклад, зробити спочатку ремонт, і тільки потім починати достроково гасити іпотеку. покупки в розстрочку. Часто вигідно взяти розстрочку і погасити достроково.
• Polina Baldina Так.Менше виплатила відсотків.Отримала всі податкові відрахування-дуже задоволена.
• Тепер всім, хто не розуміє, як працюють кредити, буду відправляти посилання. нижче 5%. Але все одно вирішив не гасити.
• Riot Sam vivara, щоб айтішнику отримати індексацію зп треба або брати на себе ще більше відповідальності, або ходити постійно по соцзабезах, отримувати оффери з більшою сумою і цим шантажувати поточного роботодавця.
• Ігор Філіппов Гасил, просто тому, що з'явилася зайва купа грошей, а ставка була більше 10%.
• Микола Ловчаков Доброго дня. 30 вересня 2021 року мною було взято споживчий кредит у АТ «Райфайзенбанк» у сумі 586000 рублів, у тому числі плата за участь у програмі страхування становить 85790,4 . Термін кредиту за договором – з 06.10.2021 р. до 22.09.2026 р., проте кредит був погашений мною достроково. Відповідно до листа Центрального Банку від 30.07.2021 р. при достроковому погашенні кредиту банк зобов'язаний повернути позичальнику страхову премію за вирахуванням частини страхової премії, яка обчислюється пропорційно до часу, протягом якого діяло страхування, у строк, що не перевищує семи робочих днів з дня отримання заяви позичальника. Мені було повернуто суму у розмірі 12 883,95. З обґрунтуванням, що розмір страхового тарифу, сплаченого банком страховику, становить 0,042% (15013,32 р.). Тобто. списана з мене сума 85 790,4 ділиться на дві частини: 15 013,32 тариф страховика та 70777,08 оплати послуги Банку з оплати страхування). Банк відмовляється враховувати при поверненні страховки при достроковому погашенні повну списану з мене суму 85 790,4, посилаючись на те, що сума 70777,08 не входить до програми страхування. Однак, уточнюючи питання в чаті мобільного додатка, співробітник банку посилається на те, що сума страхування 85 790,4 (скриншот додаю), звертаю вашу увагу, що таку ж інформацію надав консультант при оформленні кредиту. Підкажіть, чи є можливість повернути повністю суму? 2
• Мот Буду гасити, якнайшвидше 0
• Король сервера Микола, у договорі зазвичай прописано, з чого складається сума. Зазвичай у такому разі банк виставляє кінську комісію просто за факт переказу коштів із кредитного рахунку на оплату страховику.Тобто з 71К цілком можлива комісія 28К, наприклад, просто так вирішив банк :) Ці гроші ніяк не повернути, послуга надана в моменті 1
• Алешенька будь-які вільні кошти вносив у дострочку (благо це дуже зручно в додатку) аби швидше позбутися і психологічно стало простіше.
• Жінка з досвідом Іпотека під 5,99% взята в липні 2020 року, не збираюся гасити достроково.
• nn Златеника, Чому ж не існує. Пролуждала в Альфа-Банку безвідсотковий період, і тепер залишок у 16К плачу, виходячи з 49,9%. А борг був всього 40К. Ну, просто кінські % - а подітися нікуди. 0
• Златеника nn, трохи підтягнемо матчасть – 49,9% це відсотки не за кредитом, а за кредитною карткою. ви б розібралися чим вони відрізняються 0
• Марина Взяли у Райфайзені 1500000 платили 8 місяців по 31130, вирішили погасити достроково. З нас вимагали 2170000. Це як? 0
• Анна Смислова У мене було повне дострокове погашення, але банк відмовився сплачувати страховку. Довелося звертатися до фінансового уповноваженого, який прийняв рішення на мою користь, але банк вирішив не здаватися і подав позов до суду про відміну рішення фінансового уповноваженого. Судових засідань було вже аж чотири, але вони постійно переносяться. Наступне засідання у січні 2023 року.
• Рибка Фібі Ні в кого не було досвіду повернення всієї суми страхування? Зі списаних 130 тис у страхову пішло лише 5 тис, решта комісії банку. Як отримати розрахунок комісії і вона не має граничного розміру? 0
• Олександр Бєлов матір, швидше за все, у вас не настільки великий трудовий стаж. Наприклад, у 2000-х роках середні зарплати були по 5000₽-10000₽. Ви уявляєте, що сім'ї жили на 10000₽ на місяць. А офіційно середня ЗП тоді була 2223₽. Нині ЖКП коштує більше.Але тоді й ціни були набагато меншими. Але заради справедливості варто відзначити, що банк у перші роки забирає більше відсотків, ніж йде на погашення тіла кредиту. Це видно у графіку платежів. Тобто ви все одно віддасте ці відсотки банку до того, як інфляція перетворила б їх на мізерну суму. 3
• Денис Біляков Ощадбанк, іпотека, кілька разів провів дострочку зі зменшенням поки що, зараз призупинив, оскільки здали будинок, підписав акт приймання передачі квартири, вільні гроші йдуть на ремонт, оскільки тільки чистове оздоблення, надалі продовжуватиму погашати достроково. 0
• Ольга Мініна Брала в МТС банку кредит на 10 місяців. Достроково погасити не дозволили 0
• Ольга Мініна Мені дали кредитні канікули на 6 місяців. Хотіла через 3 місяці повністю погасити, але сказали на гарячій лінії, що треба дочекатися закінчення кредитних канікул.
• Кувалдіна Наталія Добрий вечір! Ситуація в мене така. При оформленні кредиту банк без моєї згоди включив страховку від якої я спочатку відмовилася. Оскільки кредит оформляла онлайн, банк її все-таки включив. І це сталося 59000тыс. Наразі я закриваю кредит достроково на 3 роки раніше. Але банк відмовляється робити перерахунок за страхування. Як бути у такій ситуації? 0
• Сергій До d1mmmk, у айтішників з/п росте швидше за інфляцію 4
• Васильєва Олена У нашій країні відсутня правова та законодавча база захисту ДС населення. Не морочте людям голови, всі інвестиції та високоліквідні фін.інструменти зі збереження грошей та примноження їх працюють тільки! На Заході. Про що говорять відібрані гроші 1991 та 1998 років. 0
• Kiskeen Анна, чим у результаті закінчилася ця історія?) 3
• Єлизавета Головне все погасити віддати, різниці немає, з 50 т, але для зниження платежу, норм щоб не 4,8 а 4,1 і т д, один фіг все банку погасиш, щомісяця з мене 2,5 т це відсотки, а таких як я мільйони, це банкір отримує 200 т чистими, кредит зло, якщо треба брати до 30 т, максимум до рівня зарплати на місяць, інакше не вилізеш. 1
• Симбат Златеника, привіт. А хіба банки не роблять так, щоб ти всі відсотки виплатив у перших платежах? Ось наприклад я брав кредит, а там вся переплата сиділа в декількох перших платежах і після них вже немає сенсу достроково гасити.
• Златеніка Симбат, ні, не роблять 0
• Філарит Зуфаров Ні, вперше хочу погасити кредит 0
• Ivan Dragon Нарешті стаття не про отношалово, аліменти та іншу повістку, а корисна для кожної людини 0