Як відмовитися від поруки за кредитом

Якщо банк не проти заміни поручителя, позичальнику потрібно знайти нового кандидата, який відповідає встановленим критеріям, та переоформити кредитну угоду. З цього моменту первісний поручитель перестає бути гарантом повернення боргу.

Зразковий алгоритм відмови поручителя від своїх зобов'язань має такий вигляд:

1. Поручитель пише повідомлення, в якому повідомляє про своє бажання відмовитися від зобов'язань та адресує його позичальнику та банку. У документі обов'язково необхідно прописати причину такого рішення та запропонувати варіанти вирішення проблеми.
2. Якщо позичальник погоджується із заявою, тепер його черга писати на ім'я кредитора клопотання з проханням замінити поручителя. Для цього також доведеться зібрати невеликий пакет документів: повідомлення про розірвання договору поруки, відомості про нового поручителя (копії паспортних даних та документів, що відображають його фінансове становище).
3. Кредитний комітет розглядає питання та документи, якщо рішення буде позитивним, ініціюється процедура залучення нового поручителя

Насправді кредитні установи рідко дають згоду заміну поручителя, адже це зайве витрачання часу. Якщо договір поруки все ж таки вдалося розірвати, необхідно отримати від банку документ, що доводить цей факт. Інакше він залишає за собою право знову звертатися до поручителя з вимогою виконувати зобов'язання.

Як припинити дію угоди без згоди позичальника та банку

Норми ДК РФ передбачають ще низку підстав, за наявності яких поручитель має право відмовитися від виконання зобов'язань в односторонньому порядку:

• Банк і позичальник змінили умови кредитної угоди, не повідомивши поручителя. Це призвело до того, що його відповідальність змінилася чи збільшилася.
• Кредит було оформлено однією особу, але фактично передано іншій людині без згоди поручителя.
• Період дії договору на поруку минув. Права та обов'язки кредитного гаранта оформляється окремою угодою, або включаються до основного договору позики. В обов'язковому порядку зазначається термін, протягом якого діє відповідальність поручителя. Якщо він минув, банк нічого не може пред'явити громадянинові.
• Відсутність основного зобов'язання. Усі зобов'язання, які має погасити кредитний гарат у разі настання певних обставин, закріплюються письмово. Якщо за договором поручитель не відповідає за додаткові відсотки та інші виплати, не зобов'язаний їх виплачувати.
• Позичальник оголосив себе банкрутом. Це означає, що все його майно продається з торгів та спрямовується на погашення боргів, списуються гроші з банківських рахунків. З цього моменту зобов'язання позичальника та поручителя вважається виконаним, навіть якщо коштів не вистачило для 100% оплати кредиту. Це актуально як фізичних, так юридичних осіб.

Процедура анулювання поруки або заміни гаранта за кредитом є трудомісткою. Закон лише у виняткових випадках дозволяє відмовитися від виконання обов'язків.

Як поручителю стягнути борг із позичальника

Відповідно до ст. 364 ГК РФ, поручитель має право звернутися до суду з позовом до позичальника і вимагати відшкодування погашених у рахунок кредиту сум, відсотків на цю суму та інших збитків.Після винесення вердикту видається виконавчий лист, яким через службу ФССП РФ з боржника стягуватимуся кошти.

Клопотання про стягнення подається до суду за місцем проживання позичальника. Якщо сума боргу, виплачена поручителем, менше 50 тисяч руб., Позов розглядатиме мировий суддя, якщо більше - міський або районний суд. Під час подання позову потрібно буде сплатити держмито.

Поручитель за кредитом: плата за довіру або як законно уникнути відповідальності

Банк - як багато у цьому слові для серця російського злилося.

Отже, вам ТЕРМІНОВО знадобилася якась сума грошей. Всі друзі, знайомі та приятелі, як змовившись, вам відмовили, зніяковіло знизавши плечима.

