Який має бути дохід, щоб отримати кредит

Наведіть камеру свого телефону на QR-код і перейдіть за посиланням

ТОВ ІА «Банки.ру» використовує файли cookie для підвищення зручності користувачів та забезпечення належного рівня працездатності сайту та сервісів. Cookie називаються невеликі файли, які містять інформацію про налаштування та попередні відвідування веб-сайту. Якщо ви не хочете використовувати файли cookie, ви можете змінити налаштування браузера. Умови використання дивіться тут.

© 2005-2024 ТОВ ІА «Банки.ру». При використанні матеріалів гіперпосилання на Banki.ru є обов'язковим.

Свідоцтво на товарний знак №445945 від 18.10.2011р.

* На основі досліджень OMI (Online Market Intelligence) у 2024 р., ТОВ «Тібурон» та АТ «ІОМ Анкетолог» у 2023 р.

Який має бути дохід, щоб отримати кредит

Коли банки отримують заявку на іпотеку, вони розраховують певний відсоток від вашої зарплати і, виходячи з неї, а також з урахуванням наявності інших кредитів, визначають максимально допустиму суму іпотеки та суму щомісячного платежу.

«Зазвичай, у банків він становить від 40 до 60 відсотків від зарплати, — каже Леонід Григор'єв. — Умовно кажучи, якщо ви заробляєте 100 тисяч на місяць, від 40 до 60 тисяч на місяць за умовами різних банків ви можете дозволити собі витрачати на щомісячний платіж. Якщо позичальник має інші боргові зобов'язання, наприклад, кредити, аліменти і так далі, сума на їх погашення додається до витрат. Розмір щомісячного платежу знижуватиметься. Можливо, зменшиться і схвалена сума іпотеки».

Якщо ж у вас підтверджений дохід 30 тисяч рублів на місяць, а також є витрати на аліменти, дитину, автокредит, банк з ймовірністю відмовить в іпотеці.

Які доходи враховуються

Розглядаючи заявку на іпотеку, банк враховує доходи за основним видом діяльності та додаткові доходи. З основними доходами все зрозуміло — це гроші, які ви можете офіційно підтвердити довідкою 2-ПДФО або електронною випискою з ПФР. А ось якими можуть бути додаткові прибутки:

• дивіденди від акцій;
• відсоток із банківських вкладів;
• дохід від здачі нерухомості у найм;
• фріланс.

При цьому будь-який регулярний прибуток повинен бути підтверджений, якщо ви зібралися брати кредит і хочете довести свою платоспроможність.

«За такими доходами теж потрібно надати довідки, що ви звітували у податковій, заплатили відсотки, — каже Леонід Григор'єв. — Якщо ви, наприклад, здаєте квартиру та робите податкові відрахування з цього доходу, ви офіційно можете додати їх до свого основного доходу. І це також впливатиме на схвалену банком суму».

Ви можете самостійно вивчити умови різних банків або звернутися до безкоштовного сервісу «Іпотека під ключ». Він підбере банки з найвищою ймовірністю схвалення, допоможе оформити документи та отримати іпотеку. Достатньо заповнити одну анкету.

Як враховуються доходи подружжя під час розрахунку іпотеки

Коли іпотеку оформляє сім'я, враховується сукупний прибуток подружжя. А майно та борги діляться порівну. Чинне кредитне навантаження враховується обов'язково: після її відрахування і після відрахування платежів з іпотеки кожного чоловіка повинен залишатися хоча б прожитковий мінімум. Але й тут є нюанси:

• якщо у пари є діти, витрати на них віднімаються;
• якщо сім'я отримує допомогу - вони додаються до доходів;
• якщо один із подружжя перебуває на утриманні в іншого, сума іпотечної позики знижується.

За якого доходу не рекомендують брати іпотеку

Мінімального доходу, що рекомендується, для отримання іпотеки немає. Банк у будь-якому разі розрахує суму іпотечного кредиту, спираючись на ваш дохід та на кредитну історію.

«Одна із моїх клієнток купувала кімнату в гуртожитку коридорного типу. Кімната коштувала близько мільйона. А зарплата у жінки була близько 19–21 тисяч рублів на місяць, — каже Леонід Григор'єв. — Їй спокійно схвалили 700 тисяч рублів. Вона зробила початковий внесок і взяла кредит. Банк вважав, що вона зможе платити по 13 тисяч на місяць. Все залежить від кредитної історії, надійності роботодавця та максимальної планки вашої зарплати, яку ви можете підтвердити банку».

Але, перш ніж подати заявку на іпотеку, оцініть свої можливості. Приготуйтеся до того, що навіть у разі особистої фінансової кризи ви зможете продовжити виплачувати кредит. Для цього потрібна подушка безпеки.