І ось ви увійшли в привітно відчинені двері банку, і потрапили ... ні, не в казку, а до клерка, який розглянувши ваше прохання і тисячу разів перевіривши весь ваш родовід, в глибині душі жалкуючи, що клієнтів не можна допитувати із застосуванням електроструму, попросив про справжньої дрібниці - запросити будь-кого до вас поручителі за кредитом, тобто того, хто вас добре знає та може підтвердити вашу платоспроможність. Ви з легкою душею погодились і привели із собою друга, свата, брата. Кредит було отримано і благополучно витрачено на нову машину, пральну машину, а то й зовсім на житло по іпотеці.

Але трапилися смутні часи: криза фінансово-економічна. Ваш бізнес почав розвалюватися, з роботи вас (незамінного працівника) вигнали, життя дало тріщину і почало бути схожим на щось нецензурне. У цей же час банк, роблячи індиферентну особу (якщо це можливо) повідомляє вам про заборгованості за кредитом. Тут вже ви зовсім засмутилися і для поправки фізичного і душевного здоров'я убуваєте в невідомому напрямку, ну або робите вигляд, що нікого немає вдома.

Ось тут і починаються важкі часи для вашого поручителя, який ні сном ні духом, бо зовсім забув про цей епізод свого благородства у метушні буднів міських. Але ж банк не забув! Він нічого не забуває і нічого не прощає! Ніколи!

Ось тому коли позичальник не хоче або не може платити за кредитом, а вартості заставного майна не вистачає на погашення позики або, не дай боже, у разі смерті позичальника (не застрахованого, звичайно) всі жадібні погляди нещадної фінансової організації звертаються на поручителя.

- Не було смутку, - скаже нещасний добропорядний громадянин і буде абсолютно неправий. Бо сум-сум ось вона, - у договорі поруки, підписаному його власною зрадницькою рукою.

Ну що ж спробуємо допомогти цій довірливій і, як наслідок, обдуреній людині.
Дивимося договір. Який же вид відповідальності передбачено у документі. Їх всього два: солідарна та субсидіарна.

В принципі, великої різниці ви не побачите. Оскільки при солідарній відповідальності (більш категорична), щойно виникає проблема з виплатами за позикою, банк жодного моменту не замислившись відразу вирушає до вас, і тримаючи за грудки, вимагає віддати борги, одночасно третюючи і боржника.

У разі субсидіарної відповідальності, банк прийде до поручителя тільки після того, як позичальник остаточно переконає фінансистів у своїй неплатоспроможності.

У будь-якому випадку поручитель має знати таке.

1. Існує термін давності стягнення з поручителя.
Отже, якщо у договорі не прописаний термін давності за зверненням за стягненням до поручителя, він дорівнює, за Цивільним кодексом, 6 міс. з припинення виплати кредиту.

2.Відсутність у поручителя ліквідного майна та джерела доходу.

Значить терміново переписати все на тещу і офіційно звільниться з роботи. Дещо істерично виглядає, а що робити? Можливі варіанти.

Означає, що дві неповнолітні дитини та батьки інваліди подають на вас до суду на виплату аліментів. Ви оформляєте 70-75% своєї зарплати для погашення цих вимог. Тобто гроші залишаються в сім'ї, банк не солоно сьорбає.

Не всім підійде, але також варіант.

4. Недієздатність самого поручителя.

Інвалідність дозволяє заперечити дії банку.

Ще варіант, коли родичі поручителя подають до суду на визнання його недієздатним.

5. Якщо поручитель ваш(а) чоловік(а) і майно яке банк хоче заарештувати, нажито спільною непосильною працею

Наймаємо юриста, і він, по всіх вищезгаданих пунктах або по якомусь одному, дає відсіч гнобителю пролетаріату на дорогій машині. Все це цілком законні способи уникнути відповідальності за спробу допомогти другові, сватові і, нарешті, братові.

Якщо ж нічого з цього списку не влаштує, треба готуватися до гіршого – платити, платити та ще раз платити.

А щоб наступного разу не посипати свою голову попелом, десять разів подумайте перш ніж вступати на такий тернистий і слизький шлях поруки.