Як підтвердити дохід

Якщо у вас офіційна зарплата, для підтвердження доходу потрібно надати довідку за формою 2-ПДФО, в якій відображено зарплату за останні півроку. Якщо з якоїсь причини надати такий документ неможливо, кредитор готовий прийняти довідку за формою банку. У ній має бути відображено рівень доходів, реквізити та контактні дані компанії, де ви працюєте, а також підтвердження, що ви працюєте в організації не менше ніж півроку, обов'язково із зазначенням посади.

«У багатьох банках зараз є можливість надати витяг з ПФР, щоб можна було перевірити, що ви робите відрахування. І від суми відрахувань вони зрозуміють, скільки ви заробляєте, який у вас дохід. Це офіційна інформація, – каже Леонід Григор'єв.— Так само можна підтвердити своє працевлаштування трудовою книжкою — електронною або по-старому паперовою».

Витяг із електронної трудової книжки можна замовити на «Держпослугах», а якщо дали згоду Соціальному фонду на обробку своїх даних — завантажити в особистому кабінеті. Виписку буде підписано електронним підписом СФР. Юридично вона рівнозначна паперовому документу.

Чи дадуть іпотеку самозайнятим

У деяких банках є програми, за якими самозайнятим також можна брати іпотеку.

«Є банки, які до самозайнятих та ІП висувають такі самі вимоги, як до працівників за наймом. За умови відповідності вимогам банку та підтвердження доходу із додатку "Мій податок" самозайнятий може розраховувати на іпотеку без підвищення ставки або внеску, - пояснює аналітик Банки.ру Інна Солдатенкова. — Є банки, які вимагають від цієї категорії позичальника підвищеного початкового внеску, але ставку при цьому не підвищують. А є гравці, які встановлюють як підвищені ставки, так і рівень першого внеску, і у них отримати іпотеку самозайнятим громадянам проблематично».

Чи дадуть іпотеку при «сірій» чи «чорній» зарплаті

Якщо частину зарплати ви отримуєте «у конверті», роботодавець може зробити довідку за формою банку, де вкаже ваш дохід. Якщо ж начальник робити такий документ відмовляється чи взагалі ви отримуєте «чорну» зарплату, єдине, що залишається — іпотека за двома документами.

«Ви можете надати паспорт і, наприклад, СНІЛС або посвідчення водія, — каже Леонід Григор'єв. — Але в будь-якому разі доведеться заповнити анкету та вказати місце роботи та номери телефонів роботодавця.Умови кредитування за такою програмою будуть жорсткішими: або сума початкового внеску вища, ніж за стандартними програмами, або процентна ставка вища на кілька процентних пунктів. А буває і те, й інше».

Ідеальна ситуація це коли ви є зарплатним клієнтом банку, в якому плануєте взяти іпотеку. У цьому випадку достатньо надати паспорт, заповнити анкету та вказати, що ви – зарплатний клієнт. Схвалити іпотечний кредит можуть швидше, ніж в іншому банку, і тільки за цими документами.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\u0412\u043d\u0435\u0430\u0432\u0432\u0430\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043 \u0441\u0430\u0439\u0442\n\t\t \t\t

\n\t\t\t\t\t\t\u0412\u0439\u0434\u0438\u0442\n\t\t\t\t\t\u0438 \u043b\u0438\t\t\t \t\t\t\u0437\u0430\u0430\u0433\u0438\u0442\u0432 0440\u0438\u0440\u0433\u0442\u0435\u0441\n\t\t\t \n\t\t \n\t">' >

З якою зарплатою можна взяти іпотеку

Розповідаємо, які фактори розглядає фінансова організація при схваленні кредиту, як правильно підтвердити доходи та що робити з іпотечним кредитом за низької зарплати.

Що враховує банк в оцінці доходів для видачі іпотеки

Для схвалення іпотеки необхідно мати офіційний дохід, оскільки кредит на житло має на увазі значні фінансові зобов'язання.

Ключові вимоги до позичальника:

• Громадянство РФ та реєстрація на її території
• Вікова категорія - від 21 до 75 років
• Стабільна зарплата
• Стаж не менше трьох місяців на актуальному місці роботи

Для тих, хто хоче оформити іпотеку на вигідних умовах, Газпромбанк пропонує різноманітні програми, у тому числі для сімей з дітьми, IT-фахівців та мешканців Далекого Сходу.Іпотечний кредит може бути оформлений на максимальний термін – 30 років із початковим внеском від 20%. Після подання документів вашу заявку розглянуть протягом 2 хвилин.

Розрахунок іпотеки з доходу

Серед обов'язкових вимог не зазначений дохід, який необхідно мати, аби легко отримати іпотеку. Але існує загальне правило, за яким заробіток має бути як мінімум у 2 рази більшим, ніж щомісячний платіж. Це означає, що позичальник повинен віддавати банку трохи більше 40-50% свого бюджету. Наприклад, при доході 100 тисяч ₽ максимальний платіж за іпотекою не повинен перевищувати 50 тисяч ₽.

При розгляді заявки на іпотеку фінансові організації оцінюють кілька ключових факторів, пов'язаних із матеріальним становищем та платоспроможністю позичальника. У тому числі:

• Офіційна зарплата. Банк потребує документів, що підтверджують дохід. Зазвичай це довідка 2-ПДФО, яка показує вашу заробітну плату за останні 6-12 місяців.
• Сума всіх доходів. Якщо у вас є додаткові джерела доходу, такі як оренда житла або доход від бізнесу, це також враховується
• Сімейний дохід. Якщо іпотеку бере сімейна пара, то до уваги береться загальний дохід обох подружжя. Також між ними діляться існуючі боргові зобов'язання
• Загальні фінансові зобов'язання. Банк аналізує ваші поточні кредити та зобов'язання, щоб визначити, скільки ви зможете виділити на щомісячний внесок за кредитом

Важливо пам'ятати, що сума іпотеки також залежить від терміну кредиту. Також важливий розмір процентної ставки за іпотекою. Чим він менший, тим менший внесок ви робитимете щомісяця.На практиці це виглядатиме таким чином: за однакового доходу люди можуть розраховувати на різні суми кредиту залежно від умов, які пропонують фінансова організація.

Використовуючи іпотечний калькулятор, можна легко розрахувати приблизну суму кредиту та щомісячні платежі.

Як підтвердити дохід

Якщо ви оформляєте заявку через Держпослуги, то немає потреби підтверджувати ваш дохід та трудову зайнятість. В інших випадках вам знадобляться такі документи:

• Довідка 2-ПДФО. Цей документ підтверджує вашу офіційну заробітну плату та надається роботодавцем
• Копії трудової книжки. Банк може запросити підтвердження вашого стажу роботи
• Витяги з банківських рахунків. Якщо у вас є додаткові доходи, які підтверджують їх документи, краще також надати
• Довідки про додаткові доходи. Якщо ви отримуєте гроші від оренди, необхідно надати документи, що підтверджують цей дохід

Якщо ви працюєте на себе або у вас є нестандартні джерела доходу, важливо зібрати всі можливі докази фінансової спроможності.

Чи дадуть іпотеку із сірою зарплатою

Важливо враховувати, що при розгляді заявки банки беруть до уваги лише легальний дохід. Неофіційна зарплата та усні обіцянки не мають для фінансових установ жодної цінності.

Якщо офіційний прибуток є недостатнім для схвалення іпотеки, можна взяти кредит під заставу нерухомості. Для цього знадобляться паспорт та довідка про фінансовий стан.

Якщо у вас накопичена достатня кількість коштів, ви можете внести половину вартості житла як початковий внесок, а суму, що залишилася, зайняти у банку. Це дозволить значно зменшити щомісячні внески. У разі підтвердження доходів може знадобитися.

Що робити за маленької офіційної зарплати

Якщо ваша офіційна зарплата є недостатньою для отримання іпотеки, є кілька способів покращити свої шанси:

• Збільште початковий внесок. Чим більше грошей ви готові внести самі, тим менший розмір кредиту та щомісячного внеску
• Знайдіть дешевше житло. Нерухомість у нових будинках та в добре розвинених районах, особливо поряд з метро, ​​освітніми установами та супермаркетами, має вищу вартість
• Скористайтеся програмами з держпідтримкою зі зниженими процентними ставками. Крім того, ви можете використовувати материнський капітал для сплати частини боргу
• Кредит під заставу наявного житла. Якщо ви успадкували однокімнатну квартиру, але хочете придбати більш простору трикімнатну, можна скористатися програмою «Кредит готівкою під заставу нерухомості» Газпромбанку та отримати всю суму кредиту в день підписання договору, якщо такі умови вам схвалено

Пам'ятаєте, що більший початковий внесок ви зробите, то меншою буде сума, яку потрібно буде сплачувати за кредитом. Розгляньте можливість вибору тривалого терміну кредиту для зменшення розміру щомісячної виплати.

Іпотека чи споживчий кредит: що краще взяти

Тут важливо враховувати кілька моментів:

• Сума кредиту. Іпотека - це можливість отримати більшу суму на тривалий термін. Споживчий кредит має менші ліміти
• Відсоткові ставки. Іпотека передбачає нижчі відсоткові ставки порівняно із споживчими кредитами
• Мета кредиту. Іпотека видається на купівлю житла, споживчий кредит можна витратити на будь-які потреби

Таким чином, вибір між іпотекою та споживчим кредитом залежить від ваших цілей та фінансового стану.Іпотека призначена для покупки нерухомості і зазвичай має нижчі відсоткові ставки та тривалі терміни погашення Споживчий кредит може бути зручним для короткострокових потреб, але його відсоткові ставки частіше вищі.

Якщо ви плануєте придбання житла на тривалий термін, іпотека буде вигіднішим варіантом. Однак завжди варто ретельно аналізувати свої фінансові можливості та консультуватися з банком перед прийняттям рішення.

Насамкінець, розуміння критеріїв оцінки доходу та розрахунків з іпотеки допоможе вам більш впевнено підійти до процесу отримання кредиту та зробити правильний вибір для своєї родини